anal?ze.
3. Aizdevumu veidi un ar tiem saist?t?s proced?ras.
3.1. Aizdevumi fizisk?m person?m.
Galvenok?rt banku aizdevumi veido l?dzek?u liel?ko un vissvar?g?ko
da?u. Stabil? ekonomikas vid? starp?ba starp kred?tresursu pa?izmaksu un
bankas noteikto procentu likmi ir sam?r? maza, t?d?? ir ?oti svar?gi, lai
zaud?to aizdevumu ?patsvars b?tu p?c iesp?jas maz?ks.
Pamat? bankas finans? savu kred?tportfeli, piesaistot depoz?tus. Bankai
ir j?nodro?ina pien?c?gs pe??as l?menis atbilsto?i t?s akcion?ru
sagaid?tajam un riska pak?pei, k?du tie ir gatavi uz?emties.
Bankai j?nosaka t?da procentu likme, kas ?autu nosegt:
. aizdoto kred?tresursu pa?izmaksu (par noguld?jumiem maks?tos
procentus);
. administrat?vos izdevumus;
. paredzamo zaud?to aizdevumu ?patsvaru;
. pe??as procentu lielumu.
Liel?kais risks ir t?ds, ka aizdevuma ??m?js var nesamaks?t procentus
par aizdevuma lieto?anu un neatmaks?t aizdevuma pamatsummu.
Fizisk?m person?m bankas var izsniegt ??dus aizdevumus:
. overdraftu;
. aizdevumu, kas paredz?ts kapit?lieguld?juma finans??anas un v?l?kas
ie??mumu summas sasaist??anai;
. aizdevumu ar nemain?gu procentu likmi;
. atjaunojamo kred?tl?niju;
. hipot?kas auizdevumu;
. kred?tkar?u aizdevumu.
Latvijas banku praks? netiek izmantots t?ds aizdevumu veids k? kred?ta
p?rsnieg?ana (overdrafts). ??ds aizdevuma veids ir izdev?gs klientam, ja
vi?am nauda steidzami ir nepiecie?ama un ir zin?ms, ka tas sp?s ?tri to
atmaks?t.
Kred?ta p?rsnieg?ana ir viena no kred?tl?nijas form?m, ko klients var
izmantot, no sava teko?? konta veicot izmaksas, kas p?rsniedz konta
atlikumu. Overdrafts vienm?r tiek uzskat?ts par gad?juma rakstura ?stermi?a
aizdevumu. P?c noteikumiem, overdrafts ir atmaks?jams p?c piepras?juma,
tom?r praks? bankas pieprasa overdrafta atmaks??anu tikai atsevi??os
?rk?rt?jos gad?jumos.
Aizdevums, kas paredz?ts kapit?lieguld?juma finans??anas un v?l?kas
ie??mumu summas sasaist??anai ir ?stermi?a aizdevums, kas paredz?ts, lai
nodro?in?tu klientu ar jaunas m?jas pirk?anai nepiecie?majiem l?dzek?iem,
pirms tas ir sa??mis naudu no iepriek??j?s m?jas p?rdo?anas.
Aizdevums ar nemain?gu procentu likmi ir neliels aizdevums (Ls 1000
l?dz Ls 10000) uz laiku no 6 m?ne?iem l?dz 5 gadiem. Aizdevums ar noteiktu
procentu likmi parasti tiek izmantots ma??nas vai citas ilgsto?i lietojamas
pat?ri?a preces ieg?des finans??ananai. Aizdevuma atmaks??anas noteikumi
parasti paredz vien?dus ikm?ne?a maks?jumus, kas vienlaikus ietver gan
procentus, gan pamatsummas atmaksu.
Atjaunojam? kred?tl?nija. Saska?? ar atjaunojam?s kred?tl?nijas
noteikumiem, banka autom?tiski katru m?nesi p?rskaita no klienta teko??
konta (vai klients katru m?nesi iemaks?) klienta atjaunojam?s kred?tl?nijas
kont? noteiktu summu. P?c tam ?im klientam ir ties?bas m?ne?a laik? iz?emt
no ?? konta zin?mu summu, kas vien?da ar ikm?ne?a iemaksas vair?kk?rt?gu
reizin?jumu, par k?du banka un klients iepriek? vienoju?ies. Ja ?aj? kont?
ir kred?ta atlikums, klients par to sa?em procentus.
