деятельности банк должен учитывать обе группы критериев.
Помимо общей ориентации на улучшение качества обслуживания, банками
за рубежом широко применяется дифференциация
качества однотипных услуг в зависимости от цены (обычные и эксклюзивные
счета), целевой клиентуры (массовые и индивидуальные услуги), каналов сбыта
(услуги, реализуемые посредством банковских автоматов в отделении банка, в
консультационном центре) и т.д. Свое продолжение все меры по управлению
качеством находят в активной рекламной деятельности банка.
Таким образом, на современном этапе происходит постепенная смена
акцентов банковской конкуренции в сторону неценовой конкуренции.
г) Совершенная и несовершенная конкуренция.
В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого
свободы конкуренции различают совершенную и несовершенную конкуренцию.
Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция,
складывающаяся в условиях, когда на рынке действует очень большое число
мелких фирм, продающих идентичные (стандартизованные, однородные) товары,
находящиеся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующих
преимущественно ценовыми методами.
Несовершенная конкуренция - это конкуренция, ограниченная вследствие
того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают
господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы вне
конкуренции, иными словами условия конкуренции неравны.
В реальной жизни несовершенная конкуренция встречается гораздо чаще
чем совершенная. Не составляет исключения и банковское дело. Принято
различать три разновидности рыночных структур, характеризирующихся
несовершенной конкуренцией: монополистическая конкуренция, олигополия и
чистая монополия.
Монополистическая конкуренция - это конкуренция между большим числом
продавцов дифференцированной продукции, каждый из которых занимает
квазимонопольное положение в отдельном рыночном секторе (сегменте) и
уделяет основное внимание неценовой конкуренции. Специфическое
квазимонопольное положение конкурентов обусловлено здесь сформировавшимися
потребительскими предпочтениями и исключительными правами фирм на свою
торговую марку.
Олигополия возникает в условиях, когда на отраслевом рынке действует
относительно небольшое количество продавцов (но не один) , имеющих
возможность согласования своей рыночной политики. Продаваемые товары могут
быть как однородными (однородная олигополия), так и дифференцированными
(дифференцированная олигополия), при этом в первом случае преобладает
ценовая, а во втором неценовая конкуренция.
Чистая монополия означает, что в отрасли есть только один продавец,
который полностью контролирует объем предложения и цену товара, не имеющего
близких субститутов. Конкуренция здесь отсутствует (если не считать
потенциальной конкуренции ). По сути дела, такая ситуация наблюдалась в
нашей стране на протяжении многих десятилетий. Хотя формально банков всегда
было несколько, но, во-первых, все они были государственными; во-вторых,
сферы их деятельности были поделены по отраслевому признаку; в-третьих, они
обладали исключительным правом на определенные виды деятельности
(государственная монополия банковского дела, государственная валютная
монополия ).
В современных условиях банковские рынки нашей страны, как, впрочем ,
и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии.
Примечательно, что, по мнению зарубежных специалистов, такая рыночная
структура является наилучшей с точки зрения здоровой конкуренции.
V. Современные особенности и закономерности банковской конкуренции.
Как мы видим банковская конкуренция обладает целым рядом
специфических черт, отличающих её от конкуренции в промышленности или в
других отраслях национальной экономики и заслуживающих отдельного
обобщения. К выявленным особенностям относятся:
- конкуренция в банковском секторе экономики возникла позже, чем
конкуренция в промышленности, однако отличается разновидностью форм и
высокой интенсивностью;
- в качестве конкурентов коммерческих банков выступают не
только другие банки, но и небанковские кредитно-финансовые институты, а
также некоторые нефинансовые организации;
- конкурентное пространство представлено многочисленными банковскими
рынками, на одних из которых банки выступают как продавцы, а на
других - как покупатели;
- внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой
характер, что связано с дифференциацией банковского продукта;
- банковские услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют
конкурентоспособных внешних (небанковских) заменителей, в связи с чем
межотраслевая конкуренция осуществляется только посредством перелива
капитала;
- в банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных для
многих других отраслей (в частности, патентная защита), что ведёт к
относительно большей интенсивности конкуренции в этой сфере
экономики;
- ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы
управления качеством банковского продукта и рекламы;
- банковские рынки являются рынками дифференцированной олигополии,
предоставляющими широкие возможности для кооперации и согласования
рыночной политики кредитных институтов. В некоторых странах
(например, в Германии) наряду с индивидуальной существует групповая
банковская конкуренция.
В качестве основных закономерностей банковской конкуренции на
современном этапе можно назвать следующие:
. универсализация банковской деятельности;
. либерализация государственного регулирования банковской
деятельности;
. расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных
институтов;
. проникновение на банковский рынок небанков;
. возрастание значения неценовой конкуренции;
. глобализация банковской конкуренции;
. усиление интенсивности банковской конкуренции - как результирующая
всех названных закономерностей.
VI. Банковская конкуренция в России.
До начала банковской реформы в нашей стране была крайне примитивная
кредитная система - как в качественном, так и в количественном отношении.
Как правило, в административном районе функционировал лишь один банк
- отделение Государственного банка, выполнявший роль кредитного учреждения.
В таких условиях ни о какой конкуренции не могло быть и речи. Хотя
конкуренция является обязательным естественным стимулом совершенствования
всякой экономической деятельности и роста её эффективности.
По сути господствовало “банковское крепостное право”, при котором
каждое предприятие (организация) законодательно прикреплялось к конкретному
банку, тогда как другие банки не имели права его обслуживать.
В ходе экономических преобразований в нашей стране осуществляется
реформа банковского дела. Главным её направлением являлось создание с
учётом мировой практики двухуровневой банковской системы. Верхний уровень
системы представлен центральным банком, на нижнем уровне действуют
коммерческие и кооперативные банки.
Практически с момента образования и вплоть до 1991 года у банков не
возникало проблем с кредитными ресурсами, ликвидностью, достаточностью
капитала, т.к. они создавались в большинстве случаев не для финансирования
каких-либо проектов, а чтобы способствовать оттоку финансовых ресурсов из
достаточно сильных государственных специализированных банков.
После 91-92 годов, когда была проведена либерализация цен, ситуация
начала изменяться. Избыток денег сменился их недостатком при относительном
изобилии товаров на рынке.
К концу 1995 года банковская система была представлена в основном
коммерческими банками, причём большую их часть составляли мелкие банки с
небольшим уставным капиталом.
С этого времени началась активная конкурентная борьба банков между
собой за деньги клиентов, а на рынке кредитных ресурсов в качестве заёмщика
появилось государство.
В 1997 году конкуренция распространилась практически на все рынки и
затрагивает всех без исключения операторов финансового рынка. Отсюда
проистекает исключительная острота проблем анализа банковской конкуренции и
своевременной выработки стратегии банка, грамотной разработки комплексов
маркетинга для банковских услуг, проведения маркетингового аудита и т.д.
Литература:[pic]
1. Гамидов Г.М. “Банковское и кредитное дело”, М, 94 г.
2. Коробов Ю.Н. “Среда банковской конкуренции - от торговых домов до
брокерских контор”, Банковское дело, № 8, 96 г.
3. И.Б. Андреев “Конкуренция на финансовом рынке Санкт-Петербурга”,
Банковское дело, № 11, 97 г.
4. Коробов Ю.И. “Теория банковской конкуренции”, Саратов, 96 г.
5. Турбанов А.В. “Банковская система Российской Федерации: проблемы
реструктуризации”, Деньги и кредит, № 2, 98 г.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
