| |ть |сфера | |техни-|ая |во |и и |
| | | | |ческая|сфера | |услуг |
| | | | |сфера | | | |
|Воспро-и|Инновационные|25 |15 |12 |10 |13 |14 |11 |
|зводст- | |25 |15 |12 |10 |13 |14 |11 |
|венный |Инвестиционны|25 |15 |35 |- |- |14 |11 |
|цикл |е |10 |15 |25 |5 |5 |15 |25 |
| |Ипотечные | | | | | | | |
| |Кредитные | | | | | | | |
| |союзы | | | | | | | |
создание новых банков и связи с увеличением минимального размера
уставного капитала является для регионов и муниципальных образовании делом
крайне трудным. В связи с этим оптимальным решением является организация на
базе либо Сбербанка России, либо СБС-АГРО, которые уже имеют наиболее
разветвленную сеть отделении и филиалов в каждом муниципальном образовании,
многофункциональных структур качественно нового типа, потребующих резкого
повышения квалификации кадров. Однако выбор конкретного банка должен
осуществляться строго на конкурсной основе и на конкретный срок - 2.5 года.
По истечении указанного срока после оценки результатов деятельности
финансово-кредитных учреждений на основе специальной системы критериев
социально-экономической эффективности, представленной в информационных
паспортах банков, конкурс должен повторяться.
Региональные банки также могут стать мозговыми центрами по обеспечению
экономической информацией. необходимой для оценки общеэкономического
распития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого
банка при разработке стратегии и плана деятельности на перспективу и на
более короткий срок.
Кредитно-производственная функция региона. Исходя из предложенной выше
модели региональной банковской системы, представляется возможным внести
понятие кредитно-производственной функции, характеризующей необходимый
кредитный потенциал региона в зависимости от ряда существенных факторов.
Кредитные вложения коммерческих банков в экономику региона и в целом по
стране в воспроизводственном аспекте целесообразно квалифицировать на
текущие кредиты и инновационно-инвестиционные кредиты (кредиты развития).
Формально структуру кредитно-производственной функции региона можно
представить следующим образом:
МБСр -- F (Ктпр, Кр).
где МБСр - мощность банковской системы региона,
F - вид функции,
Ктпр - кредиты на текущие потребности региона (текущие кредиты),
Кр - кредиты развития.[4]
Здесь показана теоретическая и несколько идеализированная модель развития
банковской системы региона особенности развития банковской системы
Приморского края несколько отличаются от вышеприведенных параметров, что
обусловлено рядом признаков.
3. Особенности развития банковской системы Приморского края
С 1995 в регионе прекратилось создание новых банков и единственной формой
экстенсивного развития региональной кредитно-финансовой инфраструктуры
осталось открытие филиалов, но и вэтом процессе начались
взаиамонейтрализующие сдвиги, закрываются филиалы проблемных банков
объявляются банкротами сами банки, их ниша занимается подразделениями более
устойчивых и «пространственно-агрессивных» российских банков и в 1996 г.
развитие филиальной сети Дальневосточного экономического пространства даже
снизилось. Лишь в Приморском крае и в Амурской области доля доля филиалов
банков других регионов превышает среднероссийский уровень
Приморскую банковскую систему отличает весьма существенная дифференциация
показателей развития ее территориальных подсистем. В целом по региону, как
и по стране, в последние два года плотность кредитных учреждений на 100
тыс. человек падает, что объективно регистрирует окончание этапа
экстенсивного развития кредитно-финансовой инфраструктуры.
Исходя из этих оценок, на первый взгляд, представляется, что
Дальневосточный район не испытывает ощутимой потребности в создании новых
кредитных учреждений. На 100 тыс. жителей в нем насчитывается 6,3 единицы
кредитных учреждений, в то время как в среднем по России лишь около 5. Но
нельзя не учитывать огромную пространственную емкость системы расселения в
этом регионе, из-за которой структура спроса на денежно-кредитное
обслуживание здесь отличается от среднероссийской. В ней превалирует
большая потребность в наличии мелких кредитных учреждений, максимально
приближенных к клиентуре.
Исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено
двумя основными причинами;
а) усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику регионов
и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских
услуг,
б) снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с
другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли
на вкладываемый капитал.
