частности, похищение средств с помощью поддельных чеков, как это произошло,

например, недавно в Международном Московском банке на сумму 660тыс.$ Такое

можно осуществить только при вполне определенном состоянии банковской

системы. Здесь диагностикой и лечением надо заниматься, опираясь лишь на

российскую практику. Запад нам ничем не поможет и вряд и чему научит. Там

подобных болезней в российском варианте просто нет. Что же касается ссылок

на аналогии со странами, в чем-то схожими с сегодняшней Россией, то здесь

следует проявлять осторожность. Ведь нет ничего опаснее, чем применение

типовых решений, разработанных для других условий и не адаптированных для

России.

Помимо названных, есть еще специфические банковские болезни. Они

обусловлены особенностями банков, взаимодействием внутренних систем и

структур банков, применяемых ими методов управления и даже имиджем и

положением банков в российском обществе

Названные выше три группы болезней образуют достаточно мощный букет.

Можно утверждать, что абсолютно здоровых банков нет и быть не может. Вместе

с тем, из таких болезней не стоит делать трагедию. Надо смотреть правде в

глаза, а значит, постоянно или периодически заниматься диагностикой и

вовремя проводить квалифицированное лечение. Конечно, здесь есть проблема -

кому ми как лечить? Правильно ее понять - значит сделать важный шаг к

излечению.

Не надо строить иллюзий насчет того, что любой опытный банкир способен

разобраться во всех болезнях своего банка и вылечить его. Никакой природный

ум, даже хорошо развитый в процессе учебы в престижном специальном учебном

заведении, не может предложить нечто, заменяющее знания и опыт, накопленные

другими людьми в специфической области. Ведь квалификация - понятие

относительное, и все мы в чем-то профессионалы, а в чем-то - дилетанты. Не

приходит же нам в голову при возникновении проблем с собственным здоровьем

самим делать себе медицинские анализы. Правда, самолечением все же многие в

какой-то мере занимаются, но, как правило, - по результатам диагностики,

выполненной профессионалами. Точно так же диагностикой и лечением

банковских болезней должны заниматься специалисты, а дело руководителей

банков - создавать для этого условия.

Стоит лет приглашать для лечения банков зарубежных специалистов? Что

касается точной диагностики, то они вряд и смогут помочь. Ряд общемировых

болезней бизнеса они действительно могут знать, а вот знают ли они

специфику протекания таких болезней в российских условиях - это большой

вопрос. Банкирам следует учитывать, что западные специалисты обычно смело

берутся

помогать (за хорошие деньги), даже когда и не знакомы с нашей

спецификой. Логика здесь бывает часто проста: раз российский бизнесмен

приглашает для проведения такой работы и хорошо за это платит, то почему бы

и не поучиться специфике работы в российских условиях. Глядишь - через

какое-то время это постигнешь. Тогда и в своей стране можно прослыть

экспертом по России, что сейчас модно и прибыльно.

Иностранные специалисты могут быть полезны лишь тогда, когда уже точно

известно, о какой болезни идет речь, какие структуры в банке, элементы или

технологии надо изменить и какое зарубежное средство здесь полезно

применить. Это могут быть как отдельные технические и программные средства,

так и целые банковские технологии. Однако нужный результат должен быть

продуман и просчитан заранее, а в контракте с зарубежной фирмой следует

четко оговорить не только установку в банке рекомендуемой ею системы, но

также ее внедрение и выведение на необходимый уровень эффективности в

реальных рабочих условиях.

Могут возразить, что привлекать со стороны людей, которым придется

показывать банк изнутри, опасно. Это резонно. Незнакомых людей допускать к

подобным делам не стоит. Здесь следует руководствоваться двумя правилами.

Первое - искать действительно профессионалов, имеющих за плечами по крайней

мере десятилетний опыт такой или аналогичной работы. Полезно выяснить,

какие серьезные работы выполнялись ими в прошлом, какова их репутация в

своей профессиональной среде, какие результаты своей работы публиковали и с

какими идеями выступали среди коллег. После такого анализа риск неприятных

последствий от привлечения незнакомого специалиста резко уменьшится. И

второе правило: надо начинать с малого, постепенно присматриваясь и

привыкая к специалисту. Полезно стараться не терять его из поля зрения,

периодически поручая хотя бы небольшую работу. Иначе говоря, такие

специалисты как врачи, адвокаты и представители некоторых других профессий,

нужные бизнесменам, должны постоянно находиться в поле зрения банкира,

заботящегося о здоровье своего банка.

