пластиковые карточки можно определить как дебетные, предназначенные для
получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в
пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.
Существует несколько видов карточек, предлагаемых своим клиентам
кредитной системой:
1. Револьверная карточка предоставляет револьверный (возобновляемый
по мере погашения) кредит. Выдается под имущественный или денежный залог,
превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза. Срок действия карточки
совпадает со сроком залога.
2. Желтая карточка представляет неревольверный кредит с 15 процентной
скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог,
превышающий желаемый лимит кредитования а 5 раз сроком на 1 год, или в 4
раза сроком на 1,5 года.
3. Серебренная карточка представляет неревольверный кредит с 30
процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести
денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 4 раза, сроком
на 2 года или в 3 раза, сроком на 3 года.
4. Золотая карточка представляет неревольверный кредит с 50
денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком
на 5 лет или в 2 раза, сроком на 7,5 лет.
5. Платиновая карточка представляет неревольверный кредит с 90
процентной скидкой. Для ее приобретения необходимо внести денежный залог,
превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком на 10 лет.
Право на приобретение индивидуальных карточек имеют только частные
лица, причем обязательным условием для получения карточки является внесение
имущественного или денежного залога в сомах или твердой валюте, величина
которой зависит от выбранного клиентом лимита кредитования и типа карточки.
Обладание карточкой позволяет осуществлять оплату счетов за покупки в
кредит (в рассрочку), оплату счетов за покупки в сомах независимо от места
совершения покупок, оплату товаров различных магазинов, услуг, гостиниц,
авиакомпаний, ресторанов, туристических агентств, проката автомобилей,
заправочных станций, медицинского обслуживания, оплату товаров по
зарубежным каталогам посылочной торговли и других услуг в любой валюте - в
СНГ и более чем 30 странах мира.
Подводя итого рассмотрения развития кыргыэского рынка пластиковых
карт, можно сделать ряд выводов.
Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает
серьезные изменения и в последние года приобрел все черты динамично
развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие кыргызские
банки активно работают с международными платежными системами, а с другой, -
они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на
кыргызском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные
системы платежей и расчетов, либо объединенные системы пластиковых карт.
При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально
разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную
систему.
Во-вторых, важной особенностью кыргызского рынка пластиковых карт
является тот факт, что основными элементами платежей являются банковские
карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь
больше клиентов. Результатом же острой конкурентной борьбы является
снижение стоимости карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети
торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты,
банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских
пластиковых карточек.
В-четвертых, кыргызские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем
выпускают в обращение дебетовые карточки, в связи с особенностями
экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, повышенные
экономические риски и проч.). Банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве
своем выпускают в обращение дебетные карточки в связи с особенностями
экономической ситуации в стране. Банки стремятся застраховать себя от
возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения
страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что вне всяких
сомнений ставит суть "кредитной сделки" под сомнение и позволяет говорить о
суррогатных кредитных картах или по существу платежных карточках.
В-пятых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются
магнитными, вследствие относительно низкой себестоимости их производства и
обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание
не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этик карт.
Вместе с тем, совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других
пластиковых карточек в Кыргызстане следует развивать на основе серьезного
анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и
недостатков.
Банкомат, как элемент электронной системы платежей.
Банкоматы (АТМ – Automated Teller Machine) - это многофункциональные
автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением
магнитных карточек. Первые АТМ появились в конце 1960-х годов. Большинство
первых автоматов выдавали лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 1960
- начале 1970 годов наблюдались большие трудности с использованием кассовых
автоматов. В результате большинство клиентов предпочитали выполнять свои
операции традиционным способом непосредственно в банк.
В конце 1970 начале 1980-х годов увеличилось число кассовых автоматов,
было улучшено их расположение и. повышена надежность. Все это не замедлило
сказаться на увеличении числа пользователей. Возросли также объемы услуг,
выполняемых кассовыми автоматами. И в банковской практике появился термин
АТМ, означающий кассовый автомат, который выполняет несколько различных
операций.
Начало бурного развития банкоматов относится к 1980-м годам. В
настоящее время они представляют собой наиболее быстро и успешно
развивающуюся форму электронных банковских услуг населению. Существуют
банкоматы разных поколений и классов, в том числе автономные банкоматы;
АТМ, подключенные к центральному компьютеру банка и являющиеся элементами
компьютерной банковской системы; универсальные и специализированные
банкоматы.
Банкоматы управляются при помощи последнего поколения магнитных
пластиковых карточек. На магнитной полосе карточки "записана" информация о
финансовом положении ее владельца. Вставив карточку в АТМ, она набирает
свой персональный номер и тем самым, подключает банкомат к электронной
системе расчетов для проведения на банковском счете клиента. "Считав"
информацию с карточки, ЭВМ "находит" счет клиента и может осуществить,
например, следующие операции: выдать наличные денежные средства со счета
клиента или принять наличные или чек клиента в депозиты сообщить баланс
счета клиент может заказать чековую книжку или отчет о движении средств на
счете за определенный период (если банк располагает информацией о
получателе средств); выполнять периодические платежи; давать справки о
последних банковских инструкциях; выдавать чеки для путешествий; принимать
заявления на ссуды и т.д."
Использование банкоматов для выполнения простых. банковских операций
высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточится на оказании
более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной
перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.
В будущем предполагается увеличить время работы до 24 часов в сутки,
осуществлять меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать
потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ с
услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на
дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания
клиентов.
4. ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ.
В связи с переходом к рыночной модели экономики, началом
функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей
остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских
учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных
(рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик
(расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности)
предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков
преимущественно экономическими. Особое значение в этой связи приобретает
опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких
отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском
деле.
Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется
отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые
услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные,
поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности
клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении
кредитные ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в
современных экономических условиях Кыргызстана сможет лишь тот банк,
который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг,
снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и
расчетно-кассового обслуживания клиентов, предполагая им разного рода
консультации и т.п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