Hipot?kas aizdevums parasti tiek izsniegts m?jas ieg?dei, un nopirktais
nekustamais ?pa?ums kalpo k? aizdevuma nodro?in?jums. Izsniegt? aizdevuma
summa parasti ir vienl?dz?ga aizdevuma ??m?ja m?ne?a algas vair?kk?rt?gam
reizin?jumam un nopirkt?s m?jas v?rt?bas procentu?lai da?ai.
Kred?tkar?u aizdevums. Past?v divi galvenie kred?tkar?u veidi, no
kuriem tikai viens nodro?ina kred?tkartes lietot?ju ar iesp?ju izmantot
kred?tu ilg?ku laika periodu.
V Maks?jumu kred?tkartes (piem?ram, American Express vai Diners Club)
bankas pazi?ojum? ikreiz nor?d?t? summa ir piln?b? j?nomaks?, t?d?j?di
iesp?jas izmantot bezprocentu aizdevumu ir tikai laika period? no pirkuma
izdar??anas dienas l?dz bankas pazi?ojuma sa?em?anas dienai. Parasti par
maks?jumu kred?tkartes lieto?anu ir j?maks? ikgad?j? abonomenta maksa.
V Kred?tkartes (piem?ram, Visa un Mastercard) sniedz saviem lietot?jiem
iesp?ju izmantot atjaunojamo bezprocentu kred?tl?liju l?dz noteiktam
limitam uz noteiktu periodu, par ko banka ar klientu iepriek?
vienoju?ies. Ikm?ne?a bankas pazi?ojum? nor?d?to summu var apmaks?t
piln?b? vai da??ji atkar?b? no t?, k?ds ir noteiktais minimums. Agr?k
kred?tkar?u firmu pe??as avots bija no kred?tkar?u lietot?jiem iekas?tie
procenti par kredit??anas termi?a paildzin??anu. Papildus t?s sa?em ar?
komisijas naudu no tirgot?jiem. Daudzas kred?tkar?u firmas pa?laik iekas?
ikgad?jo kred?tkartes abonementa maksu, jo cilv?ki arvien vair?k s?k
izmantot bezprocentu perioda sniegt?s priek?roc?bas.
3.2. Aizdevumi juridisk?m person?m.
Galvenie aizdevumu veidi, k?dus pied?v? juridisk?m person?m ?rvalstu
bankas, ir ??di:
V overdrafts;
V termi?aizdevums;
V aizdevums projektu finans??anai;
V sindik?taizdevums;
V ?rvalstu aizdevums;
V atvieglotais aizdevums.
Latvijas bankas t?dus aizdevumus k? overdrafti un sindik?taizdevumi
pagid?m v?l nepraktiz?. (Latvij? overdrafta aizdevumus pagaid?m izsniedz
A/S Saules banka.)
Overdrafts ir iepriek? saska?ota kred?tl?nija jeb aiz??muma ties?bas,
kuras klients var izmantot, veicot maks?jumus vai veicot izmaksas no sava
tie?? konta. Agr?k overdraftu uzskat?ja par ?slaic?gu kredit??anas
instrumentu, ko izmanto tikai atsevi??os gad?jumos, bet ?odien daudzu
uz??mumu kontos tiek uztur?ts “past?v?gais overdrafta l?menis”, kur? ar
terminu “past?v?gais overdrafts” apz?m? minim?lo kred?ta atlikumu, virs
kura sv?rst?s overdrafta atlikums.
Juridisko personu overdrafts ir atmaks?jams p?c piepras?juma. Tom?r
praks? bankas reti kad pieprasa atmaks?t overdraftu, ja vien attiec?gais
klients nav devis ?pa?u iemeslu ?aub?m par to, vai ?is overdrafts tiks
atmaks?ts (piem?ram, ja klients atrodas maks?tnesp?jai tuv? situ?cij? vai
nepilda savas saist?bas pret banku).
Procenti par overdraftu tiek apr??in?ti par katras dienas kred?ta
atlikumu p?c iepriek? noteiktas procentu likmes virs bankas noteikt?s b?zes
likmes.
Termi?aizdevums tiek izsniegts uz noteiktu laika peridodu, un tas
atmaks?jams pa vair?k?m vienl?dz?g?m da??m vai ar? summa j?nomaks? termi?a
beigu datum?.
Var izdal?t tr?s veida termi?aizdevumus:
V par ?stermi?a aizdevumiem uzskat?mi aizdevumi, kas atmaks?jami viena
gada laik? vai ?s?k? laika period?;
V vid?ja termi?a aizdevumi ir aizdevumi, kas j?atmaks? ne agr?k k? p?c
viena gada, bet ne v?l?k k? 5 gadu laik?;
V ilgtermi?a aizdevumi ir aizdevumi, kas j?atmaks? p?c vair?k nek? 5
gadiem.
