Одинадцятий. Спосіб найму житла : не має житла - 0 балів; за наймом -

5 балів; власне - 10 балів.

Дванадцятий. Кількість утриманців : 0 - 10 балів; 1 - 7 балів; 2 - 5

балів; 3 - 2 бали; більше 3 - 0 балів.

Таким чином при набраній сумі в 81 бал співробітник банку приймає

позитивне рішення про кредитування самостійно, від 61 до 80 балів -

потрібна згода вищестоящої особи. Коли рейтинг сягає нижче 60 балів, то в

видачі суди клієнту відмовляють.

Для порівняння можна навести також скоринг - формуляри інших банків,

наприклад Ощадбанку Російської Федерації. Цим[10] банком видаються кредити

на будівництво в сумі, що не перевищує 60000 дол. та терміном до 10 років,

та кредити на поточні потреби в сумі, що не перевищують 10000 дол. та

терміном до трьох років. Платоспроможність позичальника в цьому банку

визначають за слідуючою формулою:

Р = Дч * К * Т (1.4)

де, Р - платоспроможність;

Дч - середньомісячний доход за останні шість місяців, мінус всі

обов(язкові платежі;

К - коефіцієнт, який змінюється в залежності від значення Дч:

К = 0,3 при Дч до 500 дол.

К = 0,4 при Дч від 501 до 1000 дол.

К = 0,5 при Дч від 1001 від 2000 дол.

К = 0,6 при Дч від 2001 дол.

Т - термін кредитування в місяцях.

Для визначення платоспроможності позичальника - підприємця замість

довідки з місця роботи використовують декларацію про доходи завірену

податковою інспекцією. Якщо в процесі аналізу платоспроможності

позичальника виявляються об(єктивні передумови незбереження рівня доходів

на протязі обумовленого терміну кредиту (Наприклад, при нестійкому

положенні організації в якій працює позичальник, наявність в сумі доходу

разових не гарантованих виплат і. т.п.), то величина кредиту корегується в

меншу сторону.

А взагалі вперше техніка кредитного скорингу[11] була запропонована

американським економістом Д. Дюраном на початку 40 - х рр. Для відбору

позичальників по споживчому кредиту. Дюран зауважував, що виведена ним

формула " може допомогти кредитному працівнику легко й бистро оцінити

якість звичайного претендента на кредит, але в екстра ординарних випадках

її прогнозні якості послаблюються ".

Дюран виявив групу факторів, що дозволяють, на його думку, з

достатньою достовірністю визначити ступінь кредитного ризику при отриманні

споживчого кредиту. Він використовував слідуючі коефіцієнти при

нарахуванні балів:

1. Вік: 0,01 за кожен рік більше 20 років ( максимум 0,3)

2. Стать : жіноча - 0,4, чоловіча - 0;

3.Термін проживання : 0,042 за кожен рік проживання в даній місцевості

( максимум 0,42);

4.Професія: 0,55 за професію з низьким ризиком, 0 - за професію з

високим ризиком, 0,16 - для других професій;

5.Робота в галузі: 0,21 - підприємства загального користування,

державні установи, банки та брокерські фірми;

6.Зайнятість: 0,059 за кожен рік роботи на даному підприємстві

(максимум - 0,59);

7-9. Фінансові показники: 0,45 за наявність банківського рахунку, 0,35

за володіння нерухомістю, 0,19 при наявності полісу страхування життя.

Використовуючи ці коефіцієнти Дюран визначив границю, що розділяє

"гарних" та "поганих" позичальників - 1,25 бала. Клієнт, що набрав більше

1,25 бала, може бути віднесений до групи помірного ризику, а той що

набрав менше 1,25 бала рахується не бажаним для банка.

Метод скорингу дозволяє провести експрес-аналіз заявки на кредит в

присутності клієнта. У французьких банках клієнт, що попросив персональну

суду та заповнив спеціальну анкету, може отримати відповідь про

можливість надання споживчого кредиту на протязі декількох хвилин.

До спеціальної анкети великого французького банк "Креді агріколь",

яку заповнюють індивідуальні позичальники, входять такі дані:

1. ціль кредиту (від 0 балів при грошовому кредиті до 100 балів при купівлі

автомобіля);

2. Участь клієнта у фінансуванні угоди ( при сплаті готівкою менше 10% суми

- 0, від 10 до 45% - 30 балів, більше 45% - 50 балів);

3. сімейний стан (від 0 для розведених подружь до 60 з кількістю дітей

менше трьох );

4. професія (від 0 балів для студентів до 100 для державних службовців);

5. вік (від 0 балів для осіб молодше 25 років, до 100 балів більше 65

років);

6. зайнятість (від 0 балів при терміні менше одного року до 100 - більше 4-

х років);

7. чистий річний дохід (від 0 - при доході до 60 тис. франків до 100 - при

доході більше 160 тис. фр.);

8. володіння нерухомістю (від 0 балів при наймі квартири до 80 при

наявності власного будинку);

9. термін кредиту (від 140 балів при терміні менше 1-го року до 0 при

терміні більше 2- х років - 4

10. сума на банківському рахунку (від 0 при залишку менше 5 тис. фр. До

150 при залишку більше 50 тис. фр. ).

