Рефераты. Bnkovskoe delo

anal?ze.

3. Aizdevumu veidi un ar tiem saist?t?s proced?ras.

3.1. Aizdevumi fizisk?m person?m.

Galvenok?rt banku aizdevumi veido l?dzek?u liel?ko un vissvar?g?ko

da?u. Stabil? ekonomikas vid? starp?ba starp kred?tresursu pa?izmaksu un

bankas noteikto procentu likmi ir sam?r? maza, t?d?? ir ?oti svar?gi, lai

zaud?to aizdevumu ?patsvars b?tu p?c iesp?jas maz?ks.

Pamat? bankas finans? savu kred?tportfeli, piesaistot depoz?tus. Bankai

ir j?nodro?ina pien?c?gs pe??as l?menis atbilsto?i t?s akcion?ru

sagaid?tajam un riska pak?pei, k?du tie ir gatavi uz?emties.

Bankai j?nosaka t?da procentu likme, kas ?autu nosegt:

. aizdoto kred?tresursu pa?izmaksu (par noguld?jumiem maks?tos

procentus);

. administrat?vos izdevumus;

. paredzamo zaud?to aizdevumu ?patsvaru;

. pe??as procentu lielumu.

Liel?kais risks ir t?ds, ka aizdevuma ??m?js var nesamaks?t procentus

par aizdevuma lieto?anu un neatmaks?t aizdevuma pamatsummu.

Fizisk?m person?m bankas var izsniegt ??dus aizdevumus:

. overdraftu;

. aizdevumu, kas paredz?ts kapit?lieguld?juma finans??anas un v?l?kas

ie??mumu summas sasaist??anai;

. aizdevumu ar nemain?gu procentu likmi;

. atjaunojamo kred?tl?niju;

. hipot?kas auizdevumu;

. kred?tkar?u aizdevumu.

Latvijas banku praks? netiek izmantots t?ds aizdevumu veids k? kred?ta

p?rsnieg?ana (overdrafts). ??ds aizdevuma veids ir izdev?gs klientam, ja

vi?am nauda steidzami ir nepiecie?ama un ir zin?ms, ka tas sp?s ?tri to

atmaks?t.

Kred?ta p?rsnieg?ana ir viena no kred?tl?nijas form?m, ko klients var

izmantot, no sava teko?? konta veicot izmaksas, kas p?rsniedz konta

atlikumu. Overdrafts vienm?r tiek uzskat?ts par gad?juma rakstura ?stermi?a

aizdevumu. P?c noteikumiem, overdrafts ir atmaks?jams p?c piepras?juma,

tom?r praks? bankas pieprasa overdrafta atmaks??anu tikai atsevi??os

?rk?rt?jos gad?jumos.

Aizdevums, kas paredz?ts kapit?lieguld?juma finans??anas un v?l?kas

ie??mumu summas sasaist??anai ir ?stermi?a aizdevums, kas paredz?ts, lai

nodro?in?tu klientu ar jaunas m?jas pirk?anai nepiecie?majiem l?dzek?iem,

pirms tas ir sa??mis naudu no iepriek??j?s m?jas p?rdo?anas.

Aizdevums ar nemain?gu procentu likmi ir neliels aizdevums (Ls 1000

l?dz Ls 10000) uz laiku no 6 m?ne?iem l?dz 5 gadiem. Aizdevums ar noteiktu

procentu likmi parasti tiek izmantots ma??nas vai citas ilgsto?i lietojamas

pat?ri?a preces ieg?des finans??ananai. Aizdevuma atmaks??anas noteikumi

parasti paredz vien?dus ikm?ne?a maks?jumus, kas vienlaikus ietver gan

procentus, gan pamatsummas atmaksu.

Atjaunojam? kred?tl?nija. Saska?? ar atjaunojam?s kred?tl?nijas

noteikumiem, banka autom?tiski katru m?nesi p?rskaita no klienta teko??

konta (vai klients katru m?nesi iemaks?) klienta atjaunojam?s kred?tl?nijas

kont? noteiktu summu. P?c tam ?im klientam ir ties?bas m?ne?a laik? iz?emt

no ?? konta zin?mu summu, kas vien?da ar ikm?ne?a iemaksas vair?kk?rt?gu

reizin?jumu, par k?du banka un klients iepriek? vienoju?ies. Ja ?aj? kont?

ir kred?ta atlikums, klients par to sa?em procentus.

