передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой

для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение

гарантийных функций по облигационным выпускам.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями,

оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные

коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая

кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от

специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями.

Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной

системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и

популярность универсального типа банка создает известные трудности для

определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным

признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача

кредитов.

3. Финансовый кризис 17.08.98.

Августовский кризис мгновенно отразился на положении российских

коммерческих банков. Иммобилизация государственных ценных бумаг и

фактическая остановка рынка межбанковского кредитования резко подорвали

ликвидность банковской системы. Последовавший затем отток средств клиентов,

прежде всего физических лиц, с банковских счетов и нарушение работы

платежной системы, происшедшие за короткий срок вслед за решениями от 17

августа, наглядно показали, что банковский кризис приобрел системный

характер. Очевидные потери российских банков прослеживаются по всем

основным параметрам их деятельности.

По данным коммерческих банков, убытки банковской системы по состоянию

на 1.03.99 составили 35,3 млрд. рублей по сравнению с 2,9 млрд. рублей

прибыли на 1.08.98, а удельный вес убыточных банков в общем количестве

действующих вырос с 32% на 1.08.98 до 37,4% на 1.03.99. Совокупный капитал

банковской системы (по методике Банка России без учета Сбербанка России)

сократился за период с 1.08.98 по 1.03.99 со 102,1 до 41,2 млрд. рублей,

или на 59,6%.

Наибольший удар кризис нанес крупнейшим многофилиальным банкам в силу

специфики структуры их операций, включающих значительные вложения на рынках

ГКО—ОФЗ, большой объем срочных сделок на валютном рынке, активную работу с

вкладами населения. Потери, понесенные крупными многофилиальными банками,

предопределили также возникновение сложностей с обслуживанием бюджетных

средств банковской системой и стали одной из основных причин замораживания

операций на рынке межбанковских кредитов.

Доля активов проблемных банков в совокупных активах банковской системы

увеличилась с 1.08.98 по 1.03.99 соответственно с 12,1 до 43,3%. Доля

проблемных банков в общей величине привлеченных банковской системой средств

населения во вклады (без учета Сбербанка России) увеличилась за тот же

период с 12,9 до 58,5%. За период с августа 1998 года по март 1999 года

доля проблемных банков в общем объеме размещенных в банковской системе

бюджетных средств выросла с 12,9 до 40,9%, а в общем объеме привлеченных

межбанковских кредитов — соответственно с 15,7 до 78,3%.

Ситуация в банковской системе усугубилась оттоком средств населения в

условиях девальвации рубля и роста недоверия к банкам. В результате доля

депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы за период

с 1.08.98 по 1.03.99 уменьшилась с 25,4 до 17,7%.

Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего

спектра рисков привели к замораживанию программ кредитования реального

сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками реальному сектору

экономики, за период с августа 1998 года по март 1999 года в рублях

сократились на 0,9 млрд. рублей в номинальном выражении, или на 0,8%, в

иностранной валюте — на 5,5 млрд. долл., или на 33,5%. Доля кредитов

небанковскому сектору экономики (без учета просроченной задолженности) в

совокупных активах банковской системы сократилась за тот же период с 32,6

до 31%.

Одновременно ухудшилось качество активов банков. Общий объем просроченной

задолженности банкам по предоставленным кредитам (в реальном выражении)

вырос в период с 1.08.98 по 1.03.99 с 17,5 до 26,4 млрд. рублей, или на

50,6%, что составило соответственно 6,0 и 10,6% от общего объема кредитных

вложений. За тот же период с 82,9 до 78,8% сократилась доля стандартных

ссуд в кредитных портфелях банков, а доля безнадежных ссуд, наоборот,

возросла с 6,8 до 10,1%.

1. Оперативные антикризисные меры Банка России.

В целях стабилизации ситуации после событий 17 августа Банк России

принял ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение

разрушения банковской и финансовой системы страны. При этом Банком России

были выдвинуты два основных приоритета в своей деятельности: восстановление

платежной системы и защита интересов вкладчиков. Для восстановления

платежной системы было проведено три многосторонних межбанковских клиринга,

позволивших провести более 30 млрд. рублей, в том числе в бюджеты различных

уровней и внебюджетные государственные фонды. Во многих регионах, где

проводились такие операции, это позволило банкам либо полностью, либо

частично избавиться от груза неплатежей и картотеки.

