Затем ссуда переоформляется в закладную и начинается выплата основного
долга.
Что касается ссуд индивидуальным заемщикам, то они связаны с
приобретением недвижимости:
- с с у д ы п о д з а к л а д н у ю. Основная форма кредита
под недвижимость – полностью амортизируемая закладная с фиксированным
процентом. Обеспечением кредита служит покупаемая недвижимость; сумма долга
погашается равными суммами на протяжении всего срока действия ссуды;
- с с у д ы с п о г а ш е н и е м в р а с
с о р ч к у применяются для покупки товаров длительного пользования.
часто ссуда не является полностью амортизируемой: она предполагает крупный
платеж в конце срока и содержит условие обратного выкупа, т.е. заёмщик по
своему выбору может либо погасить ссуду полностью, либо передать товар
банку по остаточной стоимости в оплату неоплаченного долга;
- в о з о б н о в л я е м ы е с с у д ы. Заемщику
открывается кредитная линия с правом получения кредита в течение
определенного срока. При предоставлении ломбардного кредита залог
оценивается не по полной стоимости, а учитывается, в зависимости от вида
движимого имущества, только часть его стоимости. Такая оценка связана с
рисками, возникающими при реализации залога. Ломбардный кредит
предоставляется под залог:
V ценных бумаг;
V товаров;
V драгоценных металлов;
V финансовых требований.
Стоимость кредита складывается из процентов и комиссионных
платежей.
4.2. Этапы выдачи кредита.
Заявка и интервью с клиентом.
Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку,
где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид
и срок ссуды. предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были
приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о
предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав
пакета сопроводительных документов входят: баланс, счет прибылей и убытков
за последние 3 года, отчет о движении кассовых поступлений, прогноз
финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к
кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия.
Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел,
обговорить тонкости выполнения обязательств.
Изучение кредитоспособности и оценка риска.
Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы
передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится
углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-
заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия.
Подготовка к заключению договора.
Этот этап называется структурированием ссуды. На котором определяются
основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ
погашения, обеспечение, цена кредита.
Кредитный мониторинг.
Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой. он заключается в
периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного
портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.
5. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться
с 1988 года. Деятельность коммерческих банков Российской Федерации
строится в соответствии с Законом РСФСР от 02 декабря 1990 года "О банках и
банковской деятельности в РСФСР" и Законом "О Центральном Банке Российской
Федерации (Банке России)".
Главной чертой изменения структуры банковской системы в последнее
время стало сокращение числа кредитных организаций Российской Федерации. За
период с 1 января 1997 года по 1 мая 1997 года их количество сократилось с
2578 до 1887, а их филиалов – с 5747 до 4828[1].
По мнению экспертов Банка России, сокращение числа кредитных
организаций происходит за счет "очищения" рынка банковских услуг от
финансово нестабильных кредитных организаций, а также за счет ужесточения
регистрационной политики и лицензирования банковской деятельности. за
первое полугодие этого года доля активов 200 крупнейших банков в суммарных
активах банковской системы РФ увеличилась с 85,1 до 86,8 процента (за
первое полугодие 1996г. – с 81 до 82,9 %)[2].
"Различия в интенсивности проявления общей тенденции привели к
изменению и региональной структуры банковской системы. особенно значительно
(более чем на 33%) уменьшилось количество кредитных организаций в Северном,
Центрально-Черноземном, Северо-Кавказском районах, Калининградской области.
При этом филиальная сеть распределяется по территории России равномернее,
чем головные организации.
Не смотря на то, что общий объем банковских кредитов в рублях и
иностранной валюте достиг 326,5 трлн. рублей и увеличился на 23,6%, этот
рост был обеспечен лишь за счет банков Северо-Западного и Центрального
районов … В то же время в основной массе регионов абсолютные размеры
кредитных ресурсов сократились и доля их в общем объеме кредитов
снизилась"[3].
"Долгосрочные кредиты как более рисковые сократились, причем эта
тенденция наблюдается во всех районах без исключения. В целом же по России
их доля в общем объеме кредитов снизилась с 12,3% в начале 1996 года до
2,1% в мае текущего года….
В целом по России увеличение межбанковского кредитования (на 46,3%)
обеспечивалось за счет наиболее активных в этих операциях банков Северо-
Западного, Поволжского, Уральского, Западно-Сибирского районов….
Финансовая нестабильность предприятий непосредственно отражается и на
пассивах банков, ограничивает их кредитные возможности. Общее представление
о динамике и структуре денежных средств предприятий и населения в банках
России дает диаграмма 1.
Диаграмма 1
Денежные средства предприятий и населения
в банках России (трлн. рублей)
500
488,4 496,8
400 409,8
300
200
119,3
135,6
100
70,9
10,5 8,5
9,2
0
на 01.01.96г. на 01.01.97г. на 01.05.97г.
Средства предприятий, организаций, учреждений
на расчетных и текущих счетах в рублях и валюте
Вклады и депозиты предприятий, организаций и
кооперативов
Вклады населения
Естественно, что в этих условиях для региональных кредитных
организаций все более привлекательными и необходимыми становятся деньги
населения. Ресурсы немалые – за период с начала 1996 года они увеличились
почти в 2 раза. Однако пальма первенства в хранении этих средств по-
прежнему принадлежит Сбербанку…".4
"До тех пор, пока в стране не начнется экономический подъем, темпы
прироста средств граждан в российских банках будут снижаться. Собственно,
это уже происходит. В первой половине прошлого года реально (то есть с
учетом инфляции) сумма рублевых депозитов физических лиц выросла на 21
процент, во второй – на 14, а в первой половине текущего года – на 8
процентов.
Очевидно, что существенный рост объема частных вкладов наряду с
демонополизацией рынка может быть обеспечен двумя основными факторами:
началом экономического роста и принятием закона о гарантировании вкладов
граждан. Вполне возможно, что оба этих фактора начнут действовать уже в
следующем году, поэтому можно сказать, что рынок вкладов населения
находится в преддверии бурного развития"5
Таким образом, статистические данные иллюстрируют сложность и
неоднозначность процессов в банковской системе России, дифференциацию
кредитных ресурсов по регионам, обусловленные как общеэкономическими
факторами, так и региональными особенностями развития.
ЛИТЕРАТУРА:
1. Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Ю.А.Бабичевой. – М.:
экономика, 1994.
2. Банковское дело. По ред. Лаврушина О.И.. Москва "РоСТо", 1992
3. Общая теория денег и кредита: Учебник. под ред. Е.Ф.жукова. – М.: Банки
и биржи. ЮНИТИ, 1995.
4. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. –
М.: "ВСЕ ДЛЯ ВАС", 1993.
5. Финансы. Денежное обращение. кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина,
Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др., Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. –
М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
-----------------------
[1] "Экономика и жизнь" № 31 август 1997
[2] "Финансовая Россия" № 38 октябрь 1997
[3] "Экономика и жизнь" № 31 август 1997
4 "Экономика и жизнь" № 31 август 1997
5 "Экономика и жизнь" № 38 сентябрь 1997
Страницы: 1, 2, 3
