элемнетом кредитования и как средство урегулирования
долгов.Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку платежа и
может мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар.С
другой стороны, продавец, получив вексель в оплату за отгруженный
товар, имеет возмож-ность либо хранить его до истечения срока, либо
уплатить этим векселем своим контрагентам за поставку товара, либо
продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом оп-
ределенного процента.
. банковская тратта - это переводной вексель, где вексе-ледателем и
плательщикам выступает один и тот же банк.Это очень надежный
документ расчетов, который по степени ликвид-ности равнозначен
наличным наличным деньгам.Часто такие тратты по просьбе клиента
выписывает отделение банка в провинции на его главную контору.
. простой вексель - безусловное письменное обязательство одного лица
перед другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на
фиксированную дату его предъявителю.
. чек - это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий
счет, уплатить определенную сумму предъявителю че-ка, его приказу
или другому указанному в чеке лицу.Владелец счета получает чековую
книжку и выписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или
сверх этого остатка, если име-ется договор об овердрафте).Чековое
обращение порождает взаим-ные претензии банков друг к другу.Поэтому
создаются клиринго-вые, или расчетные, палаты, которые производят
взаимные расче-ты требований банков друг к другу.Возможно несколько
способов клиринга:
. внутри одного банка;
. через местные расчетные палаты;
. через сеть банков-корреспондентов;
. через расчетную сеть центрального банка.
При использовании местного клиринга банки обмениваются чеками через
расчетную палату и делают один окончательный пла-теж по итогам баланса
расчетов за день, чтобы покрыть разницу между суммой чеков,
предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученнюх от
других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка.Окончательный
платеж производится так-же безналичным путем - через центральный банк.
Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер и
технологию денежных расчетов.Развитие получили две системы
автоматизированных расчетов: «розничные» системы элек-тронных расчетов и
межбанковские системы перевода средств.В США в настоящее время имеется
четыре системы розничных плате-жей:
. автоматические расчетные палаты.АРП выполняют функции расчетных
палат, но бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют
формат, удобный для скоростной обработки на ЭВМ.АРП особенно
эффективны при осуществлении массовых, регу-лярно повторяющихся
платежей.
. банковские автоматы.Банковские автоматы устанавливаются в помещениях
гостиниц, супермаркетов, университетских зда-ний, вокзалов и
т.д.Автоматы нынешнего поколения позволяют вы-полять следующие
операции:
. снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке;
. получение ссуды в пределах открытого лимита;
. депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной
квитанции;
. получение в любой момент о состоянии счета клиента в банке;
. перевод средств с одного счета на другой;
. обмен иностранных банкнот на местную валюту;
Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так
как снижают необходимость поездок в банк для совер-шения повседневных
операций.
. терминалы в торрговых точках.Пока не получили развития и находятся в
эксперементальной стадии.Идея состоит в том, чтобы осуществлять
оплату повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах,
бензоколонках и т.д.
. банковское обслуживание на дому - еще один перспектив-ный элемент
расчетов.Это комплекс услуг по предоставлению кли-ентам банка
финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе
банковских сделок с передачей информации по теле-фонным линиям.Эта
форма предполагает наличие у клиента персо-нального компьютера.
Счета и депозиты
Свыше 90% всей потребности в денежных средствах для осу-ществления
активных операций банк покрывает за счет привлечен-ных средств.Традиционно
основную часть этих средств составляют депозиты, т.е. деньги, внесенные в
банк клиентами - частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и
используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.
В большинстве стран классификация депозитных счетов осно-вана на учете
двух моментов:срока депозита до момента изъятия и категории вкладчика.
. Депозиты до востребования - дают возможность владельцам получать
наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с
помощью выписки чека.Главным достоинством этих сче-
тов является их высокая ликвидность, возможность их не-
посредственного использования в качестве средства плате-
жа.Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по сче-ту.Взнос и
изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время
без ограничений.Владелец счета уплачи-вает банку комиссию за пользование
счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.
