років ), сплативши відразу 40% від номінальної вартості автомобілів.

Платежі здійснюються щомісячно. За цією програмою можна придбати автомобіль

будь-якої марки даного концерну. Також у розстрочку можна придбати

автомобілі IVECO від компанії IVECO-КРАЗ попередньо сплативши від 15% до

30% початкової вартості і отримуєте розстрочку на 3 роки на мікроавтобуси

та 4 роки - на тягачі. При цьому платежі потрібно здійснювати щоквартально

з відсотковою ставкою – 15% - 16% річних у валюті.

Правилами продажу в кредит громадянам товарів довгострокового

користування встановлені ліміти ( границі ) кредитування, які визначаються

рівнем заробітної плати ( доходу ) громадян. Так при продажі товарів в

розстрочку на 6 місяців сума кредиту що надається не повинна перевищувати 2-

х місячної заробітної плати покупця товарів, на 24 місяці – 8-ми місячної

зарплати, на 36 місяців – 12-ти місячної зарплати, на 48 місяців – 18-ти

місячної зарплати і, на кінець, при терміні кредиту в 60 місяців гранична

сума кредиту встановлена на рівні 24-місячної заробітної плати покупця.

У випадках коли вартість товару перевищує граничну суму кредиту,

різниця між вартістю товару та сумою кредиту повинна бути сплачена

готівковими коштами або безготівковим шляхом.

З покупців на рахунок підприємств торгівлі беруть відсотки з суми

кредиту, розмір яких встановлюється підприємством торгівлі з урахуванням

діючих ставок на банківські кредити. Вартість товару в сумі наданого

кредиту повинна погашатися покупцем рівними долями один раз в місяць.

Важливим джерелом кредитів фізичним особам, не призначених на

житло, кошти переміщення та освіту, є БАНКІВСЬКІ КРЕДИТНІ КАРТКИ.

Банківські картки передбачують участь трьох сторін: банка – емітента

кредитної картки, її власника та торгової організації, що приймає кредитні

картки в якості платіжного засобу за товари та послуги. Для отримання

кредитної картки клієнт повинен перерахувати в банк встановлену банком суму

грошових коштів. Сплата товарів та послуг може бути проведена й без

наявності коштів на рахунку клієнта, за рахунок банківського кредиту. Банк

за свої послуги стягує визначений відсоток від суми кожної операції.

Користувачі кредитної картки також повинні щорічно перераховувати визначену

суму грошей за обслуговування картки та її щорічне оновлення.

Цей спосіб постійного надання споживчого кредиту набуває все більш

широкого розповсюдження за кордоном. Такі міжнародні фінансові асоціації,

як Visa, American Express, MasterCard, надають володарям їх пластикових

карток практично будь-яку послугу в довільній сфері обслуговування.

Вданий момент вже багато банків працюють як з вище перерахованими

картками так і з картками власних емісій. Однак слід відмітити що наша

країна в даний момент ще не зовсім готова до втілення в широких масштабах

кредитних карток ні технічно ні структурно, ні психологічно. Особливого

розвитку вони набули в основному в найбільших містах України, а якщо

розглядати більш детальніше в самих містах то здебільше це елітні магазини,

бари та ресторани, банки та центральні поштові відділення.

До споживчого кредиту відноситься і кредит ЛОМБАРДІВ. Ломбарди

надають населенню кредит під залог предметів особистого користування та

домашнього споживання. Розмір суди залежить виду заставлених речей, їх

ринкової вартості та встановленого ломбардом ліміту заставного

забезпечення. В даний час все більш широкого розвитку набувають приватні

ломбарди. Тому відсоткова ставка за ломбардними кредитами досить висока.

Вона не рідко перевищує банківську процентну ставку, що впливає на об`єми

цього кредиту. В даний час ломбардні кредити видаються в переважній

більшості під заставу виробів із дорогоцінних металів (золото, срібло,

платина ) та камінців, нової аудіо-відео техніки, тобто під заставу майна,

яке має високу ліквідність.

Альтернативою до банківського споживчого кредиту є кредити, що

надаються кредитними союзами. На Україні вони хоч і існують, але великого

розповсюдження не набули із-за недосконалого законодавства, що регулює їх

діяльність.

Споживчий кредит, як будь - який інший кредит, відноситься до

категорії кредиту, а отже йому притаманні всі відомі принципи кредитування.

Реалізація кредитних відносин відбувається шляхом кредитування, яке

реалізується з допогою процесу кредитування.

Отже, як ми бачимо, на сьогоднішній день існує досить широкий спектр

банківських продуктів з споживчого кредитування, як на світоввому ринку так

і на ринку України. Особливо швидкими темпами розвиваються банківські

продукти з використанням новітніх технологій, наприклад таких, як кредитні

картки.

