негайно повідомляють керівництву Дирекції.
Керівництво Дирекції , виходячи з попередніх відомостей про
клієнта , характеру міроприємства , яке планується до кредитування , а при
необхідності , після особистої бесіди з клієнтом та уточнення наявних
відомостей про його репутацію і кредитну історію, приймає рішення про
можливість оформлення необхідних документів для отримання кредиту.
Особиста бесіда з клієнтом може проводитись також начальником відділу
безпеки, або за його вказівкою працівниками відділу безпеки. Рішення по
заяві керівник викладає письмово у вигляді резолюції на заяві з
зазначенням доцільних умов кредитування ( строку, відсоткової ставки та
форми забезпечення ), а в негативному випадку - причини відмови.
Заява з позитивним рішенням керівника повертається до комерційного
відділу та передається для доповіді керівництву Дирекції та отримання
дозволу на використання кредитних ресурсів.
Заяви , по яких Дирекцією прийняте негативне рішення у
обов”язковому порядку залучається до кредитної справи клієнта або, якщо
клієнт раніше не кредитувався у банку- до окремої номенклатурної справи
кредитного відділу “Незадоволені кредитні заяви”.
На підставі кредитної заяви з позитивним рішенням про надання
кредиту відповідальний виконавець ( кредитний інспектор) знайомить клієнта
з переліком документів, які потрібно надати в банк для оформлення кредиту
( додаток № 1 ) , а по мірі надання таких документів здійснює відмітки
у переліку про дату їх отримання з розписом клієнта. У залежності від
репутації клієнта , його кредитної історії, економічного стану , характеру
міроприємства, що кредитується, забезпечення кредиту та інших факторів
ризиковості, перелік документів, які повинен надати клієнт, може бути
розширеним або звуженим з дозволу начальника комерційного відділу або по
рекомендації відділу безпеки.
Кредитна заява (додаток № 2), перелік документів з відмітками про
їх отримання , документи надані клієнтом, документи банку ,що стосуються
даного кредиту , формуються у кредитну справу, в якій накопичуються
всі матеріали по кредитам , що надавались у поточному році. Матеріали у
межах справи групуються по відношенню до конкретних кредитних заяв.
Кредитна справа , яка велась у поточному році припиняється і
здається в архів тільки після погашення усіх кредитів , які надавальсь
клієнту у поточному році. На кожен наступний рік заводиться окрема
кредитна справа.
Кредитна справа є комерційною таємницею банку і зберігається
відповідно з вимогами до таких матеріалів. Знайомити сторонніх осіб з
матеріалами кредитної справи забороняється.
По мірі надання позичальником необхідних для видачі кредиту
матеріалів комерційний відділ :
- проводить аналіз економічного стану позичальника , його поручителів та
гарантів у відповідності з методиками, прийнятими у банку “Україна” ;
- перевіряє техніко-економічне обгрунтування (додаток № 3) заходу, що
кредитується, розрахунки ефективності використання кредиту , джерел та
строків його погашення ;
- проводить експертизу заставленого майна , перевіряє місцезнаходження ,
право власності заставодавтеля або майнового поручителя на предмет
застави, визначає його ліквідність, доцільні заходи щодо його збереження
, з”ясовує чи не є майно предметом застави по іншим зобов”язанням;
- готує проекти кредитного договору та інших документів, які визначають
правові відносини між банком і позичальником.
- вивчення установчих документів, що регламентують діяльність клієнта (
установчий договір, склад засновників, їх репутацію та стабільність,
строк функціонування під приємства та форму власності, ступінь
відповідальності по зобов”язанням, наявність дозволу на діяльність, що
кредитується ) ;
За результатами розгляду кредитної справи комерційним ,
юридичним відділами, експертом ( при видачі кредиту під заставу ) та
відділом безпеки надаються письмові заключення щодо можливості видачі
кредиту та ступіні його ризиковості.
Після розгляду у відділах кредитна справа доповідається
кредитному комітету, який у межах встановлених граничних розмірів приймає
рішення про видачу кредиту.
Якщо розмір кредиту перевищує граничний розмір відділення , то відповідні
документи , разом з рішенням направляються на розгляд кредитного комітету
Дирекції. Виписка з протоколу засідання кредитного комітету та підписаний
сторонами кредитний договір залучається до кредитної справи.