Hipot?kas aizdevums parasti tiek izsniegts m?jas ieg?dei, un nopirktais

nekustamais ?pa?ums kalpo k? aizdevuma nodro?in?jums. Izsniegt? aizdevuma

summa parasti ir vienl?dz?ga aizdevuma ??m?ja m?ne?a algas vair?kk?rt?gam

reizin?jumam un nopirkt?s m?jas v?rt?bas procentu?lai da?ai.

Kred?tkar?u aizdevums. Past?v divi galvenie kred?tkar?u veidi, no

kuriem tikai viens nodro?ina kred?tkartes lietot?ju ar iesp?ju izmantot

kred?tu ilg?ku laika periodu.

V Maks?jumu kred?tkartes (piem?ram, American Express vai Diners Club)

bankas pazi?ojum? ikreiz nor?d?t? summa ir piln?b? j?nomaks?, t?d?j?di

iesp?jas izmantot bezprocentu aizdevumu ir tikai laika period? no pirkuma

izdar??anas dienas l?dz bankas pazi?ojuma sa?em?anas dienai. Parasti par

maks?jumu kred?tkartes lieto?anu ir j?maks? ikgad?j? abonomenta maksa.

V Kred?tkartes (piem?ram, Visa un Mastercard) sniedz saviem lietot?jiem

iesp?ju izmantot atjaunojamo bezprocentu kred?tl?liju l?dz noteiktam

limitam uz noteiktu periodu, par ko banka ar klientu iepriek?

vienoju?ies. Ikm?ne?a bankas pazi?ojum? nor?d?to summu var apmaks?t

piln?b? vai da??ji atkar?b? no t?, k?ds ir noteiktais minimums. Agr?k

kred?tkar?u firmu pe??as avots bija no kred?tkar?u lietot?jiem iekas?tie

procenti par kredit??anas termi?a paildzin??anu. Papildus t?s sa?em ar?

komisijas naudu no tirgot?jiem. Daudzas kred?tkar?u firmas pa?laik iekas?

ikgad?jo kred?tkartes abonementa maksu, jo cilv?ki arvien vair?k s?k

izmantot bezprocentu perioda sniegt?s priek?roc?bas.

3.2. Aizdevumi juridisk?m person?m.

Galvenie aizdevumu veidi, k?dus pied?v? juridisk?m person?m ?rvalstu

bankas, ir ??di:

V overdrafts;

V termi?aizdevums;

V aizdevums projektu finans??anai;

V sindik?taizdevums;

V ?rvalstu aizdevums;

V atvieglotais aizdevums.

Latvijas bankas t?dus aizdevumus k? overdrafti un sindik?taizdevumi

pagid?m v?l nepraktiz?. (Latvij? overdrafta aizdevumus pagaid?m izsniedz

A/S Saules banka.)

Overdrafts ir iepriek? saska?ota kred?tl?nija jeb aiz??muma ties?bas,

kuras klients var izmantot, veicot maks?jumus vai veicot izmaksas no sava

tie?? konta. Agr?k overdraftu uzskat?ja par ?slaic?gu kredit??anas

instrumentu, ko izmanto tikai atsevi??os gad?jumos, bet ?odien daudzu

uz??mumu kontos tiek uztur?ts “past?v?gais overdrafta l?menis”, kur? ar

terminu “past?v?gais overdrafts” apz?m? minim?lo kred?ta atlikumu, virs

kura sv?rst?s overdrafta atlikums.

Juridisko personu overdrafts ir atmaks?jams p?c piepras?juma. Tom?r

praks? bankas reti kad pieprasa atmaks?t overdraftu, ja vien attiec?gais

klients nav devis ?pa?u iemeslu ?aub?m par to, vai ?is overdrafts tiks

atmaks?ts (piem?ram, ja klients atrodas maks?tnesp?jai tuv? situ?cij? vai

nepilda savas saist?bas pret banku).

Procenti par overdraftu tiek apr??in?ti par katras dienas kred?ta

atlikumu p?c iepriek? noteiktas procentu likmes virs bankas noteikt?s b?zes

likmes.

Termi?aizdevums tiek izsniegts uz noteiktu laika peridodu, un tas

atmaks?jams pa vair?k?m vienl?dz?g?m da??m vai ar? summa j?nomaks? termi?a

beigu datum?.

Var izdal?t tr?s veida termi?aizdevumus:

V par ?stermi?a aizdevumiem uzskat?mi aizdevumi, kas atmaks?jami viena

gada laik? vai ?s?k? laika period?;

V vid?ja termi?a aizdevumi ir aizdevumi, kas j?atmaks? ne agr?k k? p?c

viena gada, bet ne v?l?k k? 5 gadu laik?;

V ilgtermi?a aizdevumi ir aizdevumi, kas j?atmaks? p?c vair?k nek? 5

gadiem.

