доступною позичальнику при подальшому використанні картки.

Для банка це означає, що його зобов’язання по картковому портфелю

завжди дорівнюють загальній сумі кредитних лімітів, незалежно від

погашення частини заборгованості.

Являючись одним із джерел кредитного ризику, карткові позички

повинні розглядатись з точки зору загальної стратегії банківського

кредитування. Плануючі діяльність в області карткового бізнесу, банк

повинен координувати її з іншими інвестиційними рішеннями і операціями по

залученню фінансових ресурсів.

Умови отримання карток і ліміти кредиту.

Питання про видачу картки вирішується банком-емітентом на підставі

доступних йому відомостей про кредитну історію клієнта, тобто про те, які

доходи клієнта, де і коли клієнт користувався кредитом, на скільки охайно

повертав його, на скільки часто беруться кредити і т.д. Кредитна історія

дозволяє банку оцінити ступінь ризику по видачі картки, відповідно,

сформулювати вимоги про надання клієнтом тих або інших гарантій. Так,

наприклад, в США відомості про кредитні історії громадян зберігаються в

Національному кредитному бюро, куди банки і адресують свої запитання. В

найпростішому випадку, якщо клієнт благополучний - за ним нема ніяких

проступків, у нього стабільний стан і доходи, він має рахунок в даному

банку або користується послугами іншого відомого банка - кредитна картка

видається без додаткових умов. В прямо протилежному випадку, коли,

наприклад, про клієнта невідомо нічого, або за ним є порушення, йому може

бути відмовлено у видачі кредитної картки, або банк може вимагати

попереднього внесення страхового депозиту в розмірі, що перевищує ліміт

кредиту.

Відмітимо, що саме в якості “незнайомців” і фігурують вітчизняні

громадяни, що намагаються отримати, наприклад, картки VISA або

EuroCard/MasterCard . Розмір потрібного страхового депозиту в цьому

випадку залежить від типу картки і складає не менше декількох тисяч

доларів.

Ліміти операцій по кредитним карткам встановлюються індивідуально

для кожного клієнта. Що стосується строків дії лімітів, то в США типовим є

місячний ліміт, а в Європі в рамках місячного ліміту можуть бути додатково

встановлені тижневі ліміти. Крім цього, можуть бути встановлені і щоденні

ліміти отримання готівки.

Після завершення чергового “ділового періоду” (найчастіше місяця),

користувач картки отримує повідомлення банка, яке містить данні за період

про всі платежі по картці, інформація про які поступила в банк. При

настанні контрольної дати (найчастіше після декількох днів після

отримання повідомлення) користувач повинен повернути кредит. При цьому не

обов’язково повертати всю суму одразу. Достатньо внести деякий завчасно

обумовлений мінімум. Залишок по заборгованості, на який вже будуть

нараховуватись проценти, можна гасити протягом достатньо довгого строку

(наприклад, року). Як уже вище згадувалось, саме проценти по неповністю

поверненим кредитам і формують основну частину доходу банка при операціях

з кредитними картками.

Розглянемо в загальному вигляді послідовність операцій, що

виконуються суб’єктами платіжної системи в процесі надання послуг і

придбання товарів за допомогою кредитних карток і проведення

супроводжуючих ці операції розрахунків.

1. Бажаючи здійснити покупку (або отримати послугу), держатель

картки надає її продавцеві.

2. Продавець визначає можливість здійснення угоди. Для цього він

перевіряє справжність картки і правомірність розпорядження нею покупцем

(візуально або за допомогою POS-термінала) і, за необхідністю, проводить

авторизацію (голосову по телефону або автоматичну через POS-термінал).

3. Впевнившись в тому, що угода може бути здійснена, продавець

оформлює чек (сліп) , при цьому переносить на нього дані з картки. При

ручній обробці для цього використовують імпринтер, і держатель картки

потім підписується (найчастіше три екземпляра чека). При автоматичній

обробці чек друкується POS-терміналом. В останньому випадку підпис не

потрібен, так як його роль виконує ПІН-код, який вводиться держателем

картки.

4. Екземпляр чека, картка і товар передаються покупцеві.

5. В кінці дня точка обслуговування пересилає в банк-еквайєр (або

еквайєр-центр) відомості про транзакції за день (при обробці вручну

пересилання може здійснюватися трохи рідше - один раз в декілька днів).

При цьому у випадку ручної обробки пересилаються екземпляри сліпів, а при

автоматичній обробці POS-термінал передає по каналу зв’язку накопичені за

день дані.

6. Банк-еквайєр верифікує транзакції і здійснює розрахунки з точкою

обслуговування (робить перерахування коштів на її розрахунковий рахунок).

