працівник разом з працівником служби безпеки та працівником юридичного

відділу мають вживати заходів впливу до боржника:

1) направити на наступний день рекомендованими листами претензії до

позичальника та майнового поручителя про необхідність внесення ними

відповідних платежів ;

2) звернутися за сприянням до адміністрації за місцем одержання

заробітку (пенсії) позичальника.

Одночасно установа банку повинна негайно звернутися до нотаріуса для

учинення виконавчого напису або до суду з позовом про примусове стягнення

боргу.

За прострочення сплати позичальником платежів за кредитом понад місяць

установа банку має звернутися з позовом до суду про повернення всієї

заборгованості за кредитом, що обліковується за цим позичальником,

накладення арешту і звернення стягнення на його майно.

У цьому випадку установа банку повинна звернутися до суду з позовною

заявою щодо задоволення вимоги про стягнення заборгованості за кредитом

відносно позичальника і майнового поручителя одночасно. До позовної заяви

додаються завірені копії кредитного Договору, виписки з особового рахунку

позичальника та інші документи, що підтверджують позовну вимогу банку.

Оригінали документів можуть бути представлені суду за його вимогою

лише для огляду.

Якщо у зв'язку з припиненням надходження коштів від позичальника в

погашення кредиту буде встановлено, що позичальник вибув і нове місце його

проживання невідомо, то при наявності рішення суду про стягнення

заборгованості установі Ощадного банку необхідно негайно звернутися до суду

за винесенням ухвали про розшук боржника через органи внутрішніх справ

(додаток _2.16_).

У разі смерті позичальника, незалежно від настання права вимоги, банк

повинен протягом шести місяців з дня відкриття спадщини пред'явити свої

претензії спадкоємцям, які прийняли спадщину, або виконавцю заповіту за

місцем відкриття спадщини. При відсутності зазначених осіб претензія

повинна бути пред'явлена в той же строк до державної нотаріальної контори

відповідно до ст. 557 ЦПК України.

Після смерті позичальника заборгованість по позичці може бути

переоформлена на працездатного члена сім’ї за згодою останнього, а також на

іншу працездатну особу за її особистою згодою.

За порушення строків для вчинення позову чи виконавчого напису для

стягнення боргу за кредитом та неналежне оформлення документів, якщо це

призвело до неможливості відшкодування збитку з боржника, винні в цьому

працівники установи Ощадного банку несуть матеріальну відповідальність за

завданий збиток у встановленому законом порядку.

За рухом справ, переданих судовим органам , органам арбітражу,

прокуратури та внутрішніх справ, установи банку повинні здійснювати

постійний нагляд, добиватися розшуку винних осіб, які переховуються, а

також накладанням арешту на їх майно і забезпечення позову банку.

При розгляді справ у судах установи банку зобов’язані брати участь у

засіданнях через своїх представників як позивачі. У випадках безпідставного

відхилення судом поданих позовів установи банку зобов’язані оскаржити ці

рішення в строки, передбачені чинним законодавством, а також надіслати

вищестоящим установам банку копії всіх рішень по відхилених позовах.

Одержані установами банку виконавчі документи по стягненнях з фізичних

осіб повинні невідкладно направлятися судовим виконавцям.

Для стеження (або нагляду) за ходом стягнення боргів з осіб, що

відбувають покарання, виконавчі документи повинні направлятися для

виконання утримань із заробітків боржників у місцях ув’язнення.

Виконавчі листи та виконавчі написи подаються до стягнення негайно. При

цьому слід мати на увазі ,що згідно з чинним законодавством строк подання

до стягнення виконавчих документів та виконавчих написів становить один

рік.

Передача виконавчого листа судовому виконавцю для здійснення стягнення

або в банк для списання присудженої суми з рахунку боржника перериває

перебіг зазначених строків. У цих випадках дія строку виконавчих документів

починається знову з моменту повернення їх стягувачу.

Якщо стягнення провадиться з громадян, то строк давності переривається

також частковим виконанням рішення.

При відсутності відомостей про місце знаходження боржника або майна, що

йому належить, виконавчий документ з метою переривання строку давності

повинен направлятися судовому виконавцю за останньою відомою адресою

боржника. Одночасно повинні бути вжиті всі можливі заходи щодо його

розшуку.

Відповідальність за своєчасність вжиття заходів щодо стягнення боргів

(подання позовів, оскарження неправильних рішень судів, одержання

виконавчих листів, направлення виконавчих листів судовим виконавцям або в

банк та ін.) несуть керівники установ банку , юрисконсульти та кредитні

працівники.

Нагляд за станом цієї роботи в установах банку та надання консультацій

з питань, пов’язаних із стягненням боргів, покладається на начальників та

юрисконсультів регіональних управлінь банку.

