банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам.
Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В
части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой
клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.
Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования
ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга
вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу
которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации,
обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников
и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным
ставкам.
С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо
активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими
способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно
предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата
которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим
праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером
целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады»,
«рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие
вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает
деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до
следующего нового года.
Для клиентов с разным уровнем дохода ИМПЭКСБАНК мог бы предложить
принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного
депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых,
туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.
Для наибольшей заинтересованности клиентов ИМПЭКСБАНК может
предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью
компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении
средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход.
Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк
пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны
из суммы вклада.
С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на
рынке депозитных услуг в ИМПЭКСБАНКе целесообразно создать систему
страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время.
Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов
система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения
сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит
данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками,
где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный
приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады,
т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток
средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования
реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке
(из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты
физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.
В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях
повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной
организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного
влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое
состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной
мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и
долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.
Для проведения эффективного управления депозитами необходимо
определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как
физических, так и юридических лиц. При этом ИМПЭКСБАНКу особое внимание
следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками
оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные
депозиты.
В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою
депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним,
условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей
деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и
инфляционные процессы, протекающие в экономике.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов
разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко
не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в
практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение
международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный
базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально
функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и
размещение временно свободных средств во вклады.
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков.
Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их
классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их
целевое назначение, степень доходности и т.д.
Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного
рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые
недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка
при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных
средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во
вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка.
И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных
ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих
привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать
стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка,
закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской
ликвидности.
Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных
ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный
темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне
3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция
к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.
Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить
банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему
гарантирования вкладов.
Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет
увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических
лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и
систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем
расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования,
что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить
обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.
В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к
увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью
пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за
счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение
ситуации в банковской сфере.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Федеральный закон № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности»
от 03.02.96г.
2. План счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях РФ от
31.10.96г.
3. Положение ЦБ России № 39-П «О порядке начисления процентов по
организациям, связанным с привлечением и размещением денежных
средств, и отражения указанных операций на счетах бухгалтерского
учета» от 26.06.98г.
4. Правила ведения бухгалтерского учета № 1 от 18.06.97г.
5. И. Т. Балабанов «Банки и банковская деятельность» // С. –
Петербург, Изд. «ПИТЕР», 2001г.
6. Л. Г. Батракова «Анализ процентной политики коммерческого банка»
// М., Изд. «Логос», 2002г.
7. А. М. Емельянов, И. Д. Мацкуляк, Б. Е. Пеньков «Финансы, налоги
и кредит» // М., РАГС, 2001г.
8. Е. Ф. Жуков «Банки и банковские операции» // М., Изд. «ЮНИТИ»,
1997г.
9. А. А. Колесников «Банковское дело» // М., Изд. «Финансы и
статистика», 1999г.
10. О. И. Лаврушин «Банковское дело» // М., Изд. «Финансы и
11. О. И. Лаврушин «Деньги, кредит, банки» // М., Изд. «Финансы и
статистика», 2000г.
12. К. Г. Парфенов «Банковский учет и операционная техника в
коммерческих банках» // М., ЗАО «Бухгалтерский бюллетень»,
2001г.
13. О. Г. Семенюта «Деньги, кредит, банки в РФ» // М., Изд. «Банки и
биржи», 1998г.
14. Интерактивная справочная информационно-нормативно-правовая
система Garant (Гарант) // обновление от 05.03.2001г.
15. Журнал «Банковское дело», № 5, 2001г.
16. Журнал «Эксперт», № 24, 2002г.
17. Журнал «Эксперт», № 38, 2002г.
-----------------------
ДЕПОЗИТЫ
Депозиты до востребования
Сберегательные депозиты
Срочные депозиты
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