. Нау-счета - депозитные счета, на которые можно выписы-вать расчетные
тратты, аналогичные траттам.Основной принцип заключается в
сочетании ликвидности с получением дохода.Счета открываются только
частным лицам и бесприбыльным организаци-ям.От владельца не
требуется хранение минимального остатка.
Срочные и сберегательные счета
На этих счетах хранятся средства,приносящие владельцу процентный доход
и не предназначенные для расчетов с третьими лицами.Особенностью
сберегательнх счетов является то, что они не имеют фиксированного срока и
от владельца не требуется предварительного уведомления о снятии
средств.Срочный вклад имеет четко определенный срок, по нему выплачивается
фиксиро-ваный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочно-му
изъятию вклада.
Депозитный сертификат - документ о внесении в банк сроч-ного вклада с
фиксированным сроком и ставкой процента.Это вид ликвидных инструментов
денежного рынка.Купив сертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой
инвестировать капитал, а в слу-чае необходимости - превратить его в
наличность.
Недепозитные источники привлечения ресурсов
Наряду с ведением депозитных счетов, банки все чаще
используют другие методы мобилизации денежных капиталов, глав-ным образом
путем получения займов на денежном рынке.Основная цель этих операций -
улучшение ликвидной позиции банка.К наи-более распостраненным формам
привлечения средств относятся:
. Получение займов на межбанковском рынке.На этом рынке продаются и
покупаются депозиты, хранящиеся на резервном счете в центральном
банке.Многие банки, имеющие на резервном счете избыточные средства
(по сравнению с обязательным минимумом) предоставляют их в ссуду
(часто на один деловой день).
. Соглашение о покупке ценных бумаг с обратным выку-пом.Сделки
такого рода представляют собой краткосрочные займы под обеспечение
ценными бумагами, где право распоряжения обеспечением переходит к
кредитору.Условием операции служит обязательство заемщика выкупать
ценные бумаги на строго уста-новленную дату и по заранее определенной
цене.
. Учет векселей и получение ссуд у центрального банка.Как правило, эти
ссуды краткосрочные.Назначение их в восполнении нехватки ресурсов у
коммерческих банков, вызванное сезонными факторами и черезвычайными
обстоятельствами.Учет векселей и тратт заключается в досрочной
оплате их за некоторый ко-миссионный сбор.
. Выпуск коммерческих бумаг.Коммерческие бумаги - это краткосрочные
обязательства без обеспечения,выпускаемые круп-ными компаниями с
высокой кредитоспособностью.Цель выпуска - получение оборотных средств
для финансирования сезонных пот-ребностей в оборотном капитале.Их
доходность выше, чем по государственным.
Кредитные операции банков
1.Виды и формы кредитных соглашений
В практике банков проводится разграничение между коммер-ческими ссудами и
персональными кредитами.Этим категориям соответствуют различные виды
кредитных соглашений, определяю-щих условия предоставления займа, его
погашения и т.д.
Кредиты коммерческим предприятиям можно разделить на две группы:
. ссуды для финансирования оборотного капитала;
. ссуды для финансирования основного капитала.
Первая группа связана с нехваткой у предприятия денежных средств для
покупки элементов оборотного капитала, необходимых для повседневных
операций.Это в основном краткосрочные кредиты сроком до одного года.Вторая
группа представлена средне- и долгосрочными кредитами для покупки
недвижимости, земли, обо-рудования и т.д.
К первой группе относятся:
. кредитная линия - соглашение между банком и заемщиком о максимальной
сумме кредита, которую последний сможет использо-вать в течение
обусловленного срока и с определенными условия-ми.Эта форма
используется для покрытия сезонных влияний или прироста дебиторской
задолженности.Часто обеспечением кредит-ной линии служат
кредитуемые банком запасы или неоплаченные счета.
. возобновляемая кредитная линия предоставляетя банком, если заемщик
испытывает длительную нехватку оборотных средств для поддержания
определенного объема производства.Погасив часть кредита заемщик
может получить новую ссуду в пределах установленного лимита и срока
действия договора.
. ссуды на черезвычайные нужды.Выдаются банком для фи-нансирования
Страницы: 1, 2, 3, 4