Рефераты. Денежные системы и их развитие в процессе формирования электронной финансовой системы РК

Так, если не учитывать объем электронных денег при расчете денежной массы, то при обмене электронных денег, выпущенных банком, на налич-ные деньги клиента произойдет уменьшение агрегата МО и со-ответствующее увеличение де-позитов. При этом в конечном счете агрегат М1 скорее всего увеличится из-за эффекта рас-ширения депозитов, следова-тельно денежная масса возра-стет. Однако не все так одно-значно. Если со стороны цент-рального банка введены обяза-тельные резервные требования на объем эмитированных электронных денег, расширение де-позитов будет меньше, а при стопроцентной ставке резерви-рования, которую предлагают установить некоторые экономи-сты, вообще не произойдет, и денежная масса не изменится.

Если же эмитентом элект-ронных денег выступает небан-ковская организация, то и вза-имосвязи будет проследить го-раздо труднее: резервные тре-бования центрального банка на нее не распространяются, а объем депозитов этой органи-зации в коммерческом банке, возникший при выпуске элект-ронных денег, в отсутствие спе-циальных норм регулирования может быть использован ею по усмотрению.

При отсутствии должного контроля центральный банк бу-дет иметь искаженную инфор-мацию об объеме платежных средств в экономике, что в ко-нечном счете снизит эффек-тивность его денежно-кредит-ной политики. Кроме того, по-является опасность бесконт-рольной эмиссии электронных денег, что может привести к инфляции.

Если ликвидность элект-ронных денег, эмитированных частной компанией, не поддер-живается государством, то опасения со стороны государ-ственных органов о стабильно-сти денежной системы совер-шенно напрасны. Для сильной валюты наличие конкурирую-щей валюты ничем не грозит, для слабой же является стиму-лом к ее усилению.

Еще один вопрос, ответ на который необходимо получить, - влияние распространения электронных денег на скорость денежного обращения. Обра-щение электронных денег мо-жет привести к резкому увели-чению скорости денежного об-ращения и вызвать инфляцию даже без увеличения объема денежной массы. Однако, ско-рее всего этого не произойдет, так как система расчетов не су-ществует сама по себе: деньги не станут обращаться без осу-ществления сделок. По расче-там Исследовательского ин-ститута Hitachi положительный результат от повышения эф-фективности расчетов будет гораздо выше, чем риск инфля-ции. Электронные деньги - это средство ускорения и обеспе-чения операций там, где ис-пользование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, неко-торое увеличение инфляции за счет ускорения обращения воз-можно, однако, очевидно, что в целом это процесс положитель-ный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денеж-ной массы не может быть ис-пользована, так как всегда на-ходится «в пути», а часть опе-раций не проводится, так как осуществлять их, используя су-ществующие формы денежно-го обращения, неудобно или вовсе невозможно.

2.3 Проблемы внедрения электронной системы движения денег в Республике Казахстан

Очевидные проблемы с ис-пользованием электронных де-нег могут возникать с их ликвид-ностью, выраженной в стоимо-сти в реальных деньгах и с обя-зательствами, накладываемы-ми на эмитента. Отсюда следу-ет, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулиро-вании, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирова-ние создается потом.

Рассмотрим возможность влияния электронных денег на денежную массу отдельных стран (приложение 2).

Исходя из изложенного выше, рассмотрим несколько моментов, которые необходимо учесть при выработке полити-ки государственного регулиро-вания рынка электронных де-нег.

Во-первых, необходимы надзор за деятельностью по выпуску электронных денег со стороны специального государ-ственного органа, которым мо-жет стать, в частности, цент-ральный банк. Также представ-ляется необходимым ввести обязательное лицензирование деятельности по эмиссии электронных денег. Надзорный орган должен, с одной стороны, контролировать выполнение пруденциальных норм финансо-вой устойчивости, ликвиднос-ти и риска, а с другой - полу-чать необходимую статистику для расчета параметров денеж-ного регулирования.

Во-вторых, нужно обеспе-чить достаточный уровень безопасности соотношение расчетного объема электронных денег и денежной массы отдельных стран опасности потребителя и защи-тить его от финансовых махи-наций. Для этого необходимо четко сформулировать и закре-пить юридическими санкциями права и обязанности участни-ков платежных систем. Важно также использовать достаточно стойкие алгоритмы шифрова-ния и защищенные протоколы передачи данных, а также раз-работать стандарты функцио-нирования платежных систем. В-третьих, придется скор-ректировать методы денежно-кредитной политики. Цент-ральный банк должен устанав-ливать предельную величину совокупной эмиссии электрон-ных денег кредитными органи-зациями. Центральный банк может обязать эмитентов элек-тронных денег вкладывать полу-ченные денежные средства в обмен на электронные в опре-деленного рода активы, напри-мер, государственные ценные бумаги или депозиты централь-ного банка. Центральный банк может ввести определенную норму резервирования по выпу-щенным электронным деньгам, а также повысить норму резер-вирования по привлеченным средствам. Данный вариант целесообразен на начальном этапе внедрения электронных денег, так как позволяет актив-но регулировать и контролиро-вать объем выпущенных денег. Также Центральный банк может ввести определенную плату за право эмиссии электронных денег в зависимости от объе-ма выпуска и таким образом компенсировать свои потери. Однако необходимо осторожно подходить к использованию двух последних вариантов, так как чрезмерное финансовое ужесточение вызовет удорожа-ние обслуживания электрон-ных денег, что может привести к разделению на «дорогие» и «дешевые» деньги и к падению интереса потребителей к ис-пользованию электронных де-нег.