При забезпеченні повернення кредиту заставою (закладом) банк

звертається до суду з позовом про звернення стягнення на заставлене майно

або нотаріального органу згідно із Законом України "Про заставу". На

підставі рішення суду чи виконавчого напису нотаріальної контори

провадиться реалізація майна (цінностей), що прийняте в заставу (заклад).

Реалізація майна (цінностей), прийнятого під заставу (заклад)

проводиться відповідно до чинного законодавства .

Із суми виручених коштів погашається борг за процентами та кредитом,

а також відшкодовуються витрати по стягненню заборгованості та пеня.

Частина коштів, що залишилась, підлягає поверненню позичальнику.

Якщо вирученої від реалізації застави (цінностей) суми коштів

недостатньо для погашення нарахованих процентів, пені та основного боргу,

банк має право пред'явити позов до суду про одержання недостатньої суми з

іншого майна боржника (або майнового поручителя), що необхідно зазначити в

кредитному договорі та договорі застави (закладу).

Безнадійна до повернення заборгованість списується згідно з Положенням

про порядок визнання і списання безнадійної до повернення кредитної

заборгованості юридичних та фізичних осіб в установах Ощадбанку.

Отже, як ми бачимо, в Ощадному банку України механізм споживчого

кредитування дуже детально врегульований внутрібанківськими положеннями, що

є характерним для великих банків. Передбачені всі можливі ситуації, що

можуть виникнути на будь-якому етапі споживчого кредитування та розроблені

чіткі програми дій в даних ситуаціях, особливо це актуально при роботі з

нестандартними кредитами, коли від кредитного працівника вимагають

нестандартних рішень ситуації, що склалася. Такий високий рівень

організації процесу кредитування дає підстави зробити висновок про високий

рівень кредитних працівників банку та про величезний накоплений досвід на

протязі всієї діяльності банку.

2.2. Аналіз кредитного портфелю банку

Аналіз кредитного портфелю доцільніше розпочати з аналізу загальної

кредиторської заборгованості з метою виявлення загальних тенденцій. Тому

звернувши увагу на таблицю 2.1 ( динаміка загальної заборгованості по

кредитах банку) можна помітити, що в цілому за звітний період загальна

заборгованість по кредитах зменшилася на 8,495 % з 502702 тис.грн. на

1,01,98 до 459996 тис.грн. на 1,03,99 року. З одного боку це гарно, бо така

тенденція свідчить про те, що кредити у банку погашаються, а з іншого це

погано, бо банк основний дохід отримує від кредитної діяльності, а

зменшення обсягу виданих кредитів приводить до зменшення отримуваного

доходу. Проте така тенденція спостерігалася не по всіх періодах. Так за

перший квартал 1998 року обсяг кредитних вкладень зріс на 8,98 %, а за

третій - 3,61% і становив 547851тис.грн. та 546979 тис.грн. відповідно.

Причинами цього росту в першому кварталі був ріст довгострокових кредитів

на 23,34% з 72177 тис.грн. до 89025 тис.грн. відповідно на 1,01,98 та

1,04,98, ріст валютних кредитів на 101,4% з 22557тис.грн. до 45429

тис.грн. та ростом обсягу міжбанківських кредитів на 36,11 % з 89022

тис.грн. до 121168 тис.грн. На ріст же в третьому кварталі в основному

вплинув ріст валютних кредитів на 230,99% з 23728 тис.грн. до 78537

тис.грн., причиною цього стало значне підвищення попиту на іноземну валюту

у зв(язку з кризою, яка почалася на пригінці літа. Тому й за весь звітний

період обсяг валютних кредитів збільшився на 194,07 % до 66334 тис.грн. на

1,03,99 з 22557 тис.грн. на 1,01,98. Оскільки для банку є більш переважне

короткострокове кредитування, то розглянемо динаміку цієї статті більш

детально. Так в другому кварталі обсяг цієї статті кредитів зріс на 1,36 %

з 292229 тис.грн. до 296200 тис.грн., а з третього кварталу і до кінця

звітного періоду спостерігалося стабільне падіння обсягів короткострокового

кредитування. А саме в третьому кварталі падіння становило 8,395 %, в

четвертому ж кварталі падіння вже становило 10,347%, а в загалі за

аналізуємий період обсяг короткострокових кредитів зменшився на 26,585 % з

318946 тис.грн. на 1,01,98 до 234155 тис.грн. на 1,03,99. Причиною цього

падіння обсягу кредитів була часткова заборона на видачу кредитів у зв(язку

з не повним виконанням вимог НБУ по формуванню обов(язкових резервів.

. Що ж стосовно короткострокових да довгострокових кредитів в розрізі

виданих фізичним особам, то маємо справу з аналогічною тенденцією. Так

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42