За период 1990-1993 годов число коммерческих банков на территории

России возросло более чем в 18 раз. В последнее время темпы роста числа

зарегистрированных банков снижаются. Хотя возможности экстенсивного

расширения банковской сферы еще не полностью исчерпаны, видимо, значимость

этой составляющей ее развития будет в дальнейшем относительно уменьшаться.

Это связано и с тем, что более жесткими становятся условия расширения

банковской системы: увеличиваются минимальные размеры уставного фонда,

денежно-кредитный рынок насыщается традиционными банковскими услугами,

возрастает конкуренция в банковской сфере, ограничителем для создания новых

банков выступает и нехватка высококвалифицированных специалистов. Главным

же в дальнейшем развитии банковской системы все больше будет становиться ее

качественное совершенствование.

3.1. Банковские “болезни” и возможные средства их излечения.

Катастрофы банков - неизбежная реальность во всем мире. Не успела

отшуметь история с банкротством британского инвестиционного банка Barings

PLC, как во Франции были обнародованы подробности финансового кризиса

широко известного банка Credit Lionnais. Главная причина, приводящая банки

к катастрофам, - это, говоря языком медицины, развитие их внутренних

болезней. Ими поражены и многие банки России, где в силу сочетания ряда

условий складывается особенно неблагоприятная ситуация. В 1994 году в

рамках полномочий по надзору Центральный банк отозвал лицензии у 65

коммерческих

банков, а в 1995 году ( по состоянию на середину марта) - уже у 41

банка. Тучи продолжают сгущаться - и не только над мелкими банковскими

учреждениями. Рассмотрим кратко неблагоприятные условия, в которых работают

отечественные банки.

Во-первых, коммерческий банк относиться к наиболее сложному типу

организационно-экономических и социальных систем. С одной стороны, это

-специфическое кредитно-финансовое учреждение, которое должно постоянно

обновлять используемые информационные технологии для повышения качества

выполнения операций на рынке банковских услуг. С другой стороны, банк

обладает основными признаками производственной системы, ориентированной на

массовое обслуживание клиентов. В этой системе важно уже не только качество

услуг, которое благодаря современным технологиям можно сделать очень

высоким, но также трудоемкость и себестоимость выполнения основных

операций. От качества функционирования этой системы зависит прибыль и

другие результаты.

Функционирование обеих систем обеспечивает еще одна - социальная. Банк

- живой организм, который состоит из отдельных работников, свойства и

качества которых, как казалось бы, должны суммироваться в некий общий

результат. Однако результат деятельности банка на самом деле - это далеко

не сумма свойств и качества его работников. Социальная система, вбирая в

себя элементы, приобретает и новые свойства, возникающие в процессе

взаимодействия его элементов. А эти свойства могут быть направлены и не на

пользу банку, хотя никто из работников в отдельности или его руководителей

зла своему банку не желает.

Во-вторых, объективные условия для возникновения болезней российских

банков создал их стремительный рост. В реальной жизни (и не только в живой

природе) наблюдается обратная зависимость между скоростью роста системы и

ее качеством, выражающимися, например, в надежности или прочности

конструкции. Правда, медленно развивающиеся системы необязательно

оказываются качественными, но это уже иной вопрос. Самым старым нашим

коммерческим банкам лишь несколько лет от роду, а размеры многих из них

впечатляют. Но ведь 3,4 или 6 лет - это не 30-50, и у многих российских

банков не может быть настоящего прочного фундамента. Даже те коммерческие

банки, которые возникли на месте бывших государственных, сегодня являются

молодыми рыночными структурами. Причем в новую экономику они принесли с

собой не

только полезные старые связи и возможности, но и некоторый старый

багаж трудностей, от которых не всегда просто избавиться. Так что все наши

коммерческие банки - молодые рыночные структуры независимо от истории их

создания, и нам предстоит еще быть свидетелями внезапного падения не одного

их них. Однако неожиданным такое падение будет лишь для публики и некоторых

работников этих банков. На самом деле в скрытых формах движение к таким

катастрофам уже идет, непрерывно ускоряясь. Такова плата за быстрое и

некачественное строительство.

Есть и третья причина, о которой неприятно говорить, носящая типично

российских характер. Это-неблагоприятная атмосфера, создаваемая нашим

слишком сильным в административном отношении государством вокруг

коммерческих банков. Но если две первые указанные выше следует признать

результатом объективных трудностей, то к третьей это отнести нельзя.