Решить вышеназванные проблемы возможно в ситуа-ции, когда центральный банк сам начнет эмитировать элект-ронные деньги. При этом воз-можно, но маловероятно, что эмиссия будет проводиться центральным банком парал-лельно с другими кредитными организациями, или, что более вероятно, монополизировав эмиссию. Рассмотрение дан-ного варианта целесообразно только в случае, если электрон-ные деньги будут иметь значи-тельную долю в общей денеж-ной массе и начнут существен-но влиять на денежно-кредит-ную политику. Однако в данном случае существует опасение, что отсутствие конкуренции и, соответственно, стимулов к но-ваторству могут отрицательно повлиять на существование и развитие электронных денег.

Останавливаясь более подробно на нормативно-пра-вовом регулировании правоот-ношений, связанных с выпус-ком, обращением и обслужива-нием платежных карт в Респуб-лике Казахстан, в первую оче-редь следует напомнить, что оно по сей день является край-не непоследовательным и отры-вочным. Несмотря на то, что операции, расчеты по которым осуществляются посредством использования платежных карт, имеют довольно широкое распространение, единого нор-мативного акта, в котором бы базовые понятия, применяе-мые при обращении банковс-ких карт, были закреплены юридически, не существовало долгое время. Подобная ситуа-ция складывалась и в России. Самые разные вопросы обра-щения пластиковых денег регу-лировались различными внут-ренними документами, между собой порой не взаимосвязан-ными. При этом подавляющая часть концептуальных вопросов осталась незатронутой.

В Казахстане необходимо разработать не только новые законы, которые вошли бы в состав уголовного и гражданс-кого кодексов, но и другие нор-мативные акты, регулирующие взаимоотношения участников «пластикового бизнеса» между собой.

Первый шаг на этом пути уже сделан: уголовный кодекс предусматривает наказание за изготовление и сбыт поддель-ных карточек. Факт включения такой статьи в уголовный ко-декс свидетельствует о призна-нии обществом проблем, суще-ствующих в этой области, и попытках способствовать их решению. Однако нельзя счи-тать, что все вопросы, связан-ные с уголовным кодексом, уже решены. Сделан только первый шаг, направленный на усиление борьбы с подделкой платежных документов. Другие особенно-сти незаконного использова-ния пластиковых карт не нашли отражения в уголовном кодек-се.

Если уголовное право уже откликнулось на проблемы пла-стиковых карточек, то в граж-данском законодательстве ни-каких упоминаний о пластико-вых карточках нет, и рассчиты-вать, что в ближайшее время здесь могут произойти какие-либо изменения, не приходит-ся.

Отношения, возникающие в процессе использования пла-стиковых карточек, очень спе-цифичны, и поэтому требуют специального регулирования.

Создание какого-либо доку-мента, который бы регулировал эти отношения во всей их мно-гогранности, представляется делом очень трудным, а на се-годняшний день, пожалуй, даже и ненужным. Целесообразнее, видимо, начать постепенно раз-рабатывать нормы и правила, регулирующие отношения меж-ду отдельными участниками рынка и на отдельных этапах обслуживания пластиковых карточек. В частности, законом совершенно не урегулированы отношения между держателем пластиковой карты и банком-эмитентом, между банком-эк-вайером и точкой обслужива-ния. Это приводит к тому, что в случае возможного мошенниче-ства одного из участников до-биться справедливого решения вопроса по закону крайне труд-но.

Вне всякого сомнения, до-биться каких-либо успехов в деле обеспечения безопаснос-ти «пластика» без участия пра-воохранительных органов не-возможно. Однако только под-готовленные специалисты, хо-рошо разбирающиеся в осо-бенностях пластиковых карто-чек и методах противодей-ствия мошенничеству с их ис-пользованием, способны про-тивостоять организованным в международном масштабе кри-минальным группировкам. Впрочем, для борьбы с доморо-щенными мошенниками тоже необходимы знания и опыт.

Однако планомерной рабо-ты по подготовке кадров имен-но в области пластиковых кар-точек пока не ведется. Впрочем, быстрого появления опытных кадров трудно ожидать еще по той причине, что мошенниче-ства с пластиковыми карточка-ми пока редки.

В условиях быстрого раз-вития карточного бизнеса и, следовательно, роста числа связанных с ним мошенничеств положение со временем будет только усугубляться.

Чтобы изменить эту ситуа-цию нужно действовать в двух направлениях:

· Ввести в программу обу-чения офицерского состава милиции хотя бы элементар-ный курс по пластиковым кар-точкам;

· Передавать на местах все дела по пластиковым карточкам специально выделенным работ-никам, чтобы не нужно было объяснять всем следователям (кстати, ограничение круга лю-дей, осведомленных о методах мошенничества с «пластиком», пойдет на пользу и решению главной задачи - обеспечению безопасности операций с пла-стиковыми карточками).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13



2012 © Все права защищены
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.