Jeneral insurance - это принятый в Европе термин. Это же страхование в Америке называется PL insurance (PROPERTY & LIABILITY) - страхование собственности, имущества и ответственности. Мы уже говорили о том, что в это страхование включается огромное количество разных видов. Наша задача посмотреть на устройство самых распространенных видов (полисы, тарифы, ваплата возмещений).
Ясно, что это страхование от огня. То о чем мы будем говорить касается прежде всего страхования как бы коммерческого, когда от огня страхуется не частное домовладение, а когда страхует, скажем, промышленное предприятие страхует офисное здание. Этот вид страхования в России, как и везде, чрезвычайно распространен. Какие риски покрывает это страхование?
Основной риск - ущерб от возгорания. В стандартном полисе, как правило, содержатся оговорки.
Прежде всего, это оговорки, связанные с самовозгоранием, т.о. оно исключается. Но учтите, если у вас есть дом, а в нем самовозгораемый предмет (телевизор), то Вам безусловно выплатят возмещение, но не возместят Вам стоимость телевизора. Вот в каком виде идет исключение.
Исключается ущерб, нанесенный взрывом. Ущерб от взрыва - это не ущерб от огня. Взрыв может привести к пожару. Если пожара не было, то ничего не возместят. Но за отдельную плату Вы можете застраховаться от взрыва. Почему разделяют риски от пожара и от взрыва? Т.к. здесь разная вероятность обоих рисков. Поэтому на них тариф удобно назначать по-разному. Пример: есть 2 одинаковых каменных здания, но на одном из них производят детские игрушки, а на другом - взрывчатку. И противопожарные характеристики у них как бы одинаковые. Но, поймите, что страхование промышленного здания - это целый процесс: выявляются все характеристики. Специалист сюрвейер проводит его оценку именно с точки зрения ущерба пожара. Поэтому 2 здания вроде бы одинаковые, пользуются одним и тем же руководством для оценки, а потом смотрят, что же производят. И с точки зрения взрыва важно какое производство там находится.
Исключаются волнения и бунты. При этом их можно застраховать, но уже за отдельные деньги. Пример: Вы страхуете помещение, где находится пивная рядом со стадионом. Такая же пивная, которая находится, например, в центре города не имеет такого риска, как первая.
Исключается терроризм.
Исключаются военные действия.
2, 3, 4 - риски, как правило, не страхуемые.
1,5 - мы исключаем для удобства назначения тарифов.
Обычно оценивается здание, появляется страховая сумма. Дальше назначается тариф в виде % от страховой суммы. Особый разговор, когда мы страхуем не на полную стоимость. Тарифы обычно от 0,1%-1,2%. Обычный срок контракта в общем страховании - 1 год.
Основой страхования является понятие возмещения ущерба и основным ориентиром является понятие такое, как бы полное возмещение ущерба это когда страхователь приведен к финансовому состоянию, которое предшествовало наступлению этого риска.
Стоимость застрахованного объекта - для нас ориентир. Кроме того, ориентиром для нас является стоимость ремонта (или реконструкции, замены), но здесь надо вычесть стоимость улучшения. Но, реально это целое дело и далеко не все соглашаются с оценкой аджастера. В некоторых случаях возможно, что ущерб определяется рыночной ценой. Например, когда у компании было здание которое она собиралась продать и она доказала это, предоставила договор о продаже, но здание сгорело. Т.о. цена ущерба - это рыночная цена здания.
Оборудование в страхуемом здании особо оговаривается и оценивается, применяется особый тариф и нередко особые условия выплаты обеспечения. Особая область - электронное оборудование. Пример: сгорел компьютер. Ущерб состоит из двух частей: первое - "полетел" сам компьютер, а второе - "полетела" база данных и часто ущерб второй больше, чем первый. Таким образом, оборудование - отдельный вопрос.
Что примыкает к огневому страхованию?
Мы в основном рассматриваем промышленные предприятия. Поэтому отдельным видом выделяют страхование от перерывов в производстве.
У Вас было производственное предприятие, в результате пожара сгорело производственное здание. На самом предприятии перерыв в производстве, но оно находится в некоторой технологической цепочке с другими предприятиями, оно не может продолжать поставки, т.о. и там получается перерыв в производстве. Если смежник защищен от такого перерыва полисом, то он получает страховое возмещение, т.к. в следствие пожара на другом предприятии у него возник перерыв в производстве.
Очень тонкий момент здесь - расчет ущерба. По-хорошему, здесь для расчета ущерба нужно анализировать финансовые потоки предприятия до наступления пожара и как на них повлиял ущерб в производстве.
Допустим, анализируется оборот
