погашения по кредиту, а также в случае других негативных изменений в
состоянии Заемщика предлагается переводить кредит в разряд “Специальный
контроль”. После чего возможно использовать следующую процедуру отработки
кредита.
Банк может сохранять кредит в статусе “Специальный контроль” в течении
10 дней. В этот период банк рассматривает различные варианты решения
проблемы. Если по истечении указанного срока проблема не устранена, однако
имеются основания ожидать возврат кредита, то кредит классифицируется как
проблемный и проводится работа по его отработке, если же таких оснований
нет, то кредит следует классифицировать как безнадежный и проводить
мероприятия по закрытию задолженности. В обоих случаях кредит переходит из
сферы контроля кредитной администрации в подразделение по работе с
проблемными активами.
Относительно всех проблемных кредитов должны применяться следующие
правила:
1. Проблемные кредиты не должны повторно финансироваться без убедительного
доказательства возможности возврата или “сильного” обеспечения.
2. Погашение задолженности по кредитам, признанной безнадежной к получению,
производится за счет фактически сформированного резервного фонда.
3. Проценты по безнадежным кредитам могут не начисляться и средства,
полученные от источника проблемного кредита направляются на сокращение
невыплаченных процентов и основной суммы долга.
Ответственность за управление проблемными кредитами и работа по
возврату задолженностей осуществляется подразделением по работе с
проблемными активам при поддержке юридического управления.
Подразделение по работе с проблемными активами целесообразно разделить
на два направления:
. Подразделение Интенсивного Попечения, которое осуществляет полный
мониторинг проблемных кредитов, а также разрабатывает и воплощает
программы отработки кредитов;
. Подразделение Реализации Долговых Обязательств, которое осуществляет
мероприятия, связанные с реализацией залога и/или других активов
Заемщика.
При признании кредита проблемным или безнадежным кредитное дело
Должника передается в Подразделение по работе с проблемными активами.
Сотрудник Подразделения принимает кредитное дело, на основании которого
открывается наблюдательное дело.
Если Банк заинтересован в создании возможности для возврата кредита,
он подписывает совместное соглашение по отработке кредита. Такое соглашение
разрабатывается на базе тщательного изучения финансового и делового
положения Заемщика, включая оценку влияния предусмотренной отработки на
восстановление финансовой и деловой стабильности, а также оценку
возможности погашения кредита после выполнения отработки кредита.
Соглашение обычно требует, чтобы Заемщик согласился с необходимостью
строгого контроля со стороны Банка за деятельностью Заемщика и четкого
прохождения отработки, взамен Заемщик получает возможность распоряжения и
контроля над операционными активами.
Соглашение по отработке кредита потребует принятия одной или
нескольких из следующих мер:
. нерентабельные виды деятельности должны быть прекращены;
. никакого нового инвестирования в оборудование и здания;
. сокращение заработной платы, включая выплачиваемую владельцам;
. сокращение числа рабочих мест;
. присутствие представителя Банка в Совете директоров предприятия;
. разработка нового графика погашения кредита, рассчитанного на более
длительный период;
. конверсия кредита, т.е. консолидация процентов и основных сумм по одному
или более кредитам и разработка нового графика погашения процентов и сумм
кредита с новыми процентными ставками;
. аннулирование штрафных санкций по просроченным кредитам;
. разрешение заемщику реализовать заложенное имущество (частично или
полностью), при условии направления денежных средств от реализации на
погашение долга;
. разработка схем деятельности заемщика с привлечением в данные схемы
других юридических организаций, заинтересованных в сотрудничестве либо
участвующих в производственном цикле, одним из звеньев которого является
заемщик.
