Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002г., С. 69. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении Тай М.А. Договор страхования в российском гражданском праве: история и современность // "Законодательство", N 12, декабрь 2005, С. 40. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. -М.: Издательство БЕК. 2000., С. 92.
Таблица 1. Классификация страхования Смирнова С.А. Страхование: теория ипрактика. -М.. - "Альфа-Пресс", 2006, С.40.
Отрасль страхования
Вид страхования
Разновидность страхования
Форма страхования
Система страховых отношений
Личное страхование
страхование жизни;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование
страхование детей;
страхование к бракосочетанию;
смешанное страхование жизни и др.
обязательная;
добровольная
страхование;
сострахование;
двойное страхование;
перестрахование;
самострахование
Имущественное страхование
страхование средств наземного транспорта;
страхование средств воздушного транспорта;
страхование средств водного транспорта;
страхование грузов;
страхование других видов имущества;
страхование финансовых рисков
страхование строений;
страхование основных и оборотных фондов;
страхование животных;
страхование домашнего имущества;
страхование урожая;
страхование от потери работы, банкротства
Страхование ответственности
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
страхование профессиональной ответственности;
страхование ответственности за неисполнение обязательств;
страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности;
страхование убытков вследствие перерывов в производстве и др.
В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Страхование коммерческих рисков. Сущность этого вида страхования заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования. Наиболее распространенным является страхование банковских кредитных рисков. Объектами страхования кредитных рисков являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные кредиты.
Объектом страхования могут выступать коммерческие операции (договоры, соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушения одной из сторон своих обязательств.
С коммерческим риском связано страхование внешнеэкономических рисков, включающее страхование экспортно-импортных грузов, а также перевозочных средств.
Страхование рисков включает: Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2003 , С. 72
производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)
коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем
финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие
валютные риски
атомные риски.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ к имущественному страхованию отнесены все виды страхования собственно имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.
В Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" имущественное страхование и страхование ответственности рассматриваются как самостоятельные отрасли страхования, этого же деления придерживаются и "Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ" (далее - "Условия лицензирования"), утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью N 02-02/08 от 19 мая 1994 г.
Согласно классификации, приведенной в "Условиях лицензирования" (п. 2.3), выделяют следующие виды страхования имущества Страховое дело. Учебник под ред. Рейтмана Л. И.- М.: Зерцало, 2005, С. 54:
- страхование средств наземного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование грузов;
- страхование других видов имущества (кроме вышеперечисленных);
- страхование финансовых рисков.
Страхование транспортных средств, грузов и финансовых рисков является специфической сферой деятельности страховой компании, имеющей ряд особенностей и требующей отдельного исследования. Поэтому в рамках данной статьи будут рассмотрены собственно страхование имущества физических и юридических лиц (других его видов), особенности практики работы страховых компаний и возможные спорные ситуации.
Существенными условиями договора имущественного страхования, согласно ст. 942 ГК РФ, являются Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования "Бизнес-адвокат", N 11, 2004, С. 10:
- объекты страхования;
- страховые случаи;
- страховые суммы;
- срок действия договора.
Возможные объекты страхования, контингент страхователей, территория страхования, страховые случаи, условия определения сроков страхования, страховых сумм и тарифов определяются в Правилах страхования (далее - Правила), которые разрабатываются самой страховой компанией и утверждаются Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. При заключении договора страховщик и страхователь могут договориться и об иных условиях страхования, чем те, которые предусмотрены Правилами, что должно быть соответствующим образом отражено в договоре страхования.
Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.
Страхователем может быть собственник имущества, арендатор и т.п. Договор заключается как в пользу страхователя, так и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), при этом обязательным условием является наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранности имущества. Договор, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен (п. 2 ст. 30 ГК РФ).
Страхование имущества может являться одним из обязательных условий при передаче имущества в аренду, на хранение, в прокат, в залог и т.п. В данном случае интерес в сохранности застрахованного имущества имеет как его собственник, так и временный владелец (арендатор), который может выступать в качестве страхователя и уплачивать страховые взносы.
При смене собственника или владельца застрахованного имущества страховщик должен быть своевременно поставлен об этом в известность.
К страховым случаям, от которых производится страхование, относятся прежде всего: пожар, стихийные бедствия, аварии водонесущих сетей, противоправные действия третьих лиц. Страхователь вправе застраховаться от одного или нескольких рисков наступления страховых случаев. Выбор застрахованных рисков, как правило, определяется особенностями объекта страхования. Например, противопожарное страхование наиболее актуально для деревянных строений или для объектов, связанных с огнеопасной деятельностью, но не обязательно для железобетонных конструкций. При страховании квартир наиболее актуален риск ее залива в результате аварии водопроводных сетей и т.д. Тай М.А. Договор страхования в российском гражданском праве: история и современность // "Законодательство", N 12, декабрь 2005, С. 56.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