Після прийняття рішення про видачу кредиту економіст укладає
кредитний договір між банком та позичальником . Кредитний договір
укладається в трьох екземплярах ( перший екземпляр залучається до
кредитної справи та візирується начальником юридичного відділу та
начальником відділу безпеки , другий екземпляр отримує позичальник ,
третій - передається на зберігання у юридичний відділ ) .
Після підписання банком та позичальником кредитного договору
економіст відділу :
- готує розпорядження сектору обліку на відкриття позичкового рахунку ;
- готує розпорядження сектору обліку на видачу кредиту ;
- готує розпорядження сектору обліку для прийняття на позабалансовий
рахунок 9819 “ Інші цінності та документи” документів, які
підтверджують спосіб забезпечення зобов”язань по кредитному договору ;
рахунок 9819 строкового зобов”язання Позичальника ;
- робить відповідний запис в журналі регістрації кредитних договорів
;
- формує справу по юридичному оформленню кредита клієнта-Позичальника
.
Нарахування та утримання процентів по кредитам :
- нарахування процентів по кредитам проводиться в відповідності з
Листом НБУ № 192 від 21.09.94 р. “Про порядок нарахування , обліку,
виплат та утримання процентів та відображення їх на рахунках
бухгалтерського обліку в установах банків “ , затвердженого Постановою
Правління НБУ № 155 від 16.09.94 р.;
- меморіальні ордери кредитний інспектор заносить до кредитної справи
Позичальника ;
- в разі несвоєчасної сплати ( або не в повному розмірі) сплати
процентів Позичальником кредитний інспектор готує розпорядження сектору
обліку про винесення суми нарахованих процентів на рахунок 2069 “
Несплачені в строк проценти по короткостроковим кредитам до закінчення
дії договору “ . Один екземпляр розпорядження та меморіальний ордер
кредитний інспектор відділу заносить до кредитної справи ;
- якщо проценти несплачені Позичальником на момент закінчення строку дії
договору кредитний інспектор готує розпорядження сектору обліку про
винисення суми нарахованих процентів на рахунок 2068 “ Несплачені в строк
проценти по короткостроковим кредитам після закінчення дії договору”.
Один екземпляр розпорядження та меморіальний ордер кредитний інспектор
заносить до кредитної справи.
Контроль за цільовим використанням наданого кредиту , своєчасним
його погашенням, сплатою відсотків та виконанням клієнтом інших умов
кредитного договору здійснюється сектором по комерційній діяльності.
При порушенні умов кредитного договору чи інших документів, які
визначають відносини між сторонами у процесі кредитування ( договір
застави,передачі боргу, уступки вимог, гарантія, поручительство ) сектор по
комерційній діяльності у відповідності з наказом Голови Правління банку №
123 від 30.11.95р. та у порядку викладеному у листі № 27-08/282 від
22.12..95р. інформує відділ безпеки , спільно з яким опрацьовує та здійснює
заходи щодо усунення порушень.
Перевірки ефективності та цільового використання кредиту
здійснюється сектором по комерційній діяльності спільно з представниками
відділу безпеки шляхом вивчення документів та стану виконання бізнес-плану
безпосередньо у позичальника. Результати перевірок оформлюються довідкою ,
у якій зазначаються відомості про дійсне використання кредитних коштів ,
економічний стан клієнта на момент перевірки, висновки про можливість
погашення кредиту у обумовлені угодою строки та рекомендації про усунення
недоліків . З копією довідки знайомиться під розпис позичальник. При
виявлені суттєвих порушень цільового використання кредиту, загрози його
несвоєчасного погашення від клієнта витребують пояснення та заходи щодо
виправлення становища, які разом з довідкою доповідаються кредитному
комітету для прийняття рішення про застосування передбачених договором
штрафних санкцій і інших заходів спрямованих на усунення порушень.Про
рішення кредитного комітету клієнт повідомляється письмово.
Контроль за станом зберігання заставленого майна , а у разі
необхідності вилучення під тверду заставу здійснюється експертом , а при
його відсутності - відділом безпеки. Уразі виникнення необхідності ,
відділ безпеки застосовує інші заходи контролю за використанням кредиту ,
про результати яких доповідає керівництву Дирекції.
Повернення кредиту може здійснюватися шляхом :
- своєчасного погашення позичальником з розрахункового рахунку кредиту та
відсотків за його використання;
- застосування до позичальників штрафних санкцій та нарахування підвищених
відсотків по простроченим кредитам ;
- пролонгації строку погашення кредиту в зв”язку з виникненням у
позичальника тимчасових економічних труднощів ;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