Соглашение по отработке кредита должно быть предпринято только в
следующих ситуациях:
. соглашение по отработке кредита улучшает возможность погашения основной
суммы кредита;
. отработка кредита усиливает позицию Банка в отношении других кредиторов в
случае неуплаты задолженности и последующей ее выплаты, определенной в
судебном порядке;
. поступления от реализации обеспечения кредита кажутся недостаточными для
погашения суммы кредита и процентов по нему;
. реализация обеспечения по кредиту может повредить репутации банка;
. заемщик прекращает выплачивать проценты и основную сумму долга в
следствие чрезвычайных обстоятельств, которые им не могли быть
предвидены;
. заемщик ведет свои дела так, что это создает хорошие возможности для
восстановления финансовой стабильности;
. погашение кредита посредством реализации производственных активов
Заемщика нарушит его производственную способность и возможность погашения
кредита;
. банк считает, что соглашение по отработке кредита приведет к погашению
кредита и процентов по нему.
Банк может отменить свое решение по такому совместному соглашению по
отработке кредита и вернуться к условиям первоначального кредитного
договора, если:
. документация и обстоятельства, на которых основывается соглашение,
являются фальшивыми;
. условия соглашения не выполняются заемщиком;
. активы заемщика реализованы без согласования с банком;
. заемщик осуществляет юридические изменения статуса собственности
предприятия без согласования с банком;
. имеет место реализация залога другими кредиторами, что ослабляет шансы
возвратности кредита;
. в согласованный срок не началось погашение задолженности в нарушение
подписанного соглашения;
. не предоставляется достоверная либо предоставляется противоречивая
информация о деятельности заемщика.
Если банк убежден, что возможное совместное соглашение по отработке
кредита скорее всего не принесет положительных результатов, то кредит
классифицируется как безнадежный, и банк приступает к закрытию
задолженности.
В особых случаях Банк может рассматривать возможность преобразования
всего или части кредита в акции предприятия.
С целью погашения задолженности производится проработка и реализация
схем по изъятию имеющегося имущества, реализация имущества, работа с
дебиторами должника, а также осуществляется контроль за движением средств
на счетах должника и применяется процедура выставления претензии должнику.
Реализация имущества может быть осуществлена одним из перечисленных
ниже способов:
. Реализация имущества судебным исполнителем или органом приватизации.
Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание
производится судебным исполнителем на основании исполнительного листа
суда, приказа арбитражного суда, или исполнительной надписи нотариуса в
установленном порядке. В случае обращения взыскания на имущество
государственного предприятия (открытого акционерного общества, созданного
в процессе корпорации, все акции которого находятся в государственной
собственности) реализация заложенного имущества производится на этом же
основании соответствующим органом приватизации.
. Реализация имущества путем заключения договора о переводе долга (в
настоящее время запрещена Указом Президента «О мерах по повышению
ответственности за расчеты с бюджетами и целевыми фондами»). Как
альтернативный вариант погашения задолженности за счет средств,
вырученных от реализации заложенного имущества, ранее было возможно
использовать заключение договора о переводе долга с переходом заложенного
имущества в собственность нового должника, который погашает задолженность
первоначального должника в обмен на получаемое в собственность имущество
на условиях 100% предоплаты.
. Реализация имущества путем заключения договора купли-продажи. Для того,
чтобы реализовать залог по кредиту, когда обеспечением является
недвижимость и транспортные средства, для возврата кредита банк может
заключить договор купли-продажи между банком и заемщиком - собственником
залога по кредиту в соответствии со статьями 224-227 Гражданского кодекса
Украины. В случае других видов залога по кредиту, не требующих
официальной перерегистрации, составляется акт приема-передачи между
банком и собственником залога.
При обращении взыскания на имущество, выступающее предметом залога и
обеспечивающее обязательства заемщика по возврату кредита, у банков часто
возникают сложности.
В статье 20 Закона «О залоге» указано, что «обращение взыскания на
заложенное имущество осуществляется по решению суда (арбитражного или
третейского), на основании исполнительной надписи нотариуса, если иное не
предусмотрено законом либо договором». Исключение предусмотрено для
государственных предприятий, либо предприятий, не меньше 50% которых
находятся в государственной собственности – обращение взыскания на
заложенное имущество этих предприятий осуществляется только по решению
суда, либо арбитражного суда.
На первый взгляд такие изменения предоставляют залогодержателю
возможность обращать взыскание на залог любыми способами, предусмотренными
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18
