послідовне пред'явлення невірного ПІН-коду фіксується карткою і
враховується при її блокуванні. Таким чином, навіть при відносно короткій
довжині ПІН-коду (наприклад, з п'яти цифр) «зломати» карту шляхом
систематичного підбора її секретного ключа практично неможливо.
Сервісні команди. Картки забезпечують різний спектр сервісних команд.
Для нас найбільш цікаві з них — це засоби ведення електронних платежів.
Замість двох областей у деяких картках для ведення електронних платежів
створюється спеціальний файл, недоступний до читання/запису за допомогою
звичайних команд керування файловою системою. З цим файлом можна робити
тільки операції зарахування (кредитування) або списання (дебетування)
фінансових кошт. Операція кредитування може бути проведена тільки при
пред'явленні двох секретних кодів — коду клієнта і коду банку. Операція
списання проводиться тільки по пред'явленню коду клієнта.
Прикладом подібної картки є картка PCOS фірми GEMPLUS Card
International. Механізм захисту в карті PCOS досить витончений — так, не
дозволено дебетування від’ємним числом (у деяких картах, у принципі, можна
зменшити дебет, шляхом повернення платежу на картку). Крім того, карта PCOS
забезпечує безпечне віддалене кредитування картки в режимі on-line, що,
безумовно, дуже зручно клієнтам — можна внести кошті на картку в
найближчому магазині, не заходячи в банк. Від’ємне кредитування можливе за
рахунок вбудованих криптографічних засобів.
Спеціальні засоби. До спеціальних функціональних засобів відноситься
можливість блокування картки. Розрізняється два види блокування: при
пред'явленні неправильного транспортного коду і при несанкціонованому
доступі.
Суть транспортного блокування полягає у тому, що доступ до картки
неможливий без пред'явлення спеціального «транспортного» коду. Цей механізм
необхідний для захисту від нелегального використання карток при розкраданні
під час пересилання карти від виробника до споживача.
Суть блокування при несанкціонованому доступі полягає в тому, що якщо
при доступі до інформації кілька разів неправильно був пред'явлений код
доступу, то карта взагалі перестає бути працездатної. При цьому, у
залежності від установленого режиму, картка може бути згодом або
активізована при пред'явленні спеціального коду, або ні. В останньому
випадку карта стає непридатної для подальшого використання.
Карти оптичної пам'яті. Карти оптичної пам'яті мають більшу ємність,
чим карти пам'яті, але дані на них можуть бути записані тільки один раз. У
таких картах використовується WORM-технологія (однократний запис —
багаторазове читання). Лазер пропалює в кожній комірці пам'яті значення,
рівне 0 або 1 (подібним чином записується музика на цифрових компакт-
дисках). Звичайна карта може зберігати від 2 до 16 мегабайт інформації.
Такі карти звичайно використовуються в додатках, де необхідно зберігати
великі обсяги даних, не підлягаючих зміні, наприклад, медичні записи.
Мікропроцесорні карти
Зовні мікропроцесорні карти схожі на картки пам'яті, однак їхні
мікросхеми містять мікропроцесори, що робить ці картки інтелектуальними, по-
англійському — «smart». Електронна «начинка» картки являють собою повні
мікроконтроллери (мікрокомп'ютери) і містить наступні компоненти:
> ЦП (CPU) - центральний процесор - пристрій для обробки інструкцій картки;
> ОЗП (RAM) - оперативний запам'ятовуючий пристрій - пам'ять для
тимчасового збереження даних, наприклад, результатів обчислень, зроблених
процесором;
> ПЗП (ROM) - постійний запам'ятовуючий пристрій - пам'ять для постійного
збереження інструкцій картки, що виконуються процесором, а також інших
даних, що не змінюються. Інформація в ПЗП записується в процесі
виробництва картки;
> ППЗП (EPROM) - програмувальний постійний запам'ятовуючий пристрій -
пам'ять, що може бути прочитана багато разів, але записана тільки
однократно виробником. У ППЗП організація, що випускає картку в обіг,
записує дані про її власника;
> РПЗП (EEPROM) - репрограмувальний постійний запам'ятовуючий пристрій -
пам'ять, що може бути перезаписана і зчитана багаторазово. У РПЗП
зберігаються змінювані дані власника карти ( ППЗП і РПЗП не втрачають
дані при відключенні живлення);
> пристрій вводу/виводу - пристрій, що забезпечує обмін даними з зовнішнім
світом;
> операційна система (ОС) або програмне забезпечення (ПЗ) картки -
інструкції для процесора (зберігаються в ПЗП);
> система безпеки - убудована система безпеки для захисту даних з
можливістю їх шифрування.
Мікропроцесорна картка, надалі - смарт-карта, у дійсності являє собою
невеликий комп'ютер, здатний виконувати розрахунки подібно персональному
комп'ютерові. Найбільш могутні сучасні смарт-карти мають потужність,
порівнянну з потужністю персональних комп'ютерів початку вісімдесятих.
Операційна система, що зберігається в ПЗП смарт-карти, принципово нічим не
відрізняється від операційної системи персонального комп'ютера. РПЗП
використовується для збереження даних користувача, що можуть зчитуватися,
записуватися і модифікуватися, також, як дані на твердому диску
персонального комп'ютера.
Смарт-карти мають різну ємність, однак типова сучасна карта має ОЗП
обсягом 128 байт, ПЗП - 2-6 кбайт і РПЗП - 1-2 кбайт. Деякі смарт-карти
також містять магнітну стрічку, що забезпечує їх сумісність із системами на
базі магнітних карт. Смарт-карти дорожче карток пам'яті, і так само, як у
випадку картки пам'яті, їх вартість визначається вартістю мікросхеми, що
прямо залежить від обсягу пам'яті. Смарт-карти звичайно використовуються у
сферах, що вимагають високого ступеня захисту інформації, наприклад, у
фінансовій практиці.
Суперсмарт-карти. Прикладом може служити багатоцільова картка фірми
Toshiba, використовувана в системі Visa. На додаток до всіх можливостей -
звичайної смарт-карти, ця карта також має невеликий дисплей і допоміжну
клавіатуру для введення даних. Ця карта поєднує в собі кредитну, дебетну і
змішану карти, а також виконує функції годинника, календаря, калькулятора,
здійснює конвертацію валюти, може служити записною книжкою і т.д. Через
високу вартість, Суперсмарт-карти не мають сьогодні широкого поширення, але
їхнє використання буде, імовірно, рости, оскільки вони є досить
перспективними.
Але, існуюча розвинена інфраструктура платіжних систем, що
використовують їх, і відсутність у світових лідерів “карткового” бізнесу -
компаній VISA i Europay повномасштабного стандарту на більш перспективний
вид карток - смарт-карти - і є причинами інтенсивного використання карