спрос и предложение на банковские услуги, оценить значение кредита в

развитии экономики. Банковский менеджмент – система управленческих

воздействий, производимых соответствующими организационными структурами,

обеспечивающих непрерывность и своевременность движения кредитных ресурсов

с целью достижения как микро-, так и макроэкономических приоритетов. К

микроэкономическим целям могут относиться устойчивость банковского

учреждения, сохранность и доходность ресурсов банка и его клиентов.

Макроэкономические лежат в сфере стабилизации национальной денежной

единицы, максимальной активизации использования материальных и денежных

ресурсов в экономике. В соответствии с формируемыми целями в банковском

менеджменте определяется ряд сфер:

- банковская политика;

- финансовые сферы – управление пассивами, управления активами, управление

активами против пассивов ( ликвидностью), управление прибылью;

- риск-менеджмент;

- правовые сферы – управление налогами, управление юридическими

обязательсвами;

- организационные сферы – организационные структуры, надзор и

регулирование.

Качественный, эффективный и адекватный банковский менеджмент способен не

только противостоять негативным макро- и микроэкономическим факторам,

которые скорее всего приведут к банкротству, краху банк с некачественным

менеджментом, не только их нейтрализовать, но и часто даже использовать в

своих целях. Поэтому наличие в банке такого менеджмента является основным

условием и гарантией его устойчивости и эффективной работы. В связи с чем

возникает вопрос оценки менеджмента, наличия соответствующей системы

показателей. Показатели, по которым оценивается банковский менеджмент

разделяется на ряд групп:

- количественные и качественны;

- объективные и субъективные;

- формализуемые и не формализуемые.

Количественные показатели оценки банковского менеджмента могут применяться

только соотносительно размерам банка, его политике и специализации. К ним

относятся:

- размер капитала банка;

- количество учредителей;

- объемы активных и пассивных операций;

- количество клиентов;

- количество сфер экономики и отраслей работы;

- география работы;

- наличие и разветвленность филиальной сети;

- корреспондентские отношения;

- количество банковских продуктов в портфеле.

В числе качественных показателей банковского менеджмента выделяют ряд

групп:

1. Качественные показатели (состояния и работы) оценивают менеджмент банка

с позиций профессиональных требований кредитного предпринимательства:

- достаточность капитала, качество активов, прибыльность, ликвидность (в

рамках безопасности и устойчивости);

- скорость совершения операций, обработки документов;

- комплексность предоставляемых банковских продуктов;

- степень удовлетворения запросов клиентов по видам, характеристикам,

объемам и качеству предлагаемых банковских продуктов;

- адекватность принимаемых рисков и степень их управляемости.

2. Качественные показатели менеджмента (персонала) характеризуют его

соответствие нормативным требованиям экономики к предпринимательским

структурам:

- состав и компетентность администрации (квалификация, опыт работы,

наличие и качество надзора);

- характер, адекватность и соблюдение внутренней политики (соответствие

базовым положениям и направлениям банковской политики, кадровая политика,

внутренний контроль и аудит);

- выполнение регулятивных норм и соблюдение законов, инструкций и иных

подзаконных актов по банковской деятельности;

- способность администрации и персонала планировать и реагировать на

изменение окружающей среды и обстановки (воздействие спадов, инфляции,

умение признавать и исправлять ошибки).

3. Качественные показатели (социальные) их применение связано с особым

социальным, общественным статусом кредитного предпринимательства:

- отношение персонала к труду;

- соотношение квалификации, ответственности и вознаграждений;

- степень и адекватность решения социальных проблем.

В противоположность качественному менеджменту некачественный менеджмент

банков - мисменеджмент – играет роль главного элемента банковских кризисов

и инициатора убытков банка и клиентов. Мисменеджмент приводит к углублению

кризисов через умножение убытков, неправильное размещение ресурсов,

повышенный риск операций и усиление инфляции за счет сверхвысоких

процентных ставок. Мисменеджмент формирует 4 категории поэтапно

характеризующие углубление кризиса банка:

- технический мисменеджмент;

- косметический мисменеджмент;

- авантюрный мисменеджмент;

- мошенничество.

Однако несмотря на определенную последовательность часто встречаются

сочетания категорий.

Технический менеджмент характерен для случаев, когда:

- банк "молодой", только организован и обладает, с одной стороны,

агрессивной политикой, а, с другой, относительно неопытным руководством;

- банк меняет владельцев и руководство, что вызывает и изменение его

политики;

- банк, управляемый ранее успешно, по ряду причин оказывается неспособным

предвидеть изменения или сориентироваться в ухудшившейся ситуации и

сформировать и предпринять оздоровительные меры.