Якщо позичальник набрав більше 510 балів, банк відразу дає згоду на

видачу кредиту, при 380 - 509 балах проводиться додаткове вивчення умов (

сума, термін кредиту, гарантії), при набранні менше 380 балів слідує

відмова від видачі споживчого кредиту.

Також для прикладу наведу рейтинг якості кредиту(по бальній системі),

який рекомендується Світовим Банком[12] для використання (див додаток 1.1

та додаток 1.2).

Методи перевірки кредитоспроможності позичальників по бальній системі

отримують все більше визнання західних банків, які не жаліють ні часу,

ні коштів на їх розробку.

Світова банківська практика аналізу клієнтської заборгованості

безперечно заслуговує глибокого та всестороннього вивчення зі сторони

банків України.

У випадку позитивного заключення про кредитоспроможність

потенційного позичальника банк приступає до розробки умов кредитного

договору. Цей етап називається структуруванням суди. В процесі

структурування визначає основні характеристики суди :

5. ціль кредиту;

6. суму;

7. порядок погашення;

8. строк;

9. забезпечення;

10. ціну кредиту;

11. інші умови.

Ціль кредиту. [13]Перше питання, що цікавить банк : «Для чого

береться кредит?». Ціль кредиту залежить від категорії позичальника. Якщо

це фізична особа, то за звичай, воно бере споживчу суду на купівлю

нерухомості ( будинок, квартира ), товарів тривалого використання (

автомобіля, холодильника і т. ін. ) або ж персональний кредит для

погашення боргів, сплату внесків за навчання , оплати поїздок за кордон і

т. ін.

Ціль кредиту служить важливим індикатором ступеня ризику,

пов`язаного з видачею споживчої суди. Банк, наприклад, уникає видачі суд

для спекулятивних операцій, так як погашення залежить від результату

сумнівних, а інколи й заборонених законом угод і, відповідно несе високий

ризик. Видаючи кредит акціонерній компанії, банк повинен впевнитися, що

кредит береться для виконання цілей, передбачених уставом фірми.

Ціль визначає і форму кредиту. Так, якщо позичальник з допомогою

суди хоче подолати короткотерміновий розрив між надходженням коштів та

платежам, то найбільш підійде така форма кредиту, як овердрафт.

Фінансування капітальних затрат потребує інших форм кредитування,

наприклад термінової суди.

Сума кредиту. Банк повинен провірити обгрунтованість заявки по

відношенню до суми кредиту. Важливо з самого початку правильно визначити

суму кредиту, що потрібно, або в іншому випадку банк обов`язково

зіткнеться з проханням про збільшення кредиту при настанні кризисної

ситуації. Небезпека полягає в тому, що банку доведеться вибирати між

двома однаково невтішливими альтернативами: надати додатковий кредит або

ж втратити ті кошти, що вже були видані в кредит. Тому банк, отримавши

розрахунки клієнта, повинен сам дати оцінку необхідній сумі кредиту і

внести необхідні корективи. Так, наприклад, якщо клієнт просить видати

«проміжкову суду» для купівлі нового будинку і має наміри погасити її за

рахунок виручки від продажу старого будинку, він може не врахувати всіх

витрат, пов`язаних з цією операцією ( консультування, оформлення паперів,

переїзд, посередницькі послуги і т. ін. ). Банк повинен поправити

розрахунки клієнта, щоб огородити себе від майбутніх несподіванок.

Практика показує, що в основу заявки на кредит позичальник кладе

найбільш оптимістичний варіант розрахунків і занижує суму кредиту,

думаючи, що її легше буде отримати у банка. Так якщо клієнт банку просить

кредит на купівлю нового автомобіля, він не обгрунтовано завищує ціну

старого автомобіля, виручку від продажу якого він збирається внести в

якості першого внеску автомобільному дилеру. Це може призвести до

нездатності погасити суду. Інколи позичальник, навпаки, просить у банка

завищену суму, розраховуючи, що якщо його прохання не буде задоволене,

він в подальшому знизить суму заявки.

Банк зобов’язаний пересвідчитися, що в фінансуванні угоди, на яку

піде кредит, приймають кошти самого клієнта. Бажано, щоб банк і клієнт

приймали участь у фінансуванні угоди рівними долями, хоч, як правило,

банк видає кредит на більшу суму. Так, при споживчому кредиті банк

фінансує від 2/3 до 3/4 вартості речі, що купується. При кредитуванні

ділових підприємств доля участі банку суттєво коливається в залежності

від виду та терміну кредиту, отриманого банком забезпечення і т. ін.

Однак і тут участь коштів позичальника в фінансуванні угоди є

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42