Рефераты. Сущность банка, его функции и их развитие на современном этапе

в котором находятся сейчас банки, явилась их собственная деятельность.

Имеется в виду, прежде всего, недостаточная капитализация банковского

сектора, несоответствие по структуре и срокам активов и пассивов. Такое

положение в целом характерно для многих стран с переходной экономикой. Как

правило, банковские системы в таких странах развивались в последнее

десятилетие очень бурно при отсутствии реального денежного капитала для

формирования средств банков.

Кризис, с которым столкнулась российская банковская система, порожден

целым рядом проблем. Обострению ситуации в России способствовал и азиатский

кризис. Однако основные причины, бесспорно, имеют внутренний характер.

Системный кризис 1998 года стал результатом углубления фундаментального

противоречия между относительно высокими темпами развития финансового

сектор и глубоким затяжным спадом в реальной экономике в предшествующие

годы. Относительно низкие темпы инфляции, политика низких реальных

положительных процентных ставок не сопровождались адекватным оживлением

реального сектора экономики. Меры, предпринимавшиеся по финансовой

стабилизации, оказались явно недостаточными для того, чтобы преодолеть

финансовый кризис, восстановить конкурентоспособность корпоративного

сектора и обеспечить устойчивость банковской системы.

Рост неплатежей, бартер, различные зачеты и другие способы проведения

расчетов в неденежных формах препятствовали своевременному возврату

кредитов банков, фактически приводили к повышенным банковским рискам в

реальном секторе и к снижению маневренности в управлении ими.

Кроме того, традиционные виды банковской деятельности, такие как

кредитование, которое является основой банковского бизнеса, приносили

банкам низкие доходы. Хотя на то были объективные причины, однако нельзя не

признать вины банков, которые кредитовали акционеров часто по низким, а

иногда и по нулевым ставкам.

Собственники многих банков и управляющие поставили интересы

кредиторов, вкладчиков, клиентов банка на второе место после собственных

интересов и интересов акционеров. Это имело следствием принятие

неправильных решений, неадекватную оценку рыночной ситуации и как общий

итог – чрезмерные риски, которые приняли на себя многие из российских

банков.

Таким образом, проблемы в банковской системе России начали

накапливаться задолго до кризиса. Макроэкономический шок 17 августа 1998

года, вызванный резкой девальвацией рубля и дефолтом по государственному

долгу, послужил лишь толчком для перехода кризиса из вялотекущей формы в

острую, открытую фазу. Кризис имел достаточно серьезные последствия.

Во-первых, резко обесценились вложения банков в государственные

ценные бумаги, что понизило стоимость банковских активов.

Во-вторых, девальвация рубля привела к большим потерям банков по

открытым в 1996 – 1998 годах форвардным контрактам на поставку иностранной

валюты.

В-третьих, ухудшение экономической ситуации в стране подорвало

финансовое положение не только банков, но и заемщиков. Это еще больше

ухудшило качество кредитного портфеля банков и привело к росту просроченных

и безнадежных долгов.

На этом фоне произошло очень быстрое и массовое изъятие населением

своих вкладов, что привело к утере банками ликвидности. Практически

перестала действовать платежная система страны, и из-за потери доверия

полностью остановился рынок межбанковских кредитов. Фактически на несколько

дней в стране прекратилось функционирование всей финансовой системы.

Кризис еще раз подтвердил классическое правило – чрезмерные риски не

могут быть оправданы никакими обстоятельствами, поскольку потери общества

от банкротства банков всегда масштабны и имеют сложные, многомерные и

трудно прогнозируемые не только экономические, но и социальные последствия.

С момента кризиса прошло почти три года. И на данный период можно

выделить следующие черты современного этапа развития банковской сферы:

1) резкое замедление темпов количественного роста вновь организуемых

коммерческих банков при одновременном небольшом росте специализированных

организаций;

2) необходимость оздоровления коммерческих банков, банковского

санирования, использования принятых в мировой практике процедур банкротства

и ликвидации неплатежеспособных кредитных организаций;

3) ужесточение методов регулирования денежно-кредитной системы Банком

России;

4) усиление интеграции банковского и промышленного каптала (создание

финансово-прмышленных групп).

