получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России извещает
заемщика и поручителя об изменении условий кредитного договора
телеграммами, заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение
условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения.
При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания
прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки
извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки
предусматривается при заключении с заемщиком кредитного договора.
Обязательным условием предоставления кредита, является наличие
обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В
качестве обеспечения Банк принимает:
. поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный
источник дохода;
. поручительства платежеспособных предприятий и организаций –
клиентов Банка;
. передаваемые в залог физическим лицом ценные ликвидные бумаги:
сберегательные сертификаты Сбербанка России, векселя Сбербанка
России, облигации государственного сберегательного займа;
. передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства
и другое имущество.
Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России
устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов).
Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и
другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения
специалиста Банка по вопросам недвижимости. Сумма кредита с учетом
причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по
совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы
платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости
объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент
0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько
форм обеспечения возврата кредита, и сумма обеспечения может превышать
сумму обязательств по договору. Максимальный размер кредита для каждого
заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и
предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его
благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит
предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок
возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.
Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при
этом имеется в виду, что срок возраста кредита наступает до исполнения
поручителю 70 лет.
Для получения кредита заемщик предоставляет Банку следующие документы:
- заявление;
- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
- страховой полис, по которому приобретателем выступает Банк, с
обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в
зависимости от срока страхования) переоформлением на полную
стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую
залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного
пакета рисков;
- справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и
размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из
органов социальной защиты населения);
- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией
– для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
- анкеты;
- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
- для получения кредита свыше 5000 долларов США в рублевом
эквиваленте этой суммы – справку из психоневрологического
диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);
- другие документы при необходимости.
- При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога
имущества, заемщик должен предоставить:
- а) при залоге недвижимости:
- документы, подтверждающие право собственности на объект
недвижимости;
- справку из Б.Т.И. или иного органа, ведущего регистрацию и
техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по
обязательным платежам;
- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры
на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних
– соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
- При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие
документы предоставляются в течение двух месяцев после получения
кредита.
- б) при залоге транспортных средств:
- технический паспорт;
обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость
транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.
Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и
ущерба. Перечень страховых компаний, в которых может быть
застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных
бумаг), устанавливается Сбербанком России.
- в) при залоге ценных бумаг:
- ценные бумаги;
- выписку из реестра акционеров Сбербанка России.
При обращении клиента в Банк за получением кредита кредитный работник
выясняет у клиента цель, на которую спрашивается кредит, разъясняет ему
условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов,
необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о
предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен
превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия
решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды, и 1 месяц –
по кредитам на приобретение недвижимости.
Заявление кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета
заявлений. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный
работник составляет перечень принятых документов и производит проверку
предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и
анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный
размер кредита. Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика
на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также
данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного
бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете
платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные
в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному
поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по
соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность заемщика определяется следующим образом: [pic]
где
Dr – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех
обязательных платежей;
K – коэффициент в зависимости от величины Dr: K = 0.3 при Dr в
эквиваленте до 500 долларов США, K = 0.4 при Dr в эквиваленте от 501
до 1000 долларов США, K = 0.5 при Dr в эквиваленте от 1001 до 2000
долларов США, K = 0.6 при Dr в эквиваленте свыше 2000 долларов США;
T – срок кредитования (в месяцах).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения
доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита величина Dr может
быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в
заключение кредитного работника. Если в течение предполагаемого срока
кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность
определяется следующим образом:[pic]
Dr1 –среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Dr;
T1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный
возраст заемщика;
Dr2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным
минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального
подтверждения размера будущей пенсии заемщика);
T2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный
K1 и K2 – коэффициенты, аналогичные K, в зависимости от величины Dr1
и Dr2.
Платежеспособность поручителей определяется аналогично
платежеспособности заемщика с той разницей, что K = 0.3 вне зависимости от
величины Dr.
Максимальный размер предоставления кредита (S) рассчитывается в два
этапа:
1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности
заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:
[pic]
Откуда: [pic]
Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов:
предоставленного обеспечения возврата кредита; информации, предоставленной
в заключениях других подразделений Банка; остатка задолженности по ранее
полученным кредитам. Предоставленное обеспечение влияет на максимальную
величину кредита для заемщика следующим образом. Поручительство
предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору.
Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство
учитывается только в пределах платежеспособности поручителя. Если по
совокупности обеспечения (O) – сумма платежеспособности поручителей и
залога в оценочной стоимости меньше величины платежеспособности заемщика
(P), то максимальный размер кредита (SO) определяется на основе
соотношения:[pic]
При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только
поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
