С О Д Е Р Ж А Н И Е .
Введение
1. Экономическая сущность залога.
1.1. Место и роль залога в банковской практике.
1.2. Виды залога.
2. Залоговые операции коммерческого банка.
2.1. Залоговые операции коммерческого банка.
2.2.Порядок обращения взыскания и реализация заложенного имущества.
3. Проблемы и пути совершенствования работы с залогом.
3.1. Развитие залоговых отношений в России.
Заключение.
Список использованных источников.
Введение.
В процессе деятельности коммерческие банки сталкиваются с
совокупностью различных видов риска, отличающихся между собой местом и
временем возникновения , внешними и внутренними факторами, влияющими на их
уровень, и следовательно, на способы их анализа и методы описания. Все виды
рисков взаимосвязаны и оказывают воздействие на деятельность банков.
Так как основную часть прибыли банк получает от своих ссудных
операций, то становиться очевидным важность минимизации именно кредитного
риска, то есть риска неплатежа по ссуде, в процессе взаимодействия банка и
клиента.Как правило, именно непогашение ссуд заемщиками приносит банкам
крупные убытки и служит одной из наиболее частных причин банкротств
кредитных учреждений.
Сейчас, в условиях низкого уровня договорной дисциплины , ненадежности
и часто просто недобросовестности контрагентов все больше необходимо
развивать, рассматривать и применять на практике различные способы
обеспечения исполнения обязательств.
Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная
деятельность банка, включающая в себя систему организационных,
экономических и правовых мер , составляющих особый механизм, определяющий
способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию,
обеспечивающую возврат ссуд.
В соответствии со статьей 329 ГК предусматриваются следующие
способы обеспечения исполнения обязательств: залог,неустойка,
поручительство, банковская гарантия, задаток, удержание имущества должника.
Данный перечень не является исчерпывающим .Стороны вправе в договорном
порядке предусмотреть иные способы обеспечения исполнения обязательств.
В предлагаемой работе рассмотрен один способ обеспечения исполнения
обязательств - залог, залоговые операции коммерческого банка. Объектом
исследования являются экономические отношения между коммерческим банком как
кредитором и клиентом как заемщиком ( Залогодателем ) по поводу
возникновения , развития , прекращения залоговых операций.
Целью работы является выяснить особенности работы коммер-ческого банка
с залогом , какие виды залога применяются больше , среди каких заемщиков,
причины. Выявить проблемы, возникающие при работе с залогом , и предложить
пути их решения.
Данная работа написана на основе анализа Федеральных законов,
нормативных и законодательных актов, инструкций, а также монографий
(А.Вишневский , В.Белов, Р. Галиева, И.Караваева ) , периодической
литературы.
1.1.Место и роль залога в банковской практике.
Для снижения кредитного риска коммерческие банки при выдаче кредита
анализируют кредитоспособность потенциального заемщика.
К настоящему времени коммерческими банками разных стран было
опробовано значительное количество систем оценки кредито-способности
клиентов при выдаче им ссуды.В последнее время широкое распространение
получила методика оценки - CAMPARI.В нее включается анализ репутации
личных качеств потенциального заемщика, способность к возврату ссуды,
доходность операции, целевое назначение кредита, размер и достаточность
суммы, условия погашения кредита, обеспечение.
Основным параметром кредитоспособности является предлагаемое
обеспечение. Все способы обеспечения исполнения обязательств можно условно
разделить на договорные , финансово-гарантийные и вещные.
К договорным относят неустойку, представляющую собой денежную сумму ,
которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения (
ненадлежащего) обязательств. Очевидно. что при отсутствии денежных средств
для погашения основного обязательства , заемщик также не уплатит и
неустойку.
В качестве финансово-гарантийных способов обеспечения обязательств
рассматривается банковская гарантия и поручительство.В этом случае третье
лицо, выступающее в качестве гаранта должника , обязуется при неисполнении
последним своих обязательств уплатить за него кредитору. Недостатком этих
способов является возможность несостоятельности самого гаранта.
