деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями

производственного процесса.

Еще большая степень детализации, дифференциации видов банков в

зависимости от их специализации на обслуживании конкретного типа клиентуры

характерна как для нашей страны, так и для некоторых других стран. Однако

такое явление, как создание биржевых и страховых банков, во многом связано

со спецификой хозяйственного развития нашей страны, а именно с феноменом

бума страхового и биржевого дела, что и определило возможность

возникновения банков, ориентированных на обслуживание исключительно

операций биржевых или страховых структур. В то же время создание таких

банков, как кооперативные, коммунальные, представляет собой более

распространенное явление.

В нашей стране в конце 80-х годов существовало деление всех банков

универсального типа на коммерческие и кооперативные. Основное различие

между указанными двумя типами банков закачалось в минимальной величине

уставного капитала: для кооперативных - 0,5 млн.руб; для коммерческих - 5

млн.руб. Впоследствии указанное искусственное деление банков в зависимости

от первоначально объявленной величины уставного фонда, а не специфики

деятельности было ликвидировано, и банки, созданные как действительно

кооперативные и сохранившие это название, приобрели и закрепили

соответствующую ориентацию.

Цель организации и деятельности кооперативного банка - содействие

развитию и кредитно-финансовое обслуживание кооперации. Участниками

кооперативного банка соответственно выступают кооперативы. Особенность

осуществления пассивных операций - наитие наряду с традиционными также

резервных фондов особого назначения. Среди активных операций выделяются

краткосрочные и среднесрочные ссуды, в том числе и за счет спецфондов;

учетные и факторинговые операции; доверительные операции, хранение

ценностей, лизинговые и фондовые операции. Причем характерной для

кооперативных банков является практика выдачи ссуд преимущественно под

залог финансовых и материальных ценностей.

Создание и деятельность коммунальных банков или банков, обслуживающих

местное хозяйство, получили распространение в немногих странах. Цель

создания коммунальных (муниципальных) банков - содействие развитию и

кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и

участниками данных банков могут выступать местные органы власти, ведомства,

общественные организации, страховые общества и банки, т.е. те организации,

которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной

инфраструктуры и чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

Основные направления деятельности коммунальных банков - кредитование

коммунального хозяйства, местных предприятий и организаций, а также

индивидуального строительства, т.е. мероприятий с повышенной степенью риска

с точки зрения обычной банковской практики. Именно данным обстоятельством

объясняется особый порядок формирования активов и пассивов коммунальных

банков: повышенные нормативы отчислений от прибыли в резервные фонды;

привлечение заемных средств путем выпуска облигационных и иных займов при

наличии на то особых санкций (специального разрешения); обязательность (в

большинстве случаев) обеспечения и целевая направленность на коммунальное

строительство выдаваемых ссуд. Практикуется использование следующих видов

залога или иного обеспечения: потенциальные доходы хозяйственных единиц

(причем нередко с назначением своих контролеров, уполномоченных,

управляющих); потенциальные местные налоговые поступления; залог земельных

владений и строений.

Не менее важная особенность деятельности коммунальных банков

-достаточно существенный удельный вес в пассиве государственных

ассигнований и спецфондов. Встречаются ограничения на осуществление

долгосрочных ссудных операций, например в виде ограничения объема

долгосрочных ссуд, выданных банком, суммой долгосрочных депозитов клиентов

и 50 % капитала банка.

Глава 3 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

3.1. Банковские "болезни" и возможные средства их излечения

Катастрофы банков - неизбежная реальность во всем мире. Не успела

отшуметь история с банкротством британского инвестиционного банка Barings

PLC, как во Франции были обнародованы подробности финансового кризиса

широко известного банка Credit Lionnais. Главная причина, приводящая банки

к катастрофам, - это, говоря языком медицины, развитие их внутренних

болезней. Ими поражены и многие банки России, где в силу сочетания ряда

условий складывается особенно неблагоприятная ситуация. В 1994 году в

рамках полномочий по надзору Центральный банк отозвал лицензии у 65

коммерческих банков, а в 1995 году ( по состоянию на середину марта) - уже

у 41 банка. Тучи продолжают сгущаться - и не только над мелкими банковскими

учреждениями. Рассмотрим кратко неблагоприятные условия, в которых работают

отечественные банки.

