По этой причине важно постоянно совершенствовать данный участок работы и в результате вполне реально заранее проводить маркетинговые исследования на предмет определения эффективности предоставляемых услуг клиентам.
Для того чтобы постоянно проводить работу не только по увеличению размеров кредитных операций, но и по повышению эффективности процесса кредитования необходимо организовать деловую группу специалистов банка для проведения предварительных маркетинговых исследований.
Требуется также улучшить консультационную работу среди клиентов. В результате можно установить график проведения таких консультаций по направлениям на платной основе и тем самым повысить уровень деловой квалификации работников банка.
В целом наши предложения в определенной степени повысят уровень эффективности маркетинга в банке.
3 Актуальные проблемы банковской конкуренции и пути их решения
Банковская конкуренция является одной из актуальных тем, обусловленная активным участием российских банков в основных сегментах финансового рынка, необходимостью научного обобщения накопленного опыта практической банковской деятельностью, а также отсутствием комплексных разработок этой проблемы с учетом мирового опыта.
К основным проблемам можно отнести:
ѕ Тенденции развития деятельности банков на финансовом рынке;
ѕ Технология деятельности банков на финансовом рынке и ее совершенствование;
ѕ Деятельность банков на рынке ссудных капиталов и ее роль в развитие инвестиций;
ѕ Перспективы развития рынка облигаций и инвестиций банков в экономику;
ѕ Деятельность российских банков на мировом финансовом рынке;
Характеризуя перспективы банковской системы России, можно выделить следующие сценарии развития:
1. Уход мелких банков с финансового рынка, в том числе путем банкротств и поглощения другими банками;
2. Превращение мелких (особенно региональных кредитных организаций в филиалы крупных банков;
3. Универсализация двух-трех десятков ведущих банков;
4. Специализация остальных банков.
Можно отметить возможность выхода банковских акций на вторичный рынок, открытий для широкого круга инвесторов, поскольку темп роста кредитования банками экономики обгоняет рост их собственных средств. Но в России разработана лишь технология размещения облигаций на финансовом рынке. В РФ наблюдается сложность размещения ценных бумаг банков, так как мало инвестиционных компаний, обеспечивающих этот процесс.
Необходимо совершенствовать конкурентоспособность инфраструктуры национального финансового рынка, в частности путем создания в течение двух-трех лет центрального депозитария для обслуживания всех торговых площадок, для работы с регистраторами, а также в качестве посредника между российским и мировым финансовыми рынками.
В целях повышения конкурентоспособности российского финансового рынка с учетом мирового опыта и его роли в возрождении национальной экономики на основе инновационной креативной модели развития. Выделены следующие направления:
ѕ Дальнейшее улучшение макроэкономических показателей, реальное снижение темпа инфляции, возрождение экономики;
ѕ Укрепление позиций участников финансового рынка, в первую очередь банков;
ѕ Обеспечение инвестиционной безопасности, стабильности законов, правовых гарантий для привлечения инвесторов - российских и иностранных - в банковскую сферу;
ѕ Технологический прогресс в развитие его инфраструктуры с учетом мировых достижений;
ѕ Повышение эффективности и координации деятельности многочисленных органов надзора и контроля за участниками разных сегментов банковской сферы;
ѕ Формирование в стране и за рубежом к российским банкам;
ѕ Целеустремленное повышение квалификации участников финансового рынка, в том числе руководящих кадров, которые должны иметь базовое образование; это требует усиления контроля за качеством преподавания в учебных центрах послевузовского образовании.
Изменения в институциональной структуре российской банковской системы влияют на развитие кредитования российских предприятий скорее положительно, так как приход новых сильных игроков увеличит предложение ресурсов и усилит конкуренцию среди банков.
Другим не менее важным источником роста активов банковской системы в 2007 году останутся доходы от кредитования населения - на него банки будут направлять привлекаемые ресурсы в первую очередь. Кредитование предприятий будет расти более низкими темпами, исключение составит малый бизнес: здесь как ожидается, темпы роста будут сопоставимы с потребительским кредитованием.
Набор корпоративных банковских продуктов вряд ли заметно изменится, но, возможно, появятся целевые программы, рассчитанные на отдельные виды бизнеса.
Вероятно, что банки будут стараться упростить процедуру получения кредита, особенно в части требований к документации. Тем не менее, в ситуации возможного роста кредитных рисков не стоит ждать снижения требований по обеспечению кредитов. Ликвидность банковской системы останется на невысоком уровне, что может привлечь внимание ЦБ к проблеме рефинансирования коммерческих банков.
