сооружений, земельных участков отнесены также морские, воздушные суда и
космические объекты), предприятий или имущественных комплексов;
- если договор залога заключен в обеспечение обязательств по договору,
который должен быть нотариально удостоверен;
- по требованию одной из сторон.
Кроме того, договор залога объектов недвижимости требует
дополнительной государственной регистрации в бюро технической
инвентаризации (БТИ), земельных комитетах, судовых регистрах,
Госавтоинспекции и других соответствующих органах.
Предметом залога[4] может быть всякое имущество, в том числе вещи и
имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из
оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных
прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Классификацию залога можно представить в следующем виде: (Схема
2.2.1):
1. Виды залога – в зависимости от предмета (объекта) залога.
Залог имущества клиента:
- залог товаров в обороте ( товарно– материальных ценностей);
- залог недвижимости (ипотека);
- залог ценных бумаг;
- залог депозитов;
- смешанный залог (залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг
и других активов).
Залог прав:
- залог прав на нематериальные активы (патенты, лицензии, ноу-хау,
промышленные образцы, товарные знаки, знаки обслуживания и др.);
- залог дебиторской задолженности.
Схема 2.2.1
Виды Залога
в зависимости от предмета
в зависимости от местонахождения
(объекта) залога взаимосвязь
заложенного имущества
залог имущества залог прав с оставлением
имущества заклад
у залогодателя
залог залог залог залог сме- на деби- ипо- това- твер-
с драг- валют- доку-
това- не- цен- депо- шан- нема- тор- тека ров
дый владе- метал- ных менты
ров дви- ных зитов ный тери- ской в
за- нием и лов цен- о пра-
в жи- бу- за- аль- за-
обо- лог поль- и кам- ностей ве вла-
обо- мос- маг лог ные дол-
роте зова- ней и цен- дения,
роте (ипо- ак- жен-
нием ных поль-
тека) тивы нос-
треть- бу-
зова-
ти
их
маг ния,
лиц
собст.
Перед заключением договора составляется акт проверки залога с выходом
на место. Представитель отдела кредитования производит проверку
фактического наличия и по документальным (бухгалтерским) данным предметам
залога. При этом составляется акт, подписываемый представителем банка,
руководителем и главным бухгалтером заемщика.
2. Виды залога – в зависимости от места нахождения заложенного
имущества.
Залог с оставлением имущества у залогодателя:
- ипотека;
- залог товаров в обороте;
- твердый залог;
- залог с владением и пользованием третьих лиц.
Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад):
- драгоценных металлов и камней;
- валютных ценностей и ценных бумаг;
- документов о праве владения, пользования, прав на объекты
собственности.
Естественно, местонахождение заложенного имущества зависит от предмета
залога. Оставление заложенного имущества у залогодателя (заемщика) имеет
определенный риск для кредитора и создает необходимость организации
контроля за его сохранностью. Независимо от того, у кого (залогодателя или
залогодержателя) находится заложенное имущество, другой стороне
представлено право контролировать обеспечение его сохранности и в этих
целях проверять по документам его фактическое наличие, состояние и условия
хранения[5].
При изменении предмета залога составляется дополнительное соглашение,
в котором определяются новое заложенное имущество и адрес его хранения.
Переход права собственности залогодателя на заложенное имущество к
другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого
имущества или в порядке правопреемства не влечет прекращения залогового
обязательства. Правопреемник залогодателя несет все его обязанности, если
иное не предусмотрено соглашением с залогодержателем.
Залогодержатель может передать свои права по договору о залоге другому
лицу с соблюдением правил передачи прав кредитора путем уступки требования
(цессии) – при уступке прав требования кредитором другому лицу по основному
обязательству[6]. С переводом на другое лицо долга по обязательству,
обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал
кредитору согласия отвечать за нового должника.
Последующий залог (в обеспечение другого обязательства) допускается
при условии, если он не запрещен предшествующими договорами[7]. На
залогодателя возлагается обязанность сообщать каждому последующему
залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества. В
случае невыполнения этой обязанности залогодатель должен возместить
залогодержателю все причиненные им убытки. Требования последних
удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований
предшествующих залогодержателей.
В тех случаях, когда возвращение кредита обеспечивается залогом
недвижимости, требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из
стоимости заложенного имущества по решению суда. Без обращения в суд
требования удовлетворяются только на основании нотариально удостоверенного
соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после
возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога[8]. Если
в договоре о залоге движимого имущества не указано условие разрешения спора
без суда, следует обратиться в суд за разрешением на обращение взыскания на
заложенное имущество[9].
в Гражданском кодексе ПМР предусмотрено обращение взыскания на предмет
залога по решению суда в тех случаях, когда:
- для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение
другого лица или органа;
- предметом залога является имущество, имеющее значительную
историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
- залогодатель отсутствует и установить его нахождение невозможно[10].
Во всех случаях, независимо от порядка обращения взыскания на
заложенное имущество, реализация заложенного имущества производится путем
продажи с публичных торгов в порядке, определенном процессуальным
законодательством, если законом не установлен иной порядок[11]. По просьбе
залогодателя суд вправе отсрочить его продажу на срок до одного года.
Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки
убытков кредитора и неустойки. Залогодатель имеет возможность в любой
момент до продажи заложенного имущества прекратить обращение взыскания на
предмет залога, если он исполнит обеспеченное залогом обязательство либо ту
его часть, исполнение которой оказалось просроченным.
Залог прекращается:
- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;
- по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем
обязанностей, создающих угрозу утраты или повреждения заложенного
имущества[12];
- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права,
если залогодатель в разумный срок не восстановил предмет залога или
не заменил его другим равноценным имуществом;
- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также
тогда, когда продажа предмета залога оказалась невозможной и
повторные торги были объявлены несостоявшимися, а залогодержатель в
течение месяца после объявления торгов несостоявшимися не
воспользовался правом оставить за собой заложенное имущество.
О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором
зарегистрирован договор об ипотеке[13].
Эффективность залога как способа исполнения обязательства зависит от
финансового состояния заемщика и качества заложенного имущества. Критерии
качества заложенного имущества определяются длительностью его хранения и
ликвидностью. Поскольку спрос на товары, ценные бумаги и другое имущество
может изменяться, нужно правильно оценить стоимость обеспечения. При этом
важна не предположительная рыночная стоимость на данный момент, а его
стоимость в будущем. Поэтому обычно стоимость заложенных ценностей выше
суммы выдаваемого кредита, что создает банку дополнительную гарантию
возврата кредита на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.
Несмотря на все свои преимущества, залог имеет и существенные
недостатки.
1. Он не дает кредитору в большинстве случаев уверенности в быстром и
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32
