В соответствие с требованиями Фонда, от Заемщика требуется персональное поручительство по кредиту. Личная гарантия предоставляется в форме поручительства. При расчете показателя “качество обеспечения” личное поручительство учитывается в сумме не более 10% от суммы кредита только при условии обеспечения данного поручительства личным имуществом учредителя.
2. Обороты клиента по р/с и кассе - рассчитывается как отношение среднемесячных оборотов клиента по счетам* к сумме задолженности в Банке.
K = среднемесячный оборот по счетам / текущая задолженность
* т.е. по расчетным и текущим (рублевым и валютным) счетам анализируемого клиента (в пересчете на одну валюту по среднемесячному курсу) за последние 3 полных календарных месяца, предшествующих дате анализа, без учета зачисления на указанные счета:
Кредитов нашего Банка и других банков;
Денежных средств, возвращенных с депозитов Банка, или полученных от продажи ценных бумаг Банка (векселей, депозитных сертификатов и пр.);
Конвертации с текущих и расчетных (рублевых и валютных) счетов в Банке и других банках с зачислением средств на такие же счета в Банке (конвертация денежных средств с транзитного счета с их последующим зачислением на расчетные счета учитывается в сумме оборотов);
Денежных переводов между счетами клиента в разных банках;
Поступлений от операций, связанных с оптимизацией остатков на расчетных (текущих) счетах клиента.
Значения показателя (среднемесячный оборот по счетам / текущая задолженность):
0,7 и более - низкий риск, группа I
от 0,2 до 0,7 - приемлемый риск, группа II-III
ниже 0,2 - высокий риск, группы IV-V
Оборот по счетам в иных банках принимается только на основании полного комплекта выписок или официальных банковских справок.
3. Финансовое состояние клиента. Группа риска присваивается экспертным путем, на основе данных, полученных в результате проведения финансового анализа.
По коэффициентам, имеющим четкие числовые критерии, может быть рекомендовано следующее распределение по группам риска:
Таблица 1.
Критерии разделения по группам риска
Наименование показателя
I группа
Низкий
II-III группа
Приемлемый
IV-V группа
Высокий
Коэффициент текущей ликвидности
Более 2
От 1 до 2
Менее 1
Коэффициент быстрой ликвидности
Более 0,6
От 0,2 до 0,6
Менее 0,2
Коэффициент автономии
Более 50%
От 20% до 50%
Менее 20%
4. Собственные средства клиента в финансируемом проекте - отношение суммы средств, направляемых на финансирование проекта собственно клиентом к общей стоимости проекта.
Под финансированием проекта понимается вся совокупность расходов, производимых на основании бизнес-плана, относящихся к данному конкретному проекту.
Так, например, при закупке торговым предприятием дополнительного торгового оборудования под совокупными расходами, непосредственно связанными с проектом, понимаются как собственно оплата стоимости оборудования, так и расходы по введению данного оборудования в эксплуатацию. заработная плата обслуживающего персонала, оплата стоимости дополнительного объема товаров, продаваемых на данном оборудовании и др.
Значения показателя:
более 35% - низкий риск, группа I
от 10% до 35% - приемлемый риск, группа II, III
ниже 10% - высокий риск, группа IV, V.
5. Расходы клиента на выплату % и основного долга и их отношение к оборотам клиента.
Отношение суммы выплачиваемых % по кредиту и части основного долга к фактическим оборотам (выручке без НДС) клиента, рассчитанным на дату начала выплаты основного долга, либо на текущую дату, исходя из фактических и прогнозируемых денежных потоков.
Значения показателя (Отношение суммы выплачиваемых % по кредиту):
менее 10% - низкий риск, группа I
от 10 до 50% - приемлемый риск, группа II, III
выше 50% - высокий риск, группа IV, V.
6. Рентабельность деятельности клиента - отношение чистой прибыли клиента к выручке. При расчете используются совокупные данные прибыли и выручки по всем видам деятельности предприятия.
Прибыль и выручка клиента рассчитываются по реальным фактическим финансовым показателям, рассчитанным кредитным инспектором и представителем Фонда.
Значения показателя (Рентабельности деятельности клиента):
более 10% - низкий риск, группа I
от 0 до 10% - приемлемый риск, группа II, III
убыток - высокий риск, группа IV, V.
7. Просрочка выплаты процентов и основного долга по текущему кредиту.
Показатель рассчитывается в процессе мониторинга кредита.
Количество дней между сроком фактической уплаты % и частичного погашения основного долга и графиком данных выплат в соответствии с условиями кредитного договора.
Таблица 2.
Сводная таблица. Распределение по группам риска.
Примечание
1. Качество обеспечения
Более 100%
От 50% до 100%
Ниже 50%
Отношение залоговой стоимости обеспечения к сумме кредита
2. Обороты клиента по р/с и кассе
Более 70%
20-70%
Отношение оборотов по счетам к сумме кредита
4. Собственные средства клиента в финансируемом проекте
Более 35%
10-35%
Менее 10%
Отношение собственных средств клиента в проекте к сумме кредита
5. Расходы клиента на выплату % и основного долга и их отношение к оборотам клиентам
10-50%
Доля расходов клиента на его обслуживание к его оборотам (выручке без НДС)
6. Рентабельность деятельности клиента
Более 10%
0-10%
Убыток
Рентабельность по реальным финансовым показателям
7. Просрочка выплаты % и основного долга
Менее 5 дней
5-30 дней
Более 30 дней
Действующая просрочка, в т.ч. невыплаченные штрафы.
В соответствии с требованиями Фонда, в случае задержки платежей по кредиту более чем на 90 дней, представители Кредитных комитетов Банка и Фонда отслеживают состояние Заемщика и составляют отчет каждые две недели.
Итоговая группа риска определяется как худшая оценка по каждому из показателей.
Динамика основных балансовых показателей.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