Для технического менеджмента характерны различные неудовлетворительные

меры и решения, но самые значительные из них – это неумеренный рост, плохая

политика, недостатки внутреннего контроля и плохое планирование.

Неумеренный рост – часто следствие чрезмерно агрессивной политики молодых

или стремящихся выйти из кризиса банков. Он означает рост кредитных

вложений непропорционально капиталу банка, резкий разрыв сроков привлечения

и размещения средств, распространение деятельности на регионы и отрасли, в

те сферы, с которыми персонал банка недостаточно или вообще плохо знаком

или где объемы кредитных вложений оказываются неадекватны ресурсам.

Плохая кредитная политика, не гарантирующая получения дохода и обеспечения

возврата размещаемых средств, привлекаемых на депозиты. Она включает ряд

практических мер:

- переконцентрация риска, то есть выдача кредитов, равных излишне высокой

части банковского капитала, одному или группу взаимосвязанных заемщиков,

а также одному сектору экономики, отрасли, территории. Это следствие

излишней доверительности, отсутствия или упрощения схем и процессов

оценки кредитоспособности, непреодолимого давления на персонал банка со

стороны лиц и структур, обладающих соответствующими возможностями;

- связанное кредитование в виде ссуд персоналу банка, а также компаниям,

частично или полностью принадлежащим банку или отдельным членам его

персонала. Кредитование заемщиков, связанных с банком, зачастую сопряжено

с коррупцией, но чаще, главное, в большинстве случаев высокий риск здесь

обусловлен тем, что банкир использует банк как инструмент для

финансирования своего собственного личного бизнеса, не принимая во

внимание кредитоспособность последнего и переконцентрируя на этом

кредитный портфель. Для связанного кредитования характерны

переконцентрация, неуплаты и постоянные отсрочки возврата займов.

- несоответствие сроков выдаваемых кредитов и депозитов, принятых банком.

Это ужесточает процентный риск и риск ликвидности, хотя на достаточно

высоком уровне менеджмента "ГЭП"ы (разрыв) – расхождение или

несбалансированность активов и пассивов банка по срокам, по видам ставок

и др. – создаются специально. Однако в случае, если несоответствие

депозитов и кредитов по срокам является результатом неспособности банка

адекватно структурировать кредиты и депозиты, а также из-за постоянных

возобновлений и отсрочек кредитов, из-за неспособности заемщиков

обслуживать свой долг, финансирование подобных кредитов способно привести

к убыткам;

- несвоевременный возврат ссуд, точнее его допущение, часто возникающее из-

за конфликтов интересов между банком и компаниями, принадлежащими или

связанными с банком, а также политического давления на банк или

потенциальных проблем с персоналом как в вопросах компетентности,

профессионализма, актуальности, так и в случаях мошенничества;

- излишне оптимистичная оценка состояния и перспектив заемщиков, в том

числе неспособность оценить и зафиксировать для дальнейшего управления

все риски их бизнеса, а также проектов, где они (риски) проявляются. Это

может включать и неадекватную оценку политических, экономических,

социальных и экологических параметров окружающей среды, а также качества

менеджмента на фирме заемщика.

Недостатки внутреннего контроля, его слабость проявляется наиболее

негативно, если затрагивает следующие сферы:

- развития кредитного портфеля;

- систему концентрации и анализа внутренней информации;

- структуризацию активных и пассивных банковских продуктов;

- внутренний аудит.

Плохое планирование проявляется в неспособности или нежелании по причине

возраста, недобросовестности, личных интересов предвидеть будущую

экономическую ситуацию, адаптировать свою стратегию так, чтобы

минимизировать ущерб от неблагоприятных факторов, возмущающих воздействий

окружающей среды и выжить даже в условиях пика кризиса, чтобы извлечь

возможную выгоду от изменений окружающей экономической, политической и

социальной обстановки.

Несмотря на потенциальные и реальные негативные последствия,

технический мисменеджмент все же находится в соответствии с законами,

юридическими требованиями, нормами надзора, и цели и политика такого

менеджмента, хоть и чрезмерно агрессивны и рискованны, но здоровы. Однако

снижение реальной прибыли, скрытые убытки, в конце концов приводящие к

уменьшению капитала, а также к падению дивидендов акционеров банка – важный

сигнал рынку о том, что банк ухудшил свое положение. В такой ситуации

руководство и персонал банка могут и должны объявить о реальном состоянии

дел, изменить стиль менеджмента, выправить структуры кредитного и

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24