соответствующей системе использования кредитных карточек.

Одним из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек, -

это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий.

Оплачиваемая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, ее владелец

автоматически страхуется на случай возможного ущерба, повреждений или

смерти. И получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в

случае его смерти - жене, детям, находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи

кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа

может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных

машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации и специального

устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна

быть акцептована.

Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу, который

помещает ее в специальное устройство вместе с чеком. Затем при выключении

машины информация, которая детализирует имя и номер счета ее владельца

(нанесенная на карточку выпуклым шрифтом) отпечатывается на чеке вместе с

именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок продавец обычно

связывается по телефону или факсу с компанией или банком, эмитировавшим

карточку, и выясняет "покупательскую силу" карточки, т.е. свободный лимит

кредитования по карточке. Получив необходимую информацию, продавец решает

может ли карточка быть акцептована - использована для оплаты товара или

услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем

подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что находится на

карточке и удостоверившись в их идентичности, продавец передает копию

чека в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом

подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям

связи. Специальные устройства для подключения к электронным системам

перечисления денежных средств установлены непосредственно в учреждениях

розничной торговли. Эти терминальные устройства санкционируют совершение

сделки с использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец

набирает персональный идентификационный номер. Счет кредитной карточки

дебетуется автоматически и денежные средства немедленно перечисляются на

счет продавца, устраняя таким образом необходимость в использовании

наличных денежных средств или других бумажных платежных документов (чеков и

др.).

Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении

средств на его ссудном счете, детализирующий даты и стоимость произведенных

покупок и получение наличных денежных средств в виде аванса, поскольку

допускается даже некоторый перерасход средств - овердрафт - кредит под

небольшие проценты. Владелец карточки имеет право погасить всю сумму

задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25

дней с момента получения отчета, либо уплатить лишь часть суммы и остаток

долга погашать в течении нескольких месяцев, но при этом оплачивая банку

проценты. Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам

потребительских кредитов и, в том числе кредитных карт, различны от банка

к банку, от страны к стране и, более того, различные кредитные карты

предоставляют клиентам различный набор услуг.

Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от торговых

организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты товаров и услуг.

Эти организации перечисляют компании скидку на цены товаров, оплаченных по

кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2-3

процента. В свою очередь торговые организации заинтересованы в

использовании кредитных и других пластиковых карточек в качестве новых

платежных средств, в связи с ростом товарооборота, привлечением большего

числа покупателей и т.д. Более того, крупные торговые фирмы в разных

странах мира выпускают в настоящее время собственные кредитные карточки.

Таким образом, следует подчеркнуть, что большинство кредитных

карточек может широко использоваться во внутренних и международных

расчетных и платежных операциях.

В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании

кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в

рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны;

трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их

владельцев, существует риск жульнического использования карточек.

Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на

себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота

существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного

пользования карточками, подделок, мошенничества. Объем бумажных документов

значительно возрос в последние годы в результате увеличения числа

выполняемых операций, что естественного сказалось на увеличении

административных, расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой

проблемы лежит на путях дальнейшей электронизации операций в местах

продажи.

Проблема мошенничества - другая серьезная проблема. Для предотвращения

несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных

странах ведется специальный реестр таких карточек. Заметив пропажу

карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, последний

рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки.

(Необходимо отметить, что в Кыргызстане отсутствует законодательство,

регулирующее этот этап отношений банка с клиентом, а в зарубежной

банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от

ответственности, после того как клиент обнаруживал отсутствие карточки).

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек в

оборот были сделаны в марте 1988 года, когда в Лондоне было подписано

соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной

организацией VISА Intarnational для стран Европы, Среднего Востока и

Африки, тогда и получили советские граждане возможность пользоваться

кредитными карточками.

Известно, что с конца 1960-х годов в нашей стране кредитные карточки

использовались только иностранными туристы в качестве средства платежа. В

1988-1989 гг Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была

разработана концепция безналичных расчетов за товары и услуги на основе

пластиковых карт.

В настоящее время кредитные карточки выпускаются для граждан

Кыргызстана, а также иностранцев, проживающих в нашей стране, что привело к

бурному развитию данной сферы банковских услуг в последние годы. Чем же это

объясняется? Отвечая на этот вопрос, следует выделить три основных фактора.

Во-первых, это объясняется особенностями межбанковской конкуренции в нашей

стране. Финансовый рынок Кыргызстана еще не недостаточно насыщен, обладает

большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущим

рынком мира. Поэтому кыргызские банки конкурируют не только за место на

рынке, за "пассивы", за большее количество клиентов вообще, сколько за

лидирующее положение на высокорентабельных рынках, за определенный слой

"выгодной" для банка клиентуры. Применительно к развитию электронных

расчетов подобного рода клиентам для банка являются иностранные и некоторые

кыргызские граждане. За границей давно уже привыкли рассчитываться за

покупки, получать наличные деньги и выполнять массу других операций с

помощью пластиковых карт. Иностранные граждане, приезжая к нам в страну, не

хотели бы и здесь отказываться от этого удобства. Многим кыргызским

гражданам также удобно, осуществляя расчеты внутри страны либо выезжая за

границу, иметь при себе маленькую пластиковую карточку, а не "чемодан"

наличных денег. Тем самым, обслуживая международную либо внутреннюю

пластиковую карточку, банк добивается привлечения именно этих богатых

клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, кыргызские банки

сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты

через зарубежные банки, придерживаться стандартов принятых в мировой

банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой.

Однако, для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании

общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего

развития, в том числе и в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе

можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко

использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карточки

международных систем предполагают наличие валютных средств, следовательно,

в Кыргызстане потенциальными их обладателями может стать ограниченное число

лиц. Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку

банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в

случае с кредитными картами - еще и крупного страхового депозита в

иностранной валюте. Немногие могут позволить себе "заморозить" под

минимальный процент несколько тысяч долларов.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных

платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных

технологий в Кыргызстане требует от кыргызских банков развивать рынок

собственных карточек на более массового потребителя. Современные

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14