Наиболее надежными представляются вещные способы обеспечения
обязательств, к которым относится и залог. Этот способ заключается в
выделении для обеспечения обязательства определенного имущества должника
(или третьего лица) и установлении на это имущество опреде-ленных прав.
Согласно ГК РФ, под залогом понимается способ обеспечения исполнения
обяза-тельства , при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в
случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства
получить удовлетворение за счет заложенного имущества преиму-щественно
перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.
Залог - один из важнейших инструментов рыночной экономики, надежный
способ защиты интересов кредитора.
Немалое значение в усилении роли залога имели появившиеся в экономике
переходного периода негативные явления, и прежде всего инфляция, распад
хозяйственных связей, падение производства.Эти явления повлекли за собой
многочисленные нарушения того , что традиционно называется платежной
дисциплиной , а это в свою очередь утрату доверия к торговому партнеру.
Возникает потребность в использовании таких средств обеспечения
обязательств, которые основываются на вере в первую очередь”в вещь”, а во
вторую - в личность должника.
Конструкция способа обеспечения исполнения обязательства отличается
дополнительных характером по отношению к главному обязательства ,
недействительность основного обязательства влечет недействительность
обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом
(ст.329 ГК).
Особенность залога в сравнении с большинством других способов
обеспечения обязательств состоит в том, что он носит вещно-правовой
характер.Залог обладает наиболее характерным свойством вещных прав-правом
следования, то есть право как бы следует за вещью.Где бы ни находился
предмет залога , в чьей бы собственности он ни находился , он будет
предметом залога до прекращения основного обязательства .Право следования
закреплялось в ст.32 Закона о залоге;” Залог сохраняет силу, если право
собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо
составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу”.
В этом смысле исполнение основного обязательства обеспечивает вещь, а
не должник.Личность должника в случае залогового обеспечения играет
гораздо меньшую роль по сравнению с такими личными способами обеспечения,
как например, поручительство.В силу этого не имеет значения , в чьей
собственности находиться вещь, перемена собственника заложенного
имущества не изменяет содержания залогового правоотношения, меняется только
его субъективный состав, то есть происходит перемена лиц в залоговом
обязательстве. Обремененность вещи залогом не прекращается и в случае
последующего залога имущества, которое уже является предметом залога.В
этом случае право предшествующего Залогодержателя удовлетворяются из
стоимости предмета залога после удовлетворения требований предшествующего
Залогодержателя.Последующий залог допускается , если он не запрещен
предшествующими договорами о залоге. Интересам Залогодержателя служит
возможность установить в договоре недопустимость после-дующего залога
заложенного имущества. Залогодатель обязан сообщить каждому последующему
Залогодержателю сведения о всех существующих залогах данного имущества и
отвечает за убытки, причиненные Залогодержателю невыполнением этого
условия.
Наряду с правом следования залог обладает правом преимущества.Право
преимущества состоит в том , что кредитор-Залогодержатель вправе
удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества преимущественно
перед другими кредиторами должника, за изъятиями, предусмотренными
законом.Суть данных изъятий означает , что закон устанавливает ряд
кредиторов ,которые являются привилегированными даже по отношению к
залоговому кредитору, они предусматриваются Гражданским процессуальным
кодексом РФ, Гражданским кодексом( при ликвидации, банкротстве
предприятий).
В соответствии со ст.336 части первой ГК предметом залога может
быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за рядом
исключений. К исключениям относятся :
имущество, изъятое из оборота,
требования , неразрывно связанные с личностью кредитора , к ним относятся
требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования
об алиментах,
права,уступка которых запрещена законом.
Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено
взыскание(при неисполнении обязательства), содержится в Приложении 1 к ГПК.
Сторонами залогового правоотношения являются Залогодатель-лицо,
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
