Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов: 1.Определение цели. Для человека эта цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств и частной собственности. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.). 2.Выяснение риска. Выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или инвалидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику. 3.Оценка риска. Определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба. 4.Выбор методов управления риском. Упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный из перечисленных методов выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском. 5.Применение выбранного метода. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования. Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков. 6.Оценка результатов. Производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.
ГЛАВА III
СТРАХОВОЙ РЫНОК РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН.
Новое время выдвигает, как известно, новые идеи, причем нередко прямо противоположные только что господствовавшим. Если менее 10-ти лет назад отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время, напротив, нередко ставится под сомнение необходимость сохранения в какой-либо форме государственного воздействия на развитие страхования.
Начало возникновения в Казахстане института страхования совпадает со временем приобретения независимости нашим государством. Становление страхового рынка происходит в условиях экономически переходного периода. Такие макроэкономические явления, как спад производства, неплатежеспособность предприятий, инфляция, безработица, банкротство нерентабельных предприятий, прямо повлияли на его состояние. В начале 90-х годов зарождавшиеся страховые компании не имели опыта, солидных финансовых средств, что в принципе оправдывает те действия (порой скоропалительные), которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия страхования как такового у большинства населения Республики Казахстан. Конечно, в то время неудачи страховых компаний объяснялись не столько малым опытом, сколько финансовой неустойчивостью самого государства (рублевая зона, собственные деньги, обвальное падение курса национальной валюты).
Развитие государства, совершенствование финансовой системы, привели к тому, что на данный момент у нас в республике практически сформировался страховой рынок, который продолжает развиваться ускоренными темпами. В рамках реализации Государственной программы развития страхования в Республики Казахстан на 2000 – 2002 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 года № 491, проделана значительная работа по созданию новой законодательной базы и современной инфраструктуры национального страхового рынка.
Сохраняется тенденция к повышению уровня финансовой устойчивости страховых организаций, которые размещают свои активы в наиболее ликвидные финансовые инструменты.
Динамика количества страховых организаций
Таблица 1 |Количество страховых |годы | |организаций | | |(на конец года) | | | |1995 |1997 |1998 |1999 |2000 |2001 |2002 | |Всего |53 |58 |71 |70 |42 |38 |34 | |С иностранным | | |9 |7 |4 |5 |4 | |участием | | | | | | | |
Динамика основных показателей страхового рынка и деятельность всех страховых организаций за последние 5-ть лет приведены в Таблице2.
Таблица2 |Показатели |годы | | |1998 |1999 |2000 |2001 |2002 | |Совокупный размер |1 685,3|2 469,3|4 617,0|5 325,7|5 758,3| |собственного капитала | | | | | | |Страховые резервы |3 126,7|3 859,9|2 280,8|7 934,7|9 926,5| |Активы |5 330,3|7 296,7|8 347,2|14 |19 | | | | | |820,5 |324,3 | |Страховые премии |4 138,8|5 862,0|8 155,3|13 |15 | | | | | |413,0 |987,2 | |I. Страхование жизни |30,9 |36,8 |1,5 |77,4 |131,9 | |II.Общее страхование |4 107,9|5 825,2|8 153,8|13 |15 | | | | | |335,6 |855,3 | |1. Обязательное страхование |1 542,9|1 340,8|1 124,9|1 175,8|1 190,5| |2. Добровольное личное |712,4 |902,4 |1 106,8|1 737,3|1 323,5| |страхование | | | | | | |3. Добровольное имущественное|1 852,6|3 582,0|5 922,1|10 |13 | |страхование | | | |422,5 |341,3 | |Страховые выплаты |1 203,8|993,7 |1 120,5|2 229,5|1 506,5| |I. Страхование жизни |16,8 |4,2 |5,2 |0 |16,6 | |II.Общее страхование |1 187,0|989,5 |1 115,3|2 229,5|1 489,9| |1. Обязательное страхование |486,7 |524,8 |495,7 |607,8 |527,8 | |2. Добровольное личное |350,1 |286,9 |269,5 |663,6 |403,0 | |страхование | | | | | | |3. Добровольное имущественное|350,2 |177,8 |350,1 |958,1 |559,1 | |страхование | | | | | | |Передано по договорам |1 114,0|2 738,2|5 881,6|8 651,1|11 | |перестрахования | | | | |646,2 |
Особенности формирования современного рыночного сектора, и в частности темпы приватизации и разгосударствления, отразились на структуре спроса на страховые услуги. Страховые организации предлагают потребителям широкий спектр услуг. Однако при этом устойчиво снижается доля страхования интересов населения, в котором приоритетную роль всегда играло долгосрочное страхование жизни и пенсионное. Перспективы повышения спроса на указанные виды страхования следует связывать только со стабилизацией экономической ситуации в республике, подъемом производства и ростом благосостояния населения. Для возрождения этого сегмента страхового рынка необходим новый подход к формированию механизмов страхования жизни с учетом инфляционных процессов и возможностей инвестирования средств. Если говорить об объеме страхования физических лиц, то можно отметить, что готовность страховаться среди жителей города Алматы невысока. Только 31% населения города в настоящее время имеют страховой полис, при этом 29% застрахованных не помнят наименование страховой компании, услугами которой они воспользовались.
