Простий вексель - безумовне письмове зобов'язання однієї особи перед іншим сплатити зумовлену суми грошей на вимогу або на фіксовану дату його подавцю.
Чек - це безумовний наказ клієнта банку, ведучому його поточний рахунок, сплатити певну суму подавцю чека, його наказу або іншому означеному в чекові особі. Володар лічби одержує чекову книжку і виписує чеки в межах залишку засобів на лічбі (або понад цей залишок, якщо є договір про овердрафте). Чекове звернення породжує взаємні претензії банків друг до друга. Тому створюються клиринговые, або розрахункові, палати, що виробляють взаємні розрахунки вимог банків друг до друга. Можливо декілька засобів кліринга:
Всередині одного банку;
Через місцеві розрахункові палати;
Через мережу банків-кореспондентів;
Через розрахункову мережу центрального банку.
При використанні місцевого кліринга банки обмінюються чеками через розрахункову палату і роблять один остаточний платіжа за підсумками балансу розрахунків за день, щоб покрити різницю між сумою чеків, поданими до оплати іншим банкам, і сумою чеків, полученнюх від інших банків і що підлягають оплаті клієнтами даного банку. Остаточний платіж виробляється також безготівковим шляхом - через центральний банк.
Комп'ютерна революція виявила глибокий вплив на характер і технологію грошових розрахунків. Розвиток отримали дві системи автоматизованих розрахунків: 'роздрібні' системи електронних розрахунків і міжбанківські системи перекладу засобів. В США в нинішній час є чотири системи роздрібних платежів:
Автоматичні розрахункові палати. АРП виконують функції розрахункових палат, але паперові носії замінені магнітними, на яких вони мають формат, зручний для скоростной обробки на ЕОМ. АРП особливо ефективні при здійсненні масових, регулярно платежів ,що повторюються.
Банківські автомати. Банківські автомати встановлюються в приміщеннях готелів, супермаркетов, университетских будинків, вокзалів і т.д. Автомати нинішньої єенерації дозволяють выполять наступні операції:
Зняття грошей з поточного або ощадного рахунки в банку;
Отримання позички в межах відкритого ліміту;
Депонування грошей на лічбі з одночасним отриманням депозитної квитанції;
Отримання в будь-який момент про стан лічби клієнта в банці;
Переклад засобів з однієї лічби на інший;
Обмін іноземних банкнот на місцеву валюту;
Банківські автомати представляють велику вигоду для клієнтів банка, бо знижують необхідність подорожей в банк для скоїння повсякденних операцій.
Термінали в торрговых крапках. Доки не отримали розвитку і знаходяться в эксперементальной стадії. Ідея полягає в тому, щоб здійснювати оплату повсякденних покупок в крамницях, кафі і рестораню, бензоколонках і т.д.
Банківське обслуговування вдома - ще один перспективний елемент розрахунків. Це комплекс послуг за наданням клієнтам банка фінансової інформації, а також здійсненню по їхній ініціативі банківських правочинів з передачею інформації по телефонним лініям. Ця форма припускає наявність у клієнта персонального комп'ютера.
Понад 90% всієї потреби в грошових засобах для здійснення активних операцій банк покриває за рахунок привернутих засобів. Традиційно основну частину цих засобів складають депозити, т. Е. Гроші, внесені в банк клієнтами - приватними особами і компаніями, що зберігаються на їхній рахівниці і що використаються в відповідності з режимом лічби і банківським законодавством.
В більшості країн класифікація депозитної рахівниці заснована на врахуванні двох моментів: терміну депозиту до моменту вилучення і категорії вкладника.
Депозити до затребування - дадуть можливість володарям одержувати наявні гроші по першій вимозі і здійснювати платежі з допомогою виписки чека. Головною гідністю цієї рахівниці є їхня висока ліквідність, можливість ихнепосредственного использованиявкачестве засобу платіжа. Основний недолік - відсутність сплати відсотків по лічбі. Внесок і вилучення грошей здійснюється як частинами, так і повністю в будь-який час без обмежень. Володар лічби сплачує банку комісію за користування лічбою в вигляді твердої місячної ставки або за кожний виписаний чек.
Нау-рахунки - депозитні рахунки, на що можна виписувати розрахункові тратти, аналогічні траттам. Основний принцип полягає в поєднанні ліквідності з отриманням прибутку. Рахунки відкриваються тільки приватним особам і безприбутковим організаціям. Від володаря не вимагається зберігання мінімального залишку.
Термінові і ощадні рахунки.
На цій рахівниці зберігаються засоби, що приносять володарю процентний прибуток і не призначені для розрахунків з третіми особами. Особливістю сберегательнх рахівниці є те, що вони не мають фіксованого терміну і від володаря не вимагається попереднього повідомлення про зняття засобів. Терміновий вклад має чітко певний термін, по ньому виплачується фиксированый відсоток і, як правило, є обмеження по достроковому вилученню вкладу.
