С О Д Е Р Ж А Н И Е:
страница
|Сущность, история возникновения банков |3 |
| | |
|Активные и пассивные операции коммерческих банков. Их | |
|классификация |8 |
|Пассивные операции коммерческих банков | |
| |9 |
|Активные операции коммерческих банков | |
| |11 |
|Кредитные операции банков | |
|Виды и формы кредитных соглашений |13 |
|Этапы выдачи кредита |13 |
| |16 |
|Тенденции развития коммерческих банков в современных | |
|условиях | |
| |17 |
|Литература | |
| |21 |
1. СУЩНОСТЬ. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И ФУНКЦИИ БАНКОВ.
Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь
велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин
"коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела,
когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные
операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название
"коммерческий банк"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие
операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного
производства возникли операции по краткосрочному кредитованию
производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание
запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов
постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала использоваться для
вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин
"коммерческий" в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает
"деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов
хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.
Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур
рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения
исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя
денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в
перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность
производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура
банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых
учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для
складывающейся в России и других странах СНГ новой хозяйственной системы.
Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной
государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на
частой и коллективной собственности системе кредитных учреждений,
ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры –
одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической
реформы в России. Недостаточно объявить о создании новых кредитных
институтов, сменив название банка и присвоить ему статус "акционерного
общества". Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри
банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Центрального
банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с
государственным бюджетом и т.д. Но и это не все. Необходимо изменить
психологию банкира, воспитать нового банковского работника – хорошо
образованного, думающего, инициативного, свободного от догм и готового идти
на обдуманный и взвешенный риск.
Особую сложность выполнению поставленных целей придает то
обстоятельство, что в ходе "социалистического эксперимента" были
целенаправленно ликвидированы складывающиеся веками институты и инструменты
финансового рынки. На основе утопических идеологических концепций была
создана гигантская уродливая монобанковская пирамида в виде Госбанка,
подмявшая под себя всю кредитную сферу и систему расчетов и полностью
устранившая элементы конкуренции, состязательности и риска. Это определило
другие серьезные дефекты системы – жесткую централизацию денежных ресурсов
и волевые методы их распределения, полное бесправие и безынициативность
низовых звеньев банковской сети, порочную практику автоматической выдачи
ссуд "под план" и т.д.
Построение нового банковского механизма возможно лишь путем
восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных
учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой
опыт рыночных финансовых структур. Новые формы следует предлагать после
тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность
воспринять финансовые инновации, так и рентабельности новых технологий и
новых видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала и т.д.
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную многозвенную
структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые
учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно
выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:
V центральный (эмиссионный) банк;
V коммерческие банки;
V специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные,
сберегательные и т.д.)
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий,
получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы,
сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся
в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное
пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в
дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом,
важную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и
межрегионального перераспределения денежного капитала. Крупные коммерческие
банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания,
включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д. Этим они отличаются от
специализированнных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными
функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового
звена кредитной системы.
Между коммерческими банками и другими видами кредитно-финансовых
учреждений нет "китайской стены". Их деятельность тесно переплетается и
выражается в сотрудничестве и взаимодействии по одним линиям, и конкуренции
– по другим
В процессе деятельности коммерческих банков с о з д а ю т
новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном
рынке. Так, принимая вклады клиентов, комбанк создает новое обязательство –
депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику.
Этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства
других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов
разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций
позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при
весьма неблагоприятной хозяйственной конъюктуре. Есть определенный базовый
набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.
К таким конструирующим операциям банка относят:
. прием депозитов;
. осуществление денежных платежей и расчетов;
. выдача кредитов.
Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент,
на котором зиждется работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций
сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой
сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной
способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве
для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и
ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота.
Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы
денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих
расчетов.
Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией
Страницы: 1, 2, 3
