В соответствии с п. 2 ст. 941 ГК РФ страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения. Из данной нормы следует, что страхователь обязан сообщить страховщику сведения о являющейся объектом страхования партии имущества (его наименование, количество и стоимость), а также сообщить выбранные им условия и срок страхования, поскольку именно на основании представленных страхователем сведений страховщик выдает страховые полисы на отдельные партии имущества в рамках генерального полиса. Несоблюдение данной обязанности страхователя лишает его в случае наступления страхового события ссылаться на действие генерального полиса и требовать со страховщика страховое возмещение Определение ВАС РФ № 6781/08, от 22.09.2008 г. // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 11. - С 45..
Законодателем допускается возможность определения условий, на которых заключается договор страхования, в специально разработанных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком. При этом наличие таких правил не означает, что стороны не вправе отступить от них при заключении договора страхования. В частности, по одному из дел суд обоснованно указал, что оспариваемый договор не может быть признан ничтожным в связи с наличием в нем условий, отличных от тех, которые содержатся в «Правилах страхования риска невозврата кредита», составленных страховщиком Постановление ФАС Поволжского округа от 07.02.2007 г. № А55-4759/06 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 5. - С. 65.. Свобода договора, таким образом, не ограничивается наличием типовых правил страхования.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его оборотной стороне, или приложены к нему (ст. 943 ГК РФ). В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре. Если правила страхования не излагаются в договоре страхования или на его обороте, а в договоре отсутствует запись о вручении правил страхователю, это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем Тимофеев В.В. Исполнение обязательств по имущественному страхованию. [Текст] - М., Волтерс Клувер. 2008. - С. 8.. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выше положений для него необязательны.
В целом, по мнению Т.Г. Тамазян, в гражданском праве действует презумпция незнания страхователем правил страхования Тамазян Т.Г. Презумпция незнания страхователем правил страхования [Текст] // Юрист. - 2005. - № 11. - С.19.. При небрежности в оформлении договора правила страхования становятся обязательными для страховщика, но не обязательными для страхователя. В такой ситуации существует опасность того, что недобросовестный, но юридически подготовленный страхователь может воспользоваться ошибкой страховщика и доказать в суде свое право на выплату в соответствии с правилами страхования, даже в случае нарушения им таких правил Давыдов С. Правовой статус страховых правил [Текст] // Бизнес-адвокат. - 2008. - № 23. - С. 9.. Тем большее значение придается соблюдению формы договора страхования.
Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, по которой одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения (страховой премии), другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, т.е. обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события.
Исходя из данного определения, а также нормы ст. 927 ГК РФ, сторонами страхового обязательства выступают страховщик и страхователь.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной российским законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России. Российским законодательством могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории России.
Страхователями признаются как юридические лица, так и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Для заключения договора страхования юридическое лицо должно быть зарегистрировано в качестве такового в установленном законом порядке, подтверждением чего является свидетельство о регистрации в качестве юридического лица, а также его учредительные документы.
Страхователь - физическое лицо - должно обладать дееспособностью, под которой понимается способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Дееспособность физического лица возникает с восемнадцати лет. Что же касается несовершеннолетних и малолетних физических лиц, то договор страхования в их пользу может быть заключен страховщиком с их законным представителем. В случае, если законом или правилами страховщика не предусмотрено иное, также возможно заключение с законным представителем договора страхования в пользу недееспособного или ограниченного в дееспособности лица.
Необходимость требования заключения договора страхования только дееспособными гражданами, в первую очередь, обосновывается особенностью страхования как юридического института Смирных А.Г. Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства [Текст] // Журнал российского права. - 2004. - № 9. - С. 74.. Обязанности страхователя не ограничиваются только внесением страхового взноса, а существуют в течение всего времени действия договора страхования. Эти обязанности можно разделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страховой защиты, исполнение которых требует осознания их значимости страхователем, а, следовательно, и определенной зрелости страхователя. То же самое справедливо и по отношению ко второй группе обязанностей страхователя, возникающих в связи со страховым случаем. В частности, необходимость принятия мер по уменьшению размера убытка, возникающего в связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении в должной мере могут быть осознаны и совершены лишь дееспособным лицом.
В отдельных видах страхования к страхователям могут предъявляться дополнительные требования. Например, в личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного, поэтому величина страхового риска в отдельных видах личного страхования зависит не только от возраста, но и от состояния здоровья, профессии и других свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного. Поэтому страховщики устанавливают определенные ограничения: например, не заключают договоры страхования от несчастного случая с лицами старше определенного возраста или инвалидами. Либо круг страхователей определяется в соответствии с видом страхования, например страхование лиц определенной профессии, при страховании которых учитываются особенности данной профессии.
Помимо страховщика и страхователя в договоре страхования могут обозначаться также другие лица, интересы которых так или иначе затрагиваются при исполнении договора страхования, но сторонами договора они при этом не являются. Законодатель различает понятия «лицо, в пользу которого заключен договор страхования» и «физические и юридические лица, назначенные страхователем для получения страховых выплат» по договорам страхования. Первые именуются в законе как застрахованные лица, а вторые как выгодоприобретатели.
Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью, здоровьем или имуществом. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают. Вместе с тем гражданин вправе заключить договор в пользу другого лица, и тогда страхователь и застрахованный - это разные лица. Таким образом, застрахованное лицо - это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, имущество или имущественные права кем-либо (в том числе и самим страхователем) застрахованы.
Выгодоприобретатель - это лицо, которое указано страхователем в договоре страхования как получатель страховой выплаты в случае смерти страхователя или лицо, у которого возникает самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения согласно договору страхования. Например, на практике часто заключаются договоры личного страхования, где выгодоприобретателем называется банк, выдавший кредит застрахованному лицу Постановление ФАС Поволжского округа от 05.04.2008 г. № А55-1895/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 7. - С. 67..
Законодательство содержит ряд ограничений относительно того, кто может выступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетом особенностей объекта страхования:
1) в договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лишь лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ);
2) при страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, - потерпевший (п. 3 ст. 931 ГК РФ);
3) при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 932 ГК РФ);
4) при страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь (ст. 933 ГК РФ);
5) в личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного, при условии, что не названы иные выгодоприобретатели (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Следовательно, в личном страховании выгодоприобретателем является либо любое лицо, названное застрахованным, либо, если лицо не названо, только наследники Сокол П.В. Указ. соч. - С. 88..
Участниками страховых правоотношений при заключении некоторых договоров страхования могут быть «третьи лица». Во-первых, третьим лицом считается физическое или юридическое лицо, имуществу, имущественным интересам, жизни или здоровью которого нанесен ущерб или вред, т.е. пострадавший. Во-вторых, третьим лицом может быть лицо, виновное в нанесении ущерба или вреда страхователю или застрахованному.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