Очевиден парадокс: государство, объявившее о своей приверженности курсу

рыночных реформ, всеми путями сдерживает развитие важнейшего рыночного

механизма -банков, который, несмотря ни на что, является сегодня наиболее

ценным достижением россиян на пути к реальным рыночным отношениям. Борьба

государства против коммерческих банков противоречит национальным интересам

России и в перспективе выиграна им быть не может, хотя и способна усугубить

и без того немалые проблемы банков.

Если вернуться к первой проблеме, то очевидно, что ее одной вполне

достаточно для возникновения многих болезней коммерческих банков, поскольку

болезни - естественный спутник любой действующей системы. Специалистам

известен ряд общих болезней, преследующих фирмы и компании, независимо от

специфики их деятельности и национальной принадлежности. Например, болезнь,

названная "синдромом большого бизнеса", поражает крупнейшие компании в США,

Западной Европе и в Японии. Она возникает всегда, как только масштабы

бизнеса перестают соответствовать применяемым компаниями системам

управления и, в частности, внутренним структурам, методам организации

бизнеса в целом. Ведь неслучайно такие крупные банки, как упоминавшийся

Credit Lionnais, начинают стремительно и порой неразборчиво обрастать

сомнительными активами.

Кроме общемировых болезней, описанных в литературе наряду с

накопленным опытом их лечения, есть типично российские Среды. Это, в

частности, похищение средств с помощью поддельных чеков, как это произошло,

например, недавно в Международном Московском банке на сумму 660тыс.$

Такое можно осуществить только при вполне определенном состоянии банковской

системы. Здесь диагностикой и лечением надо заниматься, опираясь лишь на

российскую практику. Запад нам ничем не поможет и вряд и чему научит. Там

подобных болезней в российском варианте просто нет. Что же касается ссылок

на аналогии со странами, в чем-то схожими с сегодняшней Россией, то здесь

следует проявлять осторожность. Ведь нет ничего опаснее, чем применение

типовых решений, разработанных для других условий и не адаптированных для

России.

Помимо названных, есть еще специфические банковские болезни. Они

обусловлены особенностями банков, взаимодействием внутренних систем и

структур банков, применяемых ими методов управления и даже имиджем и

положением банков в российском обществе

Названные выше три группы болезней образуют достаточно мощный букет.

Можно утверждать, что абсолютно здоровых банков нет и быть не может. Вместе

с тем, из таких болезней не стоит делать трагедию. Надо смотреть правде в

глаза, а значит, постоянно или периодически заниматься диагностикой и

вовремя проводить квалифицированное лечение. Конечно, здесь есть проблема -

кому ми как лечить? Правильно ее понять - значит сделать важный шаг к

излечению.

Не надо строить иллюзий насчет того, что любой опытный банкир способен

разобраться во всех болезнях своего банка и вылечить его. Никакой природный

ум, даже хорошо развитый в процессе учебы в престижном специальном учебном

заведении, не может предложить нечто, заменяющее знания и опыт, накопленные

другими людьми в специфической области. Ведь квалификация - понятие

относительное, и все мы в чем-то профессионалы, а в чем-то - дилетанты. Не

приходит же нам в голову при возникновении проблем с собственным здоровьем

самим делать себе медицинские анализы. Правда, самолечением все же многие в

какой-то мере занимаются, но, как правило, - по результатам диагностики,

выполненной профессионалами. Точно так же диагностикой и лечением

банковских болезней должны заниматься специалисты, а дело руководителей

банков - создавать для этого условия.

Стоит лет приглашать для лечения банков зарубежных специалистов? Что

касается точной диагностики, то они вряд и смогут помочь. Ряд общемировых

болезней бизнеса они действительно могут знать, а вот знают ли они

специфику протекания таких болезней в российских условиях - это большой

вопрос. Банкирам следует учитывать, что западные специалисты обычно смело

берутся

помогать (за хорошие деньги), даже когда и не знакомы с нашей

спецификой. Логика здесь бывает часто проста: раз российский бизнесмен

приглашает для проведения такой работы и хорошо за это платит, то почему бы

и не поучиться специфике работы в российских условиях. Глядишь - через

какое-то время это постигнешь. Тогда и в своей стране можно прослыть

экспертом по России, что сейчас модно и прибыльно.

Иностранные специалисты могут быть полезны лишь тогда, когда уже точно

известно, о какой болезни идет речь, какие структуры в банке, элементы или

технологии надо изменить и какое зарубежное средство здесь полезно

применить. Это могут быть как отдельные технические и программные средства,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11