платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается
частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок
погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при
единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы ссуда
погасилась периодически в течении всего периода действия договора, так как
это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для
новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.
По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим
образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды, ссуды
с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов
равными взносами на протяжении всего срока пользования.
По направлениям использования потребительские ссуды в нашей стране
подразделяются на: кредиты на неотложные нужды, кредиты под залог ценных
бумаг, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на
капитальный ремонт жилых домов, их газификацию и присоединения к сетям
водоснабжения и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности,
кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для
содержания скота и птицы и приобретения средств малой механизации для
выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.
Степень рискованности кредита определяется в коммерческом банке с
учетом основных критериев:
1. тип или вид коммерческого банка,
2. тип заемщика (состав клиентов),
3. финансовое положение заемщика,
4. наличие обеспечения или гаранта по ссуде,
5. распределение риска во времени, сроку ссуды в том числе.
В зависимости от этих критериев определяется и процентная ставка по
каждой выданной ссуде, уровень процентных ставок по кредитам, по
депозитам и размер комиссионного вознаграждения за оказание услуг
определяется коммерческими банками на договорной основе с учетом взаимных
интересов банков и клиентов.
Состав клиентов банков определяет метод расчета риска банка и его
степень. Мелкий заемщик подвержен большей зависимости от случайностей
рыночной экономики, чем крупный. В то же время крупные кредиты, выданные
одному заемщику или группе связанных заемщиков часто, являются причиной
банковских банкротств. Поэтому один из методов регулирования риска от
предоставления крупных кредитов является ограничения его размера.
Степень кредитного риска учитывается также возможности его
гарантирования, страхования и других методов регулирования.
Формируя свою кредитную политику, коммерческий банк должен учитывать
характер колебаний и категорию депозитов. Для уменьшения степени
рискованности кредита банкам необходимо разрабатывать методы расчета
коэффициента связанности депозитов с учетом особенностей работы и
руководствоваться им при размещении депозитов в активы.
Важно также использовать различные приемы и методы оценки
ликвидности баланса банка, рейтинговые оценки, выполнение экономических
нормативов Центрального банка (директивные и оценочные) и т.д.
Важно учитывать также процентный риск, возникающий в том числе,
при формировании депозитов и проведении кредитных операций.
Большое значение при формировании кредитной политики банка имеют
внешние риски, которые характеризуют уровень развития экономики страны в
целом, стабильность ее денежно-кредитных отношений и другие факторы, не
связанные непосредственно с деятельностью данного банка или его клиента. К
этой группе рисков относятся политические риски (потери, возникающие в
результате войн, революций, национализации, запрета на платежи, за границу,
консолидации долгов, введение элебарго), риски стихийных бедствий,
землетрясение, пожаров и т.д.
Во многом кредитную политику банка определяет денежно-кредитная и
фискальная политика государства.
Кредитная политика включает в себя ряд элементов, среди них:
1) сфера деятельности банка, регион, в котором банк развивает свои
операции,
2) вилы предоставляемых банком услуг,
3) обеспечение кредитов,
4) анализ кредитоспособности заемщика,
5) срок погашения ссуды,
6) процентная политика банка, в частности, взимание платы за
пользование ссудами, строится сегодня с учетом рентабельности
банка, а также интересов развития экономики страны в целом.
Ставки процента по активным операциям банка определяются, с учетом
официальной учетной процентной ставки Центрального банка, кредитной моржи
по различным категориям клиентов, вида и срока предоставления ссуды. Ставки
процента определяются в настоящее время в процессе переводов между
заемщиком и банком. Фактора, которые учитываются при определении платы за
кредит, включают также:
-издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по
депозитам),
-степень риска, присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения),
-срок погашения ссуды,
-расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением,
-ставки банков-конкурентов,
-характер отношений между банками и заемщиками (в том числе доходы от
средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг
- оплате его счетов и прочих),
-норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании
средств и другие активы.
Процентная политика коммерческого банка определяется также
продолжительностью разрыва между сроками освобождения привлеченных и
размещенных средств и колебаний процентных ставок, уровнем процентного
риска для банка, который выражается в опасности потерь в результате
превышения процентных ставок, выплачиваемых банком по привлеченным
средствам, над ставками по предоставляемым ссудам.
Для снижения размера процентного риска банки включают в размер
процентной ставки по кредиту рисковую процентную надбавку - "рисковую
премию" или размер страхового процента (в случае страхования погашения
ссуды самими банками). В условиях усиления инфляционных тенденций в
экономике различают также реальные и номинальные ставки банковских
процентов. К реальным относятся, скорректированные с учетом индекса
инфляции.
Для исключения или ослабления процентного риска банки учитывают также
возможности маневрирования размерами процентов со стороны банка путем
увеличения средств на более длительные сроки, привлекая для
рефинансирования средств на короткие сроки, либо установления плавающих
процентных ставок, отражающих изменения в уровне ставок на рынке. (При этом
процентный риск перекладывается на плательщика).
При расчете банками коэффициента процента риска необходимо учитывать
трудности согласования сроков платежей банков по обязательствам и получения
платежей от клиентов, невыполнения партнерами обязательств из-за временной
нехватки средств, операционные и технические задержки, влияния других
рисков по банковским операциям.
2). Организация кредитных отношений банка с заемщиком.
Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком определяются
многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских
работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля,
виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора,
выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на
несколько этапов:
1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок.
2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.
3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его
предоставления.
4 этап. Формирование кредитного дела.
5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды.
6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.
После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное
дело закрывается. На отдельном листе, который подшивается в дело,
указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и
даты их перечисления, после чего делается отметка "кредит возвращен
полностью с процентами, кредитное дело номер____ закрыто (дата закрытия
дела)", заверенная подписями кредитного работника и главного бухгалтера
банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о
передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с
момента его закрытия.
3). Современная практика кредитования индивидуальных заемщиков в
Кыргызстане.
В настоящее время наибольшие объемы работы по кредитованию
индивидуальных заемщиков выполняет сберегательные банки. В последние годы
Сбербанк активно развивает кредитные отношения с юридическими и физическими
лицами.
В связи с общей экономической нестабильностью большинство выданных
банком кредитов носило краткосрочный характер, однако, Сбербанк практикует
также выдачу долгосрочных кредитов населению и фермерским хозяйствам.
Населению кредиты предоставляются в основном на покупку, строительство,
реконструкцию и капитального ремонта жилья.
ДОЛГОСРОЧНЫЕ ССУДЫ.
1). Кредит на строительство садовых домиков и благоустройство садовых
участков в садоводческих товариществах.
Данный кредит предоставляется заемщиком сроком на 5 лет под 150
процентов годовых.
Для получения ссуды индивидуальный заемщик должен представить в банк
следующие документы:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
