1.4. Банк как кредитное предприятие
Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу
возвратного движения ссуженной стоимости . В кредитных отношениях ,
следовательно , кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик . В каждой
данной кредитной сделке , взятой в отдельности , как бы сфотографированной
в определенный момент , всегда две стороны , причем кредит выражает особое
специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из
сторон отношений , которая хотя и может одновременно выступать в качестве
кредита и в качестве заемщика , однако в каждый данный момент в отдельно
взятой, опять же сфотографированной , сделке выступает то ли в качестве
кредитора, то ли в качестве заемщика.
Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов
отношений , принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг
другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что
кредит - это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке
сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При
сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк
возник только тогда , когда возникли деньги , в то время как кредит
функционировал и до появления денег во всех их функциях . Банк - следствие
развития кредита , являющегося , в свою очередь , по отношению к банку его
фундаментом.
1.5. Банк как агент биржи
Банки являются непременными участниками биржи . Они могут
самостоятельно организовывать биржевые операции , выполнять операции по
торговле ценными бумагами . Однако это не превращает банк в часть биржевой
организации . Частные банки появились задолго до биржи , до возникновения
купли-продажи ценных бумаг.
Торговля ценными бумагами является частью банковских операций, но
далеко не главной . Именно потому , что торговля ценными бумагами довольно
специфична и отлична от собственного банковского дела , она позволила бирже
выделится в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным
аппаратом и задачами.
1.6. Банк как посредническое предприятие
Нередко банк характеризуется как посредническая организация.
Основанием для этого служит особый перелив ресурсов , временно
оседающих у одних и требующих применения у других . Особенность ситуации
при этом состоит в том , что кредитор , имеющий определенную часть ресурсов
, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент
отдать ее другому контрагенту-заемщику . Интересы кредитора, однако, должны
совпадать с интересами заемщика , который совсем не обязательно может
находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве
такое совпадение интересов является случайным.
Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник ,
обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и
предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка
теряют свое первоначальное лицо . Собрав многочисленные средства , банк
может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков ,
предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный
процент . Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы ,
устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика .
В каком же смысле банк становиться посредником? Между кем посредником?
Известно, что посредниками выступают самые разные организации и лица.
Торговля, к примеру, - это также посредник, ибо она расположена между
потребностями производителей (промышленных и сельскохозяйственных
предприятий), желающих приобрести продукт другого производителя. Торговля
является своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Роль
посредника в различных сферах человеческой деятельности могут брать на себя
самые различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и прочие), но
от этого они не становятся банками. Банк как посредник имеет другую
природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с
особым родом его деятельности.
Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк - это
посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей
повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо
ежедневно он и отдает свои ресурсы и получает чужие. Если следовать
логике посреднической интерпретации банка, его можно было бы считать в
одном случае кредитором, в другом - заемщиком. И это было бы ближе к
истине, ибо здесь полнее обозначилась бы специфика его деятельности в
отличие от деятельности других объектов хозяйствования.
Парадокс, однако состоит в том, что банк, выступая как кредитор, как
заемщик, как посредник между ними, тем не менее с позиции своей сущности не
является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как
заемщик, банк как посредник - это лишь фрагмент его деятельности и в этом
смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его
положения и деятельности в обществе. Любое предприятие, любое частное лицо
может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять
посреднические операции в сфере наличноденежных и безналичных платежей, но
от этого они не превращаются в банки.
Скорее всего, банк - это и кредитор , и заемщик , и посредник между
ними , и посредник в денежных расчетах ; тем не менее и в этих своих
качествах он в полной мере раскрывает свою суть. Банк - это особое явление
в хозяйственной жизни.
Глава 2 Банковская система России
2.1. Банковская система России в цифрах.
Банковская система России представляет собой двухуровневую систему,
состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков,
включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки
начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой
банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине
1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не
экономических, "сверху" осуществлялась коммерциализация учреждений
государственных специализированных банков. В результате были разрушены
крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью
отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально
неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых
коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке
банковских и финансовых услуг.
По состоянию на 1 марта 1995г. на территории Российской Федерации было
зарегистрировано 2543 коммерческих банка, из них 1544 паевых и 999
акционерных банков. Из общего числа банков 774 имеют лицензию на совершение
операций в иностранной валюте. 252 банка имеют лицензию на проведение всех
видов рублевых и валютных операций (генеральную лицензию). 101 банк получи
разрешение на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и
серебром).
Коммерческие банки достаточно активно развивают свою финансовую сеть,
открывают отделения и представительства как в различных регионах России,
так и за рубежом.
Количество филиалов банков ( не считая филиалов Сберегательного банка)
на 1 марта 1995г. достигло 5592. Филиальная сеть Сберегательного банка
составляет 38567. Из общего числа филиалов коммерческих банков 46 филиалов
расположены в ближнем зарубежье, 7 банков имеют филиалы в дальнем
зарубежье, а именно на Кипре, в Голландии и Польше. 29 российских
коммерческих банков открыли свои представительства за рубежом, общее число
которых составляет 46, из них 8 находятся на Украине, в Белоруссии,
Эстонии, Латвии и Азербайджане, остальные - в дальнем зарубежье.
РИС. 1
Банковская СИСТЕМА
ЭМИССИОННЫЕ
НЕЭМИССИОННЫЕ
БАНКИ
НАЦИОНАЛЬНЫЙ
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК
РЕГИОНАЛЬНЫЕ
ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ
КОММЕРЧЕСКИЕ
СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ
ИНОВАЦИОННЫЕ
ИНВЕСТИЦИОННЫЕ
УЧЕТНЫЕ
ССУДОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ
БИРЖЕВЫЕ
ИПОТЕЧНЫЕ И Т.Д.
КОНСОРЦИАЛЬНЫЕ, КОРПОРАТИВНЫЕ,
АССОЦИАТИВНЫЕ И ИНЫЕ ОБЪЕДИНЕНИЯ
БАНКОВ И ПАРАБАНКОВ
Географическое распределение банков и банковского капитала пока еще
недостаточно равномерно. Наибольшее число банков, а именно 37% от их общего
количества, сконцентрировано в Москве. Вторым финансовым центром России
является Санкт-Петербург. В то же время существуют регионы России,
нуждающиеся в расширении банковской инфраструктуры.
В целом по стране уровень развития филиальной сети остается
недостаточно высоким, а банки с развитой филиальной сетью являются
исключением на общем фоне мелких региональных банков. По наблюдениям Банка
России, значительное число региональных банков в своей деятельности
замыкаются на ограниченном круге местных клиентов (эти клиенты, как
правило, являются и акционерами банка), не работая на межбанковском рынке
даже с банками своего региона.
2.2. Составляющие банковской системы России
Схематично банковскую систему России можно представить в следующем виде
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