Aizdevums projektu finans??anai ir t?ds aizdevums, kas tiek izsniegts
liel?ku kapit?lieguld?jumu projektu finans??anai. ??da aizdevuma
atmaks??anas vien?gais vai galvenais avots ir naudas pl?sma, k?du nodro?ina
attiec?gais projekts.
Aizdevums liel?ku projektu finans??anai parasti tiek izsniegts uz
vid?ju termi?u vai ilgtermi?u, turkl?t parasti tie veido tik lielas summas,
ka rodas nepiecie?m?ba ??da finans?juma nodro?in??anai apvienot vair?kas
aizdev?jinstit?cijas. Katram projektam nepiecie?ams veikt visptvero?u
nov?rt?jumu, turkl?t ??ds aizdevums parasti ir ?oti liels, t?d?? ??da
m?roga aizdevumu izsniedz tikai liel?k?s bankas. Maz?k?s bankas tom?r var
darboties k? organiz?t?js vair?ku aizdev?jinstit?ciju apvieno?an?.
Sindik?taizdevums ir aizdevums, kuru izsniedz vair?kas bankas kop? un
kas katrai no ??m bank?m atsevi??i neb?tu iesp?jams, vai ko t?s nev?l?tos
izsniegt. Projektu vada viena vai vair?kas bankas, kas vienojas par
aizdevuma paketi un izveido banku sindik?tu, apvienojot vair?kas bankas.
Banka-organiz?t?ja veic p?rrunas ar aizdevuma ??m?ju, sagatavo attiec?go
dokumt?ciju, sa?em naudu no citeim sindik?ta dal?bniekiem un izmaks? pilnu
aizdevuma summu aizdevuma ??m?jam. V?l?k ?? pati banka vai t?s a?ents-banka
no aizdevuma ??m?ja iekas? naudu (pamatsummu un procentus) un nodod ?os
l?dzek?us atpaka? sindik?ta dal?bniekiem.
P?r?jiem sindik?ta dal?bniekiem parasti nav nek?das tie??s saskares ar
aizdevuma ??m?ju (kur? var pat nezin?t, kas ir sindik?ta dal?bnieki). Ja
sindik?ta dal?bniekiem nepiecie?ama inform?cija vai j?pie?em k?di konkr?ti
l?mumi (piem?ram, saist?bu nepildes gad?jum?), visi ?ie jaut?jumi tiek
k?rtoti tikai ar banku-organiz?t?ju.
?rvalstu aizdevums ir aizdevums ?rvalstu vald?b?m un to valsts sektoram
(valsts uz??mumiem). Parasti ?is aizdevumsir liels, un to izsniedz uz
vid?ju vai ilgu laika termi?u.
Atviegloto aizdevumu kategorijai rakstur?gas zem?kas procentu likmes
nek? tirg? valdo??s. Parasti ??di aizdevumi ir ilgtermi?a un paredz?ti t?m
valsts tautsaimniec?bas nozar?m, kuriem nepiecie?ama ekonomisk? pal?dz?ba.
K? piem?ru var min?t Latvijas vald?bas subsid?to kred?tu, kas paz?stams k?
G-24.
3.3. Starpbanku aizdevumi.
P?rsvar? visas bankas sam?r? akt?vi darbojas starpbanku tirg?. Tas
noz?m?, k ??s bankas pie?em depoz?tus no cit?m bank?m. un iegulda savus
l?dzek?us cit?s bank?s. Parasti ??di depoz?ti ir ?stermi?a (s?kot no
depoz?tiem, kas tiek ieguld?ti cit? bank? no vienas oper?ciju dienas beig?m
l?dz n?kam?s dienas s?kumam, l?dz depoz?tiem ar vair?ku m?ne?u termi?u).
??das oper?cijas tiek veiktas, lai nodro?in?tu likvidit?tes vad?bu ?s?k?
laika period?, vai ar? lai piesaist?tu finans?jumu, kas b?tu papildus
klientu noguld?jumiem un pa?u kapit?lam.
Parasti starpbanku aizdevumu summas ir lielas un procentu likmju
starp?ba ?oti neliela. Aizdevumi cit?m bank?m ir pak?auti kred?triskam
Страницы: 1, 2, 3