В 2002 году закончился срок исполнения государственной программы развития страхования. Несмотря на устойчивую тенденцию роста основных показателей страхового рынка, пока еще нельзя говорить о кардинальных изменениях в этом секторе финансовых услуг.
Несмотря на высокие темпы роста, часть задач, предусмотренных программой, остались невыполненными. Страховой рынок в стране по-прежнему не играет значительной роли в экономике и жизни населения, перечень услуг у многих страховых организаций остается ограниченным. Возможности страховых организаций не отвечают растущим потребностям экономики и рынка финансовых услуг, в сфере перестрахования страховая индустрия до сих пор ориентирована в основном на иностранные рынки.
В соответствии с программой предполагалось, что к концу 2002 года в сфере страхования жизни будут действовать 5 – 10 страховых организаций, в сфере по общим видам страхования 15 – 20 страховых организаций, а так же будут созданы 2 – 3 специализированные перестраховочные организации. Необходимость обеспечения большей устойчивости и повышения требований со стороны Национального банка РК к размеру собственного капитала страховой организации привело к значительному сокращению их числа за счет более мелких и слабых фирм. Количество фирм сократилось, однако увеличить число организаций, занимающихся страхованием жизни, и создать перестраховочные компании, не удалось.
Страхование жизни, в последние годы, является бесспорным лидером в мире по объемам собираемой премии и темпам роста. Например, в России, которую нельзя отнести к разряду стран с высоким уровнем развития рынка страховых услуг, на страхование жизни приходится порядка двух третей от общего объема страховых услуг. У нас на этот вид услуг по итогам 2002 года приходится 0,8 % от общей суммы страховых платежей. Судя по тому, что этим видом страхования занимается только одна страховая компания, добиться заметного прогресса, похоже, не удается. Это можно, с большой доле достоверности, отнести и к рынку развития услуг по перестрахованию, основной объем которых передается зарубежным компаниям.
Предполагалось, что к концу 2002 года общая капитализация страховых и перестраховочных организаций может возрасти с 2,3 до 5 – 7 млрд. тенге; объем собираемых страховых премий за год, по отношению к ВВП, ориентировочно увеличится с 0,3 % до 0,8 – 1,2 %, в том числе по страхованию жизни с 0,002 до 0,5 – 0,5 %. Как видно из приведенных выше данных, собственный капитал страховых компаний уже превысил ожидаемые параметры. Доля страховых премий к ВВП по итога 2001 года составила 0,4 %, а по итогам 2002 года возросла почти до 0,6 % и лишь приблизилась к нижнему интервалу прогнозного показателя.
Таким образом, 3- летняя программа развития страхования оказалась реализованной не в полной мере. Не в полном объеме были выполнены не только намеченные целевые ориентиры, но и ряд приоритетных задач, решение которых должно было способствовать более динамичному развитию рынка. Страховая система не стала дополнительной основой для повышения социальной защиты населения. Возможности страховых организаций хотя и выросли, но уровень их капитализации остается недостаточным, а возможности ограниченными. Отечественным компаниям пока недоступны крупные проекты в страховании, скажем депозитов банков или пенсионных активов, направленных на повышение уровня их сохранности. Не стали страховые организации и заметным институциальными инвесторами.