Aizdevums projektu finans??anai ir t?ds aizdevums, kas tiek izsniegts

liel?ku kapit?lieguld?jumu projektu finans??anai. ??da aizdevuma

atmaks??anas vien?gais vai galvenais avots ir naudas pl?sma, k?du nodro?ina

attiec?gais projekts.

Aizdevums liel?ku projektu finans??anai parasti tiek izsniegts uz

vid?ju termi?u vai ilgtermi?u, turkl?t parasti tie veido tik lielas summas,

ka rodas nepiecie?m?ba ??da finans?juma nodro?in??anai apvienot vair?kas

aizdev?jinstit?cijas. Katram projektam nepiecie?ams veikt visptvero?u

nov?rt?jumu, turkl?t ??ds aizdevums parasti ir ?oti liels, t?d?? ??da

m?roga aizdevumu izsniedz tikai liel?k?s bankas. Maz?k?s bankas tom?r var

darboties k? organiz?t?js vair?ku aizdev?jinstit?ciju apvieno?an?.

Sindik?taizdevums ir aizdevums, kuru izsniedz vair?kas bankas kop? un

kas katrai no ??m bank?m atsevi??i neb?tu iesp?jams, vai ko t?s nev?l?tos

izsniegt. Projektu vada viena vai vair?kas bankas, kas vienojas par

aizdevuma paketi un izveido banku sindik?tu, apvienojot vair?kas bankas.

Banka-organiz?t?ja veic p?rrunas ar aizdevuma ??m?ju, sagatavo attiec?go

dokumt?ciju, sa?em naudu no citeim sindik?ta dal?bniekiem un izmaks? pilnu

aizdevuma summu aizdevuma ??m?jam. V?l?k ?? pati banka vai t?s a?ents-banka

no aizdevuma ??m?ja iekas? naudu (pamatsummu un procentus) un nodod ?os

l?dzek?us atpaka? sindik?ta dal?bniekiem.

P?r?jiem sindik?ta dal?bniekiem parasti nav nek?das tie??s saskares ar

aizdevuma ??m?ju (kur? var pat nezin?t, kas ir sindik?ta dal?bnieki). Ja

sindik?ta dal?bniekiem nepiecie?ama inform?cija vai j?pie?em k?di konkr?ti

l?mumi (piem?ram, saist?bu nepildes gad?jum?), visi ?ie jaut?jumi tiek

k?rtoti tikai ar banku-organiz?t?ju.

?rvalstu aizdevums ir aizdevums ?rvalstu vald?b?m un to valsts sektoram

(valsts uz??mumiem). Parasti ?is aizdevumsir liels, un to izsniedz uz

vid?ju vai ilgu laika termi?u.

Atviegloto aizdevumu kategorijai rakstur?gas zem?kas procentu likmes

nek? tirg? valdo??s. Parasti ??di aizdevumi ir ilgtermi?a un paredz?ti t?m

valsts tautsaimniec?bas nozar?m, kuriem nepiecie?ama ekonomisk? pal?dz?ba.

K? piem?ru var min?t Latvijas vald?bas subsid?to kred?tu, kas paz?stams k?

G-24.

3.3. Starpbanku aizdevumi.

P?rsvar? visas bankas sam?r? akt?vi darbojas starpbanku tirg?. Tas

noz?m?, k ??s bankas pie?em depoz?tus no cit?m bank?m. un iegulda savus

l?dzek?us cit?s bank?s. Parasti ??di depoz?ti ir ?stermi?a (s?kot no

depoz?tiem, kas tiek ieguld?ti cit? bank? no vienas oper?ciju dienas beig?m

l?dz n?kam?s dienas s?kumam, l?dz depoz?tiem ar vair?ku m?ne?u termi?u).

??das oper?cijas tiek veiktas, lai nodro?in?tu likvidit?tes vad?bu ?s?k?

laika period?, vai ar? lai piesaist?tu finans?jumu, kas b?tu papildus

klientu noguld?jumiem un pa?u kapit?lam.

Parasti starpbanku aizdevumu summas ir lielas un procentu likmju

starp?ba ?oti neliela. Aizdevumi cit?m bank?m ir pak?auti kred?triskam

Страницы: 1, 2, 3



2012 © Все права защищены
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.