Если обратиться к банковской статистике, то можно увидеть следующее:

на февраль 2001 года в России было зарегистрировано 2 113 кредитных

организаций, в том числе банков – 2 073; имели право осуществлять

банковские операции 1 314 кредитных организации, из них – 1 274 банка;

уставный капитал всех кредитных организаций составлял 214 287 млн. рублей,

из них наибольший удельный вес занимают кредитные организации с уставным

капиталом от 10 до 30 млн. рублей – 23, 7% (в 1999 году – 23, 6%), от 3 до

10 млн. рублей – 20,9% (в 1999 году – 31,4%), интересен и удельный вес

очень крупных кредитных организаций – с уставным капиталом свыше 300 млн.

рублей – 7,6% (а в 1999 году – 2,0%). В этот же период было предоставлено

всего кредитов на сумму 971 518 млн. рублей (в 1999 году – 421567 млн.

рублей), из них просроченная задолженность составляет 29 447 млн. рублей.*

Из этих данных видно, что состояние банковской системы постепенно

налаживается, хотя перед ней еще стоит ряд существенных проблем. Эти

проблемы заключаются в следующем:

. небольшая величина собственного капитала;

. низкий удельный вес собственного капитала в активах;

. преобладание краткосрочных пассивов, ограничивающее возможности

долгосрочных вложений;

. низкая доля депозитов в пассивах;

. высокая доля остатков по счетам предприятий в пассивах;

. несовпадение структуры активов и пассивов;

. острая проблема ликвидности активов.

Только у 12% российских банков капитальная база отвечает

международным стандартам.

Банки, ослабленные дефолтом, еще не достигли предкризисного уровня по

ряду показателей своей деятельности, в то числе по уровню капитала, их

инвестиционные возможности ограничены, а уровень доверия к ним по-прежнему

низок. Все это существенно обостряет проблему, на повестку дня ставится

вопрос о реформировании банковской системы страны и дальнейшем

совершенствовании банковского законодательства.

2. Направления реформирования банковской системы.

Без кардинальных изменений банковская система Российской Федерации

может стать фактором, реально препятствующим реализации экономической

программы Правительства. Российские банки, понесшие огромные потери в

результате кризиса 1998 года, по-прежнему не способны стать надежной опорой

в возрождении российской экономики и государственности. В то же время без

их активной роли достижение названных целей является крайне трудным.

В настоящее время наиболее острые и очевидные проявления кризиса

преодолены, банковская система находится в состоянии поиска путей выживания

и адаптации к новым условиям. На первый план выдвигаются проблемы

реструктуризации и рекапитализации банковской системы.

Однако без помощи государства самостоятельное приспособление банков к

сложившимся макроэкономическим условиям при недостаточных внутренних

ресурсах затянется на долгие годы. Принимая потери банковской системы

равными 2,5% ВВП, можно подсчитать, что для восстановления капитала

российской банковской системы за счет собственных усилий (из заработанной

прибыли) может понадобиться 5-8 лет. В этих условиях Правительство

Российской Федерации просто не может взять в свои руки инициативу по

реструктуризации и рекапитализации банковской системы. Государство призвано

сыграть одну из ключевых ролей в этом процессе. Его участие должно

базироваться на поиске компромисса между потребностями и приоритетами

развития банковского сектора и возможностями федерального бюджета.

Рассмотрим каждый из методов реформирования банковской системы

подробнее.

Под реструктуризацией банковской системы понимается формирование ее

новой конфигурации путем использования средств поддержки и санирования,

банкротств, слияний и поглощений. Основное направление реструктуризации –

повышение концентрации банковского капитала.

Проведение реструктуризации банковской системы России необходимо

решить вопрос о структуре банковской системы, позволяющей обеспечить

систему расчетов, осуществить кредитование экономики, обслуживание

сбережений граждан.

Проведение процедуры реструктуризации требует соответствующего

организационного и законодательного обеспечения.

Основными принципами реструктуризации должны стать:

1. экономическая и социальная необходимость сохранения банков;

2. определение «опорных» банков, исходя из интересов развития

банковской системы региона;

3. сохранение крупных многофилиальных банков, обладающих современными

банковскими технологиями;

4. ограничение круга банков, которым предоставлено право выполнять

платежи в бюджеты и внебюджетные фонды;

5. минимизация государственных затрат на проведение процедур

реструктуризации.

Основным звеном системы реструктуризации банковской системы

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5



2012 © Все права защищены
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.