В условиях затянувшегося экономического спада количество потенциальных
кредитоспособных клиентов сокращается, совокупные финансовые активы
субъектов хозяйствования, нуждающихся в банковских услугах, менеджменте,
уменьшаются. Движение кредитно-финансовых ресурсов в экономике определяется
в большей степени перераспределением денежных средств внутри банковского
сектора: население снова концентрирует свои ресурсы в Сберегательном банке;
юридические лица производят передислокацию счетов от небольших и, как
правило, менее надежных (по их мнению) коммерческих банков к ведущим
(опорным) региональным банкам, а также через филиальную сеть к крупным
российским банкам.
Претензии к низкой надежности мелких банков целесообразнее все же
связывать не столько с уставным фондом и валютой баланса, сколько с
оптимальным сочетанием структуры активов и пассивов. Небольшие банки в
отличие от крупных готовы предоставлять полноценное расчетное, кассовое и
кредитное обслуживание широкому спектру малых предприятий и индивидуальным
клиентам. Крупные же банки предпочитают иметь дело с клиентами,
осуществляющими масштабные денежные обороты. К тому же мелкие банки, будучи
самостоятельными, работают с большей ответственностью, чем филиалы крупных
банков, рассматриваемые как альтернатива мелким кредитным учреждениям в
небольших городах и населенных пунктах. Филиалы крупных банков часто свою
более рискованную политику непроизвольно подстраховывают надежностью
головного банка.
В середине 90-х гг. в функционировании денежно-кредитной системы страны к
ее региональных сегментов стали происходить заметные количественные и
качественные изменения, отразившиеся на содержании и пропорциях движения
банковского капитала на всех его стадиях.
Для стадии мобилизации кредитно-финансових ресурсов в 1995 - 1996 гг. были
характерны следующие особенности.
Во-первых, наметилась неблагоприятная тенденция сокращения ресурсной базы
коммерческих банков региона. После периода устойчивой динамики прироста с
середины 1995 г. этот показатель перестал расти, а в течение 1996 г. во
многих банках стал даже сокращаться, не компенсируя инфляционного
обесценения мобилизуемого денежного капитала.
В Приморском крае, например, общий объем ресурсов банковской системы в
абсолютном выражении достиг к середине 1995 г. своего максимума (2,8трлн
руб.), после чего обнаружилась поквартальная колебательная тенденция
сужения и расширения совокупного размера располагаемого банковского
капитала. А в полугодовом разрезе динамика этого процесса представлялась
устойчиво падающей, к середине 1996 г. объем располагаемых банками средств
снизился к в сравнении с началом года, и в сравнении с серединой 1995 г.
Основной причиной появления демобилизационной тенденции стало сокращение
объема привлекаемых банками средств клиентов.
Вторая особенность состоит в том, что в структуре аккумулируемых ресурсов
повысилась доля собственного капитала банков. Если в начале 1995 г.
удельный вес собственных средств в общей ресурсной базе составлял примерно
10 - 12%, то к середине 1996 г. он возрос в среднем до 18 – 20%, т. е.
можно говорить о некотором укреплении потенциала финансовой маневренности
банков. Несмотря на дефицитность финансовых средств в экономике, размеры
уставного капитала банков продолжали возрастать.
Во внутренней структуре собственных средств доля уставного капитала
сохранялась в течение 1995 -1996 гг. на достаточно высоком уровне (35
-40%), а в абсолютном выражении суммарные уставный капитал банков региона
увеличился (в Приморском крае, например, за 1995 г. в 2 раза, за первую
половину 1996г. везде на четверть). В результате размеры уставных капиталов
растут более быстрыми темпами, чем их балансы.
Этот процесс связан с ужесточением со стороны Центрального банка требований
соблюдения норматива достаточности капитала и других обязательных
нормативов, а также с перманентным увеличением размера минимального
уставного капитала, обязательного для подтверждения статуса банка. В связи
с этим банки уделяют пристальное внимание вопросу наращивания капитала.
Естественно, что те кредитные учреждения, которые не имеют возможностей для
капитализации своей прибыли, привлечения внешних источников и к тому же
проводят рискованную кредитную политику, попадают в категорию проблемных
банков.
С переходом к новому этапу развития российской экономики,
характеризующемуся низкой инфляцией при сохранении состояния
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