Для смягчения экономических и социальных последствий банковского

кризиса Советом директоров Банка России было принято решение о переводе на

Сберегательный банк Российской Федерации обязательств ряда коммерческих

банков (СБС-Агро, “Менатепа”, Мосбизнесбанка, Мост-банка, Промстройбанка,

“Российского кредита” и Инкомбанка) перед физическими лицами по договорам

банковского вклада, заключенным до 1 сентября 1998 года, в размере,

сложившемся на момент принятия решения.

По состоянию на 6.04.99 филиалами Сбербанка России по обязательствам

шести коммерческих банков (СБС-Агро, “Менатепа”, Мосбизнесбанка, Мост-

банка, Промстройбанка, Инкомбанка) выплачено наличными деньгами и

переоформлено в другие виды вкладов Сбербанка России около 6,8 млрд.

рублей, или свыше 96% от суммы принятых обязательств, из них выплачено

наличными деньгами свыше 60% суммы принятых обязательств.

Кроме того, 16 ноября 1998 года заключены соглашения о передаче

обязательств по вкладам населения в Сбербанк России коммерческими банками

“Российский кредит” и “Кузбасспромбанк”. Общая сумма переданных

обязательств по вкладам населения в соответствии с подписанными актами

составляет около 1,4 млрд. рублей.

Принятое Банком России решение о переводе вкладов населения из ряда

крупнейших банков в Сбербанк России в сложнейшей обстановке способствовало

в определенной степени улучшению ликвидности кредитных организаций и

прекращению массового оттока частных депозитов. В целом оно оказало

положительное воздействие на укрепление доверия населения к банковской

системе, которое является важнейшим условием успешной реализации мер по

реструктуризации кредитных организаций.

Для поддержания банковской ликвидности Банк России с сентября 1998

года активно использовал механизм рефинансирования банков. В

августе—сентябре 1998 года Банк России выдал ломбардные кредиты 80 банкам

19 регионов Российской Федерации на общую сумму 14,9 млрд. рублей, а в

период с 1 августа 1998 года по 1 марта текущего года были предоставлены

кредиты “овернайт” 34 банкам на общую сумму 65,7 млрд. рублей. С августа

1998 г. по март текущего года Банком России в соответствии с решением

Совета директоров Банка России были предоставлены кредиты 15 банкам на

общую сумму 17,8 млрд. руб. на срок до 1 года, из них 8 банкам г. Москвы —

на сумму 17,4 млрд. рублей, 7 региональным банкам — на сумму 0,4 млрд.

рублей.

По мере нормализации ситуации в банковском секторе Банк России

предполагает прекратить предоставление кредитов, выдаваемых по отдельным

решениям Совета директоров Банка России, и полностью перейти на

рефинансирование банков на рыночных принципах. При этом Банк России

проводит активную работу по распространению процедуры предоставления

обеспеченных кредитов Банка России (внутридневных кредитов и кредитов

“овернайт”) на банки ряда регионов (помимо банков Московского региона и г.

Санкт-Петербурга).

Другим инструментом денежно-кредитного регулирования, который был

задействован Центральным банком Российской Федерации для смягчения кризиса,

стало изменение нормативов обязательных резервов кредитных организаций,

депонируемых в Банке России. Установление с ноября 1998 года единого

норматива обязательных резервов по привлеченным средствам в рублях и

иностранной валюте в размере 5%, предоставление кредитным организациям

возможности проведения внеочередного регулирования обязательных резервов и

установление специального курса при расчете обязательных резервов по

привлеченным средствам в иностранной валюте способствовало высвобождению

дополнительных денежных ресурсов банковской системы.

В кризисной ситуации Банк России внес необходимые коррективы в систему

требований, предъявляемых к банкам. Банк России перенес срок применения

принудительных мер воздействия за нарушение минимальной величины

собственных средств (капитала) на два года. В настоящее время в принципе

решен вопрос о сохранении минимальных требований по величине собственных

средств (капитала) только для банков, открывающих филиалы за рубежом.

Одновременно изменены подходы Банка России в отношении рисков,

принимаемых на себя банками. Банк России сократил лимит открытых валютных

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8