3.2. Решение насущных проблем – путь к успешному развитию банков

Развитие банка должно опираться на решение и других чрезвычайно важных

проблем. Фундаментальными, являются такие из них, как:

1) взаимоотношения между банками и государственной властью:

2) антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере;

3) банк и собственность;

4) взаимодействие коммерческих банков с Центральным банком;

5) направления банковской политики;

6) кадровый потенциал банков;

7) научные основы банковской деятельности.

Прежде всего во всяком государстве создаются правовые основы

банковской деятельности, задача государства состоит при этом в том, чтобы

законы "работали". В жизни, однако, эти законы реализуются не полностью:

Центральный банк не выполняет свою главную задачу по обеспечению

устойчивости рубля; коммерческие банки в нарушение закона зависимы от

органов власти в части принятия ими решений, связанных с проведением

банковских операций. Законодательная и правоохранительная функции

государства должны соблюдаться в полной мере, иначе зачем обществу нужны

законы, которые не реализуются на практике. Собственно, нормально банки

могут развиваться только тогда, когда в стране создано прочное денежное

обращение и функционирует стабильная политическая государственная власть,

юридически и экономически не ущемляющая интересы хозяйства и банков.

Коммерческие банки нуждаются не в сдерживании, а в развитии их деловой

активности. Со стороны государственных структур, со стороны центральных

банков им необходима значительная поддержка, не только административная, но

и главным образом экономическая. Как известно, в настоящее время

коммерческие банки обслуживают клиентуру, доставшуюся им по

"наследству". Наряду с предприятиями, прочными в финансовом отношении,

существуют, как известно, слабые хозяйства, с низким уровнем

кредитоспособности. Кредитные отношения с такого рода хозяйственными

организациями ненадежны, сопряжены с повышенным риском. Прежде всего есть

категория дешевых кредитов. Организационно в таких случаях коммерческий

банк кредитует предприятия по сниженной процентной ставке, а государство

(бюджет) компенсирует ему разницу, между тем, низким уровнем процента,

который могут платить предприятия, и ссудным процентом, который

складывается на рынке. Возможен и другой вариант, когда бюджет передает

коммерческому банку определенные ресурсы, предназначенные для

специальных инвестиционных кредитов. В первом случае государство

компенсирует банку плату за кредит, во втором дает деньги. В каждом из этих

случаев речь идет о специально утверждаемой государством программе

(национальной или региональной), которая финансируется банками,

получающими соответствующую правительственную поддержку. Никто не

остается в накладе: народное хозяйство получает дополнительный импульс для

развития жизненно необходимых отраслей, коммерческие банки не только не

теряют своего коммерческом интереса, но и, напротив, получив

дополнительные гарантии государства, с большей охотой взаимодействуют с

подобными клиентами.

В нормальной экономической ситуации (и особенно в условиях инфляции)

банки осторожно относятся к потребностям бюджета, ограниченно участвуют в

кредитовании его расходов. Банковское содействие государственным программам

развития экономики страны осуществляется не путем огульного кредитования

большей части расходов государственного бюджета и его колоссального

дефицита, а посредством приобретения ценных бумаг и других обязательств

государства, а также на основе кредита, его срочности и платности,

изыскивая, как уже отмечалось, источники для компенсации снижения

доходности коммерческого банка.

Важным инструментом стимулирования банковской деятельности всегда

являлась также налоговая политика. В целом она должна исходить из тех же

принципов, которые заложены в систему взимания налогов со всех других типов

предприятий. Усиленный налоговый пресс, направленный на сокращение прибыли

банка, в конечном счете скажется на развитии деятельности предприятий.

Рациональной в этой связи была бы дифференциация ставок

налогообложения применительно к отдельным банкам, особенно на

первоначальном этапе их деятельности. Значительная экономическая поддержка

может быть оказана также посредством освобождения от налогов прибыли,

направляемой на расширение деятельности, приобретение оборудования,

инвестиций в производство, пересмотра положений, регламентирующих перечень

расходов, относимых на издержки банка. В условиях резкого обострения

проблемы обновления основных фондов в народном хозяйстве целесообразно

продление льгот, установленных для предприятий, организаций в части

погашения инновационных кредитов из прибыли до налогообложения.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7