Банк Рефератов - Залог как форма обеспечения возвратности кредита

Главная: Рефераты

Рефераты. Залог как форма обеспечения возвратности кредита

полном удовлетворении своих требований, поскольку обращение взыскания на

предмет залога осуществляется чаще всего по решению суда. Затем следует

процедура реализации, что требует значительных средств и времени.

2. Поскольку неплательщиками кредитов обычно выступают организации,

зарегистрированные в качестве недоимщиков по платежам в бюджет и

внебюджетные фонды, при недостаточности денежных средств на их текущих и

расчетных счетах удовлетворение предъявленных к должнику требований

осуществляется в очередности, определяемой ГК[14].

3. Нередко одно и то же имущество передается в залог неоднократно и

каждый последующий кредитор-залогодержатель не знает о том, что его

обязательство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного

договором о залоге, что отрицательно сказывается на погашении долга банком

(перед последующими залогодержателями).

4. Зачастую предметом залога являются неликвидные товары в обороте,

которые с изменением конъюнктуры рынка не всегда продаются либо продаются с

убытком организациями-должниками, что приводит к несвоевременному возврату

кредита или вовсе к его непогашению.

Поэтому банки могли бы в интересах безопасности заключать договоры на

приобретение прав собственности имущества с обратным его выкупом должником

(договор РЕПО); на передачу банку титула собственности на объект залога

путем депонирования титульных документов клиентом в банке.

2.3. Оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщика

Перед принятием решения о выдаче кредита банк должен оценить

платежеспособность, кредитоспособность и финансовую устойчивость заемщика.

При этом отметим, что существуют различия в определении понятий

«платежеспособность» и «кредитоспособность».

Платежеспособность предприятия (банка) – это его возможность и

способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности, в

то же время кредитоспособность характеризуется лишь возможностью

предприятия погасить кредитную задолженность. Вместе с тем характеристика

кредитоспособности должна быть несколько иной по сравнению с

платежеспособностью, поскольку погашение ссуд возможно за счет выручки от

реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде или благодаря

использованию (другого банка или предприятия) своевременного возврата

средств или даже за счет страхования погашения ссуды.

Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего использование

показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения

возможности погашения ссудной задолженности. При всей своей важности такие

показатели имеют в некотором смысле ограниченное значение. Во-первых, это

обусловлено тем, что многие показатели, в том числе характеризующие

финансовое положение, наличие капитала и другие, обращены в прошлое,

поскольку они рассчитываются по данным за истекший период, а прогноз

кредитоспособности на перспективу дает оценку возможности погашения ссуд в

будущем. Во-вторых, обычно такие показатели рассчитываются на основании

данных об остатках («запас») на отчетные даты, а не на основе данных об

оборотах («поток») за определенный период, хотя данные об оборотах полнее

характеризуют возможности погашения ссуд.

При анализе кредитоспособности используются различные источники

информации:

а) материалы, полученные непосредственно от клиента;

б) материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;

в) сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом

(его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и

т.д.);

г) отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений и

агентств (отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и т.д.).

Получая информацию об изучении банком материалов и сведений,

полученных непосредственно от клиентов, эксперты кредитного отдела

обращаются к архивам своего банка. Если клиент уже получил ранее кредит в

банке, то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга и других

нарушениях.

Банк может установить контакт с другими кредитными организациями,

чтобы использовать их опыт работы с данным заемщиком и выяснить ряд

конкретных вопросов. Какие суммы занимал клиент в предыдущие периоды, и

своевременно ли погашались ранее выданные ему кредиты? Были ли достаточно

высокими остатки на банковских счетах клиента? Объявлялся ли когда-либо

клиент банкротом? Все эти сведения могут быть получены в различных

кредитных организациях и дополнены сведениями, которые банк может запросить

в местном или региональных кредитно-информационных бюро, действующих во

многих зарубежных странах.

Кредитно-информационное бюро – это фирма, собирающая информацию о

заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги (то есть их кредитные

истории).

Только в США действуют около трех тысяч кредитно-информационных бюро,

располагающих кредитными историями большинства физических и многих

юридических лиц, которые когда-либо обращались за ссудой.

При оценке кредитных заявок сотрудникам кредитных отделов предстоит

проанализировать не только все вопросы, связанные с конкретным заемщиком,

но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он

действует. Заявки заемщиков относительно кредитов, связанных с

международными торгово-экономическими и финансовыми операциями,

рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.

Существует множество различных методик анализа финансового положения

клиента и его надежности с точки зрения своевременности погашения долга

банку. В практике банков США применяются «Правила шести Си», в которых

критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися буквами «Си»

(Таблица 2.3.1).

Таблица 2.3.1.

Шесть основных принципов кредитования (правила шести «Си»).

| | | |) | | |

| | |заключения |потребности|е |х |

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32