В 2007 году сохранится значимая роль государственных банков (на их долю приходится до 35% активов и капитала российской банковской системы), при этом опережающими темпами может расти инвестиционное и ипотечное кредитование. Вероятно, усилится роль государственного Банка Развития, который возьмет на себя финансирование секторов, не столь интересных бизнесу, но значимых для экономики - таких, например, как сельское хозяйство, тяжелая промышленность, ВПК.
По данным Бюллетеня банковской статистики, процентные ставки по кредитам физическим лицам в среднем в полтора раза выше, чем для юридических лиц. Кроме того, банки получают дополнительный доход от клиентов в виде комиссии за выдачу и сопровождение кредита. В результате по итогам 2006 года доля потребительского кредитования в банковских активах увеличилась с 11,5 до 16%, тогда как доля кредитов реальному сектору, напротив, снизилась с 43,5 до 42,5%. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней деятельности.
К перспективам развития банковского сектора в целом можно отнести его консолидацию, повышение прозрачности структуры капитала средних игроков с целью выхода на международные рынки капитала или привлечения стратегических инвесторов, дальнейшую универсализацию банков (универсальные коммерческие банки с широким спектром услуг), взвешенный подход к целевым продуктам (внедрение системы подсчета доходности и эффективности), а также расширение продуктовой линейки.
Выводы и предложения
Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.
В целом, основными целями дальнейшего развития банковского сектора можно назвать:
1. Укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;
2. Повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;
3. Укрепления доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;
4. Усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
5. Предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.
Список использованной литературы
1. Баталов А.Г., Самойлов Г.О. - Банковская конкуренция //М.: Экзамен, 2002
2. Братко А.Г. - Кто должен развивать банки? // Банковское дело, 2006 №2
3. Воеводская Н. - Проблемы эволюции финансового рынка // Экономист, 2003 №8
4. Доронин И.Г. Новые явления и тенденции в экономике и на финансовом рынке западных стран // Деньги и кредит - 2003 - №9
5. Жуков Е.Ф. - Деньги, кредит, банки, М: ЮНИТИ, 2000
6. Климанов В.В., Лавров А.М. - Проблемы экономико-георафического изучения банковской системы России // Вестник, 2000 №1
7. Конкурентное право. - Пособие для работников антимонопольных органов // Под общей ред Фонаревой, 2001
8. Красавина Л.Н., Валенцева Н.И. - Роль банков на финансовом рынке: мировой опыт и российская практика // Финансы и кредит, 2006 №8
9. Мехряков В.Д. - История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы России, Изд.: Феникс, Ростов-на-Дону, 2003
10. Миронов В., Яковлев А., Зимогляд А., Российский монополизм и приватизация // Экономист, 2001 №6
11. Миляков Н.В., Финансы // Курс лекций. - М.: ИНФРА-М, 2002
12. Нешитой А.С., Финансы: Учебник. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2006
13. Нуреев Р.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика, М, 2003
14. Общая теория денег и кредита: Учебник /Под ред. Е.Ф.Жукова, М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004
15. Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. - Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды // Банковское дело, 2006 №29
16. Парамонова Т.В. Основные цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования банковской сферы // Деньги и кредит, 2000 № 6
17. Петров В. - Российский финансовый рынок // Общество и экономика, 2004 №10
18. Саркисянц А.Г. - Банки и реальный сектор на современном этапе // Банковское дело, 2006 №2
19. Столяров А.И. - Российский финансовый рынок: современное состояние и перспективы развития // Финансы, 2004 №2
20. Терентьева Т.М. - Банковские услуги: спрос и предложение // Деньги и кредит, 2005 №12
21. Тосунян Г.Ш. - Повышать конкурентоспособность национальной банковской системы // Финансовый бизнес, 2005 №3
22. Усоскин В.М - Современный коммерческий банк. Управление и операции 3 е изд., дополненное и перераб. // М.: Финансы и статистика, 2003
23. Шафиев М.М. - Проблемы развития и совершенствования банковской системы России // Банковское право,2006 №3
24. Ширинская Е.Б. - Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт // М, 2000
25. Финансовые рынки в России // Экономическое развитие России - 2006 - Т.13 - №12
26. Энциклопедия банковского дела // М, 2005
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