Депозитний сертифікат - документ про внесення до банку термінового вкладу з фіксованим терміном і ставкою відсотка. Це вигляд ліквідних інструментів грошового ринку. Купивши сертифікат, фірми і приватні особи можуть з вигодою інвестувати капітал, а в випадку необхідності - перетворити його в наличность.
Недепозитные джерела притягнення ресурсів.
Поряд з веденням депозитної рахівниці, банки всі частіше використають інші засоби мобілізації грошових капіталів, головним чином шляхом отримання позик на грошовому ринку. Основна мета цих операцій - поліпшення ліквідної позиції банка. До найбільш распостраненным форм притягнення засобів відносяться:
Отримання позик на міжбанківському ринку. На цьому ринку продаються і купуються депозити, що зберігаються на резервній лічбі в центральному банці. Многие банки, що є на резервній лічбі избыточные засобу (у порівнянні з обов'язковим мінімумом) надають їхн в позичку (часто на один діловий день).
Угода про покупку цінних паперів з зворотним викупом. Правочини такого роду являють собою короткострокові позики під обеспечениеценными паперами, де право розпорядження забезпеченням переходить до кредитора. Умовою операції служить зобов'язання позичальника викупати цінні папери на строго встановлену дату і по заздалегідь певній ціні.
Облік Векселів і отримання позичок у центрального банку. Як правило, ці позички короткострокові. Призначення їхн в заповненні нестачі ресурсів у комерційних банків, викликане сезонними чинниками і черезвычайными обставинами. Облік Векселів і тратт полягає в достроковій оплаті їхн за деякий комісійний збір.
Випуск комерційних паперів. Комерційні папери - це короткострокові зобов'язання без забезпечення, що випускаються великими компаніями з високої кредитоспособностью. Мета випуску отримання оборотних засобів для фінансування сезонних потреб в оборотному капіталі. Їхня прибутковість вище, ніж по державним.
В практиці банків проводиться розмежування між комерційними позичками і персональними кредитами. Этимкатегориям відповідають різноманітні вигляди кредитних угод, визначальних умови надання позики, його погашення і т.д.
Кредити комерційним підприємствам можна поділити на дві групи:
Позички для фінансування оборотного капіталу;
Позички для фінансування основного капіталу.
Перша група зв'язана з нестачею у підприємства грошових засобів для покупки елементів оборотного капіталу, необхідних для повсякденних операцій. Це в основному короткострокові кредити терміном до одного року. Друга група уявлена середньо- і довгостроковими кредитами для покупки нерухомості, землі, обладнання і т.д.
До першої групи відносяться:
Кредитна лінія - угода між банком і позичальником про максимальну суму кредиту, яку остання зможить використати в течію зумовленого терміну і з певними умовами. Ця форма використовується для покриття сезонних влияний або приросту дебіторської заборгованості. Часто забезпеченням кредитної лінії служать кредитуемые банком запаси або неоплаченные рахунки.
Відновлювана кредитна лінія предоставляетя банком, якщо позичальник зазнає тривалої нестачі оборотних засобів для поддержанияопределенногообъем виробництва. Погасив частина кредиту позичальник може отримати нову позичку в межах встановленого ліміту і терміну дії договору.
Позички на черезвычайные потреби. Видаються банком для фінансування разового ектраординарного збільшення потреби клієнта в оборотних засобах, зв'язаного з отриманням великого замовлення, укладення вигідного правочину і іншими черезвычайными обставинами.
Перманентная позичка на поповнення оборотного капіталу. Кредити такого роду видаються на декілька років і мають метою покрити тривалий дефіцит фінансових ресурсів позичальника. Погашення ведеться в розстрочення. Ці позички часто видають під первоначальное розвиток діла.
До другої групи відносять:
Термінові позички видаються на термін більш одного року в формі одиничного кредиту або серії послідовних позик і використовуються для придбання машин, обладнання, ремонту будинків, рефинансирования боргів і т.д. Типовий термін - 5 років.
Позички під закладную застосовуються для фінансування покупки будинків, землі. Вони розраховані на тривалий термін (більш 15 років).
Будівельні позички видаються на період будівельного циклу (до 2-х років). Позичальник регулярно виплачує відсоток. Після Цього позичка переоформляется в закладную і починається виплата основного боргу.
Що стосується позичок індивідуальним позичальникам, те вони зв'язані з придбанням нерухомості.
Позички під закладную. Основна форма кредиту під нерухомість - повністю що амортизується закладная з фіксованим відсотком. Забезпеченням кредитаслужитпокупаемая нерухомість; сума боргу погашается рівними сумами протягом всього терміну дії позички.
Позички з погашенням в розстрочення застосовуються для покупки товарів тривалого користування. Часто позичка не є повністю що амортизується: вона припускає великий платіжа в кінці терміну і містить умову зворотного викупу. Т. е. Позичальник по свойому вибору може або погасить позичку повністю, або передати товар банку по остаточной вартості в оплату неоплаченного боргу.
Страницы: 1, 2, 3, 4