Рост экономики наряду с действиями уполномоченного органа способствовали развитию страхового рынка в стране. В последние годы Национальным банком проделана определенная работа по решению накопившихся проблем страхового рынка. В частности, в области совершенствования и развития законодательной и нормативно-правовой базы, решения проблем повышения устойчивости рынка и защиты страхователей. Повышения требования к страховщикам позволило сократить количество мелких фирм, увеличить капитализацию действующих компаний, их устойчивость. Увеличение активов страховых компаний сопровождалось улучшением их структуры и качества. Тем не менее, состояние дел на отечественном страховом рынке нельзя признать удовлетворительным. Такая ситуация связана с рядом причин объективного и субъективного характера.
Основной из причин, препятствующих ускоренному развитию рынка, является недостаточная развитость обязательных видов страхования. В августе 2003 года создана Межведомственная комиссия по вопросам введения обязательных видов страхования, которой предстоит решить накопившиеся проблемы в этой сфере. На рассмотрение парламента в августе направлен проект закона об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств - перевозчиков перед пассажирами. Еще несколько проектов законов по обязательному страхованию представлены в парламент в IV квартала, а остальные предполагается передать в следующем году. Принятие новых законов позволит активизировать рынок. Однако в силу известных причин рассмотрение законов может растянуться на достаточно длительное время.
К числу причин неудовлетворительного состояния дел на рынке страховых услуг относят также низкую платежеспособность хозяйствующих субъектов и населения. Вероятно, эта причина является одной из главных. Проблема низкой активности населения в страховании, связана с крайне низким уровнем доходов большей части населения, что заставляет их расходовать деньги в первую очередь на питание, одежду и коммунальные услуги. Естественно, что услуги страховщиков при этом не являются приоритетными.
Недостаточный уровень страховой культуры и недоверие населения к институту страхования жизни также считается одной из проблем рынка. И для этого есть все основания. Информация о деятельности страховых организаций продолжает оставаться крайне ограниченной и недостаточной. Потенциальные клиенты в условиях отсутствия рейтинговых компаний практически не имеют возможности получить своевременную информацию о страховых организациях. Закрытость рынка не способствует повышению доверия и заинтересованности населения в страховании.
Указанные причины наряду с ограниченными возможностями страховщиков и необходимостью совершенствования законодательной и нормативной базы препятствуют более динамичному развитию рынка. Сохраняются вопросы, связанные с налогообложением страховщиков и страхователей. Актуальным остается заключение, данное в программе на 2000-2002 годы, что страховой рынок в Казахстане «практически находится на начальном этапе своего развития». Функциональные возможности отечественной страховой индустрии пока еще не сопоставимы с соответствующими показателями развитых стран.
ЛИТЕРАТУРА | |Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 | | |декабря 2000 г. № 126-II | | |Страхование в Республике Казахстан (том1). Сборник | | |нормативно-правовых актов из серии «Финансы и кредит Казахстана».| | |– Алматы: Информационное агентство «EconoMix Data», 2000. | | |Страхование в Республике Казахстан (том2). Сборник | | |нормативно-правовых актов из серии «Финансы и кредит Казахстана».| | |– Алматы: Информационное агентство «EconoMix Data», 2000. | | |А.А. Гвозденко: Финансово-экономические методы страхования – М.: | | |Финансы и статистика, 2000. | | |А.Н. Зубец: Страховой маркетинг - М.: Издательский дом «АНКИЛ», | | |1998. | | |О.Э. Лер: Страховой рынок Казахстана – Алматы: Каржы-каражат, | | |1996. | | |О.Э. Лер: К цивилизованному страховому рынку. – Алматы: | | |Каржы-каражат, 1997. | | |О.Э. Лер: Страхование транзитной экономики – Алматы: Гылым, 1998.| | |Страховое дело: Под.ред. Л.И. Рейтмана – М.: Банковский и | | |биржевой НКЦ, 1992. | | |А.К. Шихов: Страхование – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. |
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