1.2 Організаційно-економічні умови споживчого кредитування в сучасних

умовах

Процес кредитування як і будь-який процес містить у собі де –

кілька етапів. Вданому випадку процес[7] кредитування можна розділити на

декілька етапів, кожен з яких вносить свій внесок в якісні характеристики

кредиту та визначає ступінь його надійності та прибутковості для банку:

1) попередній аналіз ринку та розробка стратегій кредитних операцій;

1) розгляд заявки на отримання кредиту та інтерв`ю з майбутнім

позичальником;

1) оцінка кредитоспроможності позичальника та ризику пов`язаного з

видачею кредиту;

1) підготовка кредитного договору ( структурування кредиту ) та його

підписання;

1) контроль за виконанням умов договору та погашенням кредиту.

Кожен банк повинен мати чітку та детально пророблену програму розвитку

кредитних операцій. Бажано сформувати цілі, принципи та умови видачі

кредитів різним категоріям позичальників у спеціальному документі –

меморандумі про кредитну політику, де вказані пріоритетні сфери кредитної

діяльності банку на майбутній період і визначені такі важливі моменти

кредитної роботи банку, як розподілення повноважень при прийнятті рішень

про видачу кредиту, граничні розміри суди одному позичальнику, вимоги до

забезпечення та погашення кредиту, порядок видачі кредитів працівникам та

засновникам банку, комплекс мір з контролю за якістю кредитного портфелю і

т. ін.

Підготовка такого документу дозволяє керівництву банка виявити

сильні та слабкі сторони його діяльності, його позиції по відношенню до

конкурентів, визначити загальну лінію поведінки та забезпечити однозначний

підхід до клієнтів працівників різних ієрархічних рівнів банку.

За даними американських аналітиків, 35 – 40% виникає в результаті

недостатньо глибокого аналізу фінансового стану позичальника на попередній

стадії переговорів.

Клієнт, що звертається в банк за отриманням споживчого кредиту,

повинен надати заяву, де містяться початкові дані про необхідний кредит:

ціль, розмір кредиту, вид та строк кредиту, можливе забезпечення.

До заяви повинні додаватися документи, які є обгрунтуванням

прохання про надання кредиту та поясненням причини звернення в банк. Ці

документи - необхідна складова частина заяви. Їх детальний аналіз

здійснюється на наступних етапах, після того, як представник банку проведе

попереднє інтерв`ю з заявником та зробить висновок про перспективність

угоди.

До складу пакета супроводжуючих документів, що надаються в банк

разом з заявою, входять наступні:

1) Податкові декларації. Це важливе джерело додаткової інформації. Там

можуть міститися відомості яких не має в інших документах. Крім того

вони можуть характеризувати позичальника, якщо буде виявлено, що він

ухиляється від сплати податків з частини прибутку.

1) довідки з місця роботи позичальника про стаж роботи на

підприємстві, розміри заробітної плати і утримань з неї ( виплати

податків, погашення позичок (у тому числі за товари, придбані в

розстрочку, утримання аліментів та інших стягнень);

3) книжки по розрахунках за комунальні послуги, квартирну плату;

4) документів, що підтверджують прибутки по вкладах, цінних

паперах;

5) інших документах, що підтверджують інші доходи та витрати

позичальника та його сім’ї (розрахункові документи, що підтверджують

витрати по утриманню дітей в дошкільних установах, плату за навчання ).

Заява надходить до відповідного кредитному працівнику, який після

розгляду проводить попередню бесіду з майбутнім позичальником – власником

чи представником керівництва фірми, фізичної особи. Ця бесіда має дуже

важливе значення для вирішення питання про майбутній кредит: вона

дозволяє кредитному інспектору вияснити не тільки багато важливих деталей

кредитної угоди, а й скласти психологічний портрет позичальника, виявити

професійну підготовленість, реалістичність його оцінок положення та

перспектив розвитку.

Під час бесіди інтерв’ю єру не слід намагатися вияснити аспекти

роботи; він повинен сконцентрувати увагу на основних, базових питаннях,

що являють найбільший інтерес для банку. Рекомендується розподілити

питання на декілька груп (4 – 5 груп ). Приклади питань наведені нижче.

1. Питання пов`язані з погашенням кредиту :

• як клієнт збирається гасити кредит ; скільки грошової готівки він

отримує в ході робочого місяця;

• чи має клієнт спеціальне джерело погашення кредиту;

• чи є особи, що готові дати гарантію та яке їх фінансове становище.

2. Питання стосовно забезпечення кредиту:

• яке забезпечення буде передано в заставу;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42