Банк Рефератов - Совершенствование кредитования населения

Главная: Рефераты

Рефераты. Совершенствование кредитования населения

. Положение Банка России «О консолидированной отчетности кредитных

организаций» от 12 мая 1998г.,

. Положение Банка России «О порядке эмиссии облигаций РФ» от 28

августа 1998г.,

. Положение Банка России «О порядке предоставления Банком России

кредитов банком, обеспеченных залогом государственных ценных

бумаг» от 6 марта 1998г.,

. Инструкция ЦБ РФ от 17 сентября 1996г. «О правилах выпуска и

регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории

РФ»

. Инструкция ЦБ РФ от 1 октября 1997г. «О порядке регулирования

деятельности банков»,

. Инструкция «О порядке совершения учреждениями Сберегательного

Банка РФ операций по вкладам населения» (№ 1-р от 1993г.)

. Инструкция Банка России от 30 июня 1997г №62а «О порядке

формирования и использования резерва на возможные потери по

ссудам»,

. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка

России (№ 229-р от 1997г.)

Разумеется, принятая новая редакция банковских законов сделала определенный

шаг вперед в области совершенствования российского банковского

законодательства, однако далеко не все вопросы оказались решенными. В

федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке

России)» еще не в полной мере прописаны функции данного эмиссионного

института. Сохранилось некоторое количество отсылочных норм. В банковском

законодательстве по-прежнему отсутствуют как прямые банковские законы (о

кредитах, платежах и др.), так и параллельно действующие законодательные

акты (об инвестиционных фондах, финансово-промышленных компаниях и др.). В

условиях переходного периода в стране еще не создана система банковских

законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных

институтов. Тем не менее при всех сохранившихся недостатках современные

банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям

рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи.

Раздел III. Отражение комплекса работ по кредитованию

населения Сбербанком России.

В Томском банке Сбербанка РФ организация кредитной работы возложена на

отдел кредитования. В течение отчетного периода кредитованием занимаются

все кредитующие подразделения банка.

По состоянию на 01.01.02г. сформирован кредитный портфель в общей

сумме 480740 тысяч рублей (юридические лица – 393022 тысяч рублей,

физическим лицам и предпринимателям, осуществляющим деятельность без

образования юридического лица – 85721 тысяч рублей).

На 01.01.02г. общий объем кредитных вложений финансовых учреждений в

регионе составил 855723 тысяч рублей, в том числе Томского банка Сбербанка

России -–393022 тысяч рублей. Это означает, что на долю Томского банка

Сбербанка России приходится примерно 46% от общего объема кредитных

вложений всех финансовых учреждений в регионе. Рассмотрим на примере

«таблицы 2» отраслевую структуру кредитного портфеля Томского банка СБ РФ.

Таблица 2. Остаток ссудной задолженности по выданным кредитам на

01.01.02г.

|Отрасли кредитования |В тысячах рублей|В тысячах |

| | |долларов США |

|А |1 |2 |

|Торгово-посредническая |31075 | |

|деятельность | | |

|строительство |16113 | |

|В том числе жилое |600 | |

|строительство | | |

|Энергетика |2246 | |

|Металлургическая |259 | |

|промышленность | | |

|Химическая промышленность |125494 | |

|Лесная деревообрабатывающая и |1323 | |

|целлюлозно-бумажная | | |

|промышленность | | |

|Радио – и приборостроение |1000 | |

|Легкая промышленность |- | |

|Пищевая промышленность |23047 |74 |

|Жилищно-коммунальное хозяйство|20450 | |

|Прочие |172015 | |

|В том числе исполнительные |171537 | |

|органы власти разных уровней | | |

|Сфера услуг |478 | |

|Всего |393022,00 |74,00 |

Из этой таблицы видно, что основная масса кредитных вложений приходится на

долю исполнительных органов власти разных уровней (примерно 43.6%) и

химической промышленности (примерно 31.9%) . На третьем месте стоит торгово-

посредническая деятельность (примерно 7.9%), а на все остальные отрасли

приходится около 16.6% кредитных вложений.

Общий объем кредитов, выданных предпринимателям и юридическим лицам,

приобретенных векселей, выданных (в том числе не взысканных) гарантиях,

факторинговых и форфейтинговых операциях, прочих размещенных средств на

01.01.01г составлял 135.745,00 тысяч рублей, а на 01.01.02г. – 393.022,00

тысяч рублей. Отсюда следует, что кредитные вложения за последний год

выросли в 2,9 раза.

Таблица 3. Структура размещения ресурсов, привлеченных Сбербанком РФ

( %)

|Рублёвые ресурсы |на 01.01.2002г. |

|А |1 |2 |3 |

| задолженность |11,6 |3,5 |14,6 |

|задолженность по |63,1 |43,7 |34,1 |

|Межбанковские |25,4 |10,3 |20,1 |

| |5,4 |0,6 |5,2 |

| |20,4 |62,2 | |

|финансирование |11,9 |7 |28,9 |

|бумаги |25,3 |52,8 |102,7 |

|Всего размещено |100 |100 |49,2 |

Основную долю потребительских ссуд в настоящее время в России предоставляет

Сбербанк Российской Федерации.

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:

. а) Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию

объектов недвижимости (далее – кредиты на приобретение объектов

недвижимости);

. б) Кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных

средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода,

хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги,

приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели

потребительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15

лет под 23% годовых.

Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 5 лет под 22%

годовых.

. в) Экспресс – кредитование – кредиты под залог ценных бумаг,

принадлежащих заемщику на срок до 6 месяцев. Кредиты выдаются

под 19% годовых;

. г) Образовательный кредит – на оплату обучения в учреждениях

среднего специального и высшего профессионального образования.

Кредиты предоставляются на срок до 10 лет под 22% годовых в

размере не более 70% от стоимости обучения;

. д) Связанное кредитование – кредиты на приобретение

дорогостоящих товаров (с предоставлением их в залог) в торгующих

организациях, с которыми Сберегательный Банк РФ заключил

соответствующие договоры. Предоставляются на срок до 3 лет под

21% годовых;

. е) Кредитование участников президентской программы

«Государственные жилищные сертификаты» – кредиты выдаются на

приобретение жилья владельцам ГЖС на срок до 15 лет под 20%

годовых в сумме не более 25% от стоимости сертификата.

Кредиты предоставляются в рублях, только гражданам Российской

Федерации. За пользованием кредитом заемщик уплачивает Банку проценты.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита,

начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного

договора. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка

России по процентным ставкам и лимита. При установлении комитетом по

ставкам новой процентной ставки, в действующие кредитные договоры вносятся

соответственные изменения. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в

договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае

повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6