Во-первых, коммерческий банк относиться к наиболее сложному типу

организационно-экономических и социальных систем. С одной стороны, это

-специфическое кредитно-финансовое учреждение, которое должно постоянно

обновлять используемые информационные технологии для повышения качества

выполнения операций на рынке банковских услуг. С другой стороны, банк

обладает основными признаками производственной системы, ориентированной на

массовое обслуживание клиентов. В этой системе важно уже не только качество

услуг, которое благодаря современным технологиям можно сделать очень

высоким, но также трудоемкость и себестоимость выполнения основных

операций. От качества функционирования этой системы зависит прибыль и

другие результаты.

Функционирование обеих систем обеспечивает еще одна - социальная. Банк

- живой организм, который состоит из отдельных работников, свойства и

качества которых, как казалось бы, должны суммироваться в некий общий

результат. Однако результат деятельности банка на самом деле - это далеко

не сумма свойств и качества его работников. Социальная система, вбирая в

себя элементы, приобретает и новые свойства, возникающие в процессе

взаимодействия его элементов. А эти свойства могут быть направлены и не на

пользу банку, хотя никто из работников в отдельности или его руководителей

зла своему банку не желает.

Во-вторых, объективные условия для возникновения болезней российских

банков создал их стремительный рост. В реальной жизни (и не только в живой

природе) наблюдается обратная зависимость между скоростью роста системы и

ее качеством, выражающимися, например, в надежности или прочности

конструкции. Правда, медленно развивающиеся системы необязательно

оказываются качественными, но это уже иной вопрос. Самым старым нашим

коммерческим банкам лишь несколько лет от роду, а размеры многих из них

впечатляют. Но ведь 3,4 или 6 лет - это не 30-50, и у многих российских

банков не может быть настоящего прочного фундамента. Даже те коммерческие

банки, которые возникли на месте бывших государственных, сегодня являются

молодыми рыночными структурами. Причем в новую экономику они принесли с

собой не

только полезные старые связи и возможности, но и некоторый старый

багаж трудностей, от которых не всегда просто избавиться. Так что все наши

коммерческие банки - молодые рыночные структуры независимо от истории их

создания, и нам предстоит еще быть свидетелями внезапного падения не одного

их них. Однако неожиданным такое падение будет лишь для публики и некоторых

работников этих банков. На самом деле в скрытых формах движение к таким

катастрофам уже идет, непрерывно ускоряясь. Такова плата за быстрое и

некачественное строительство.

Есть и третья причина, о которой неприятно говорить, носящая типично

российских характер. Это - неблагоприятная атмосфера, создаваемая нашим

слишком сильным в административном отношении государством вокруг

коммерческих банков. Но если две первые указанные выше следует признать

результатом объективных трудностей, то к третьей это отнести нельзя.

Очевиден парадокс: государство, объявившее о своей приверженности курсу

рыночных реформ, всеми путями сдерживает развитие важнейшего рыночного

механизма -банков, который, несмотря ни на что, является сегодня наиболее

ценным достижением россиян на пути к реальным рыночным отношениям. Борьба

государства против коммерческих банков противоречит национальным интересам

России и в перспективе выиграна им быть не может, хотя и способна усугубить

и без того немалые проблемы банков.

Если вернуться к первой проблеме, то очевидно, что ее одной вполне

достаточно для возникновения многих болезней коммерческих банков, поскольку

болезни - естественный спутник любой действующей системы. Специалистам

известен ряд общих болезней, преследующих фирмы и компании, независимо от

специфики их деятельности и национальной принадлежности. Например, болезнь,

названная "синдромом большого бизнеса", поражает крупнейшие компании в США,

Западной Европе и в Японии. Она возникает всегда, как только масштабы

бизнеса перестают соответствовать применяемым компаниями системам

управления и, в частности, внутренним структурам, методам организации

бизнеса в целом. Ведь неслучайно такие крупные банки, как упоминавшийся

Credit Lionnais, начинают стремительно и порой неразборчиво обрастать

сомнительными активами.

Кроме общемировых болезней, описанных в литературе наряду с

накопленным опытом их лечения, есть типично российские Среды. Это, в

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7