Транзакції, які стосуються держателів карток - клієнтів інших емітентів,

передаються в Процессінговий центр.

7. Процессінговий центр обробляє передані банками-еквайєрами

транзакції і формує звітні дані для проведення взаєморозрахунків між

банками - учасниками платіжної системи. Загальні підсумки передаються в

розрахунковий банк системи, а приватні розсилаються банкам-учасникам в

якості повідомлення на проведення взаєморозрахунків.

8. Розрахунковий банк проводить взаєморозрахунки між банками-

учасниками, які відкрили в нього кореспондентські рахунки. Інші банки -

учасники здійснюють перерахування самостійно.

9. Держателі карток повертають банкам-емітентам кошти, надані їм як

кредит на придбання товарів і отримання послуг.

Розглянемо більш детально другий крок наведеної вище схеми.

Процедура прийняття рішення про допустимість здійснення угоди передбачає

три рівня відповідальності.

Якщо сума угоди не перевищує ліміту точки обслуговування (або

локального ліміту), то рішення про продаж (надання послуг) приймається

самостійно точкою обслуговування. Таким чином, якщо ліміт точки

обслуговування дорівнює, наприклад, 50 дол., то рішення про продаж

товарів, вартість яких не перевищує цієї суми, приймається самостійно

продавцем. При цьому продавець повинен перевірити, чи відповідає картка

встановленим даною платіжною системою специфікаціям, чи відсутня вона в

стоп-листі, чи співпадає зовнішність пред’явника картки з зображенням на

фотокартці (при виникненні сумнівів продавець має право вимагати

пред’явлення документу, що підтверджує його особистість, і, у випадку його

відсутності, відмовитися від здійснення угоди). Крім того, при ручній

обробці продавець зобов’язаний перевірити співпаданя підпису на сліпі з

зразком підпису на картці (якщо зразок підпису є).

При автоматичній обробці картки продавець після візуального контролю

картки поміщує її в зчитуючий пристрій POS-термінала. Термінал зчитує

номер картки і перевіряє, чи не присутня вона в стоп-листі. При обробці

картки POS- терміналом пред’явник картки повинен також ввести ПІН-код зі

спеціальної клавіатури. Термінал перевіряє співпаданя введеного коду з

зафіксованим в пам’яті картки.

При виконанні перерахованих вимог продавець може здійснити угоду.

Якщо потім банком-еквайєром буде виявлено будь-яке порушення перерахованих

правил, то банк має право відмовитися від відшкодування продавцеві суми

угоди.

Якщо сума угоди перевищує ліміт точки обслуговування, то продавець

зобов’язаний провести авторизацію. Для цього він або безпосередньо

зв’язується з банком-еквайєром по телефону і передає дані усно, або ця

процедура здійснюється в автоматичному режимі POS- терміналом (схема 4).

Якщо сума угоди не перевищує ліміту платіжної системи, то рішення

про здійснення угоди приймає банк-еквайєр. При прийнятті рішення еквайєр

керується даними, які поступили від точки обслуговування, а також

інформації про держателя картки, його лімітах, здійснених угодах..., що

зберігаються в базі даних. Ця інформація може знаходитися або в базі

еквайєра, або процессингового центра, або банка-емітента. Місце

розташування інформації залежить від конкретної організації зберігання

даних в платіжній системі на даний момент. Якщо еквайєр не має даних для

авторизації, то він здійснює маршрутизацію транзакції.

Схема 1.4

Схема on-line авторизації .

В будь-якому випадку відповідальність перед торговою точкою несе

банк-еквайєр. У випадку позитивного рішення :

- в ручному режимі точці обслуговування повідомляється код

авторизації, який обов’язково повинен бути занесений на сліп і є

підтвердженням отриманого дозволу ;

- в автоматичному режимі POS-терміналу віддається команда на

фіксацію транзакції і друк сліпу. Аналогічно попередньому випадку, при

порушенні правил авторизації платіжна система має право не відшкодовувати

еквайєру суму угоди.

При перевищенні ліміту платіжної системи еквайєр в обов’язковому

порядку повинен передати запит на авторизацію платіжній системі, яка і

здійснює прийняття рішення.

Видача готівки.

Процес видачі готівки по кредитній картці повністю аналогічний

процедурі придбання товарів з тою лише відмінністю, що в цьому випадку

точками обслуговування є самі банки-еквайєри - їх відділення і філіали,

і\або банкомати. Крім того, банкомати працюють в режимі on-line і

проводять авторизацію при кожній видачі готівки.

Розрахунки.

Зупинимось більш детально також і на порядку розрахунків. Для

простоти розглянемо з початку досить безконфліктну “благополучну”

ситуацію, коли для всіх рівнів виконані перераховані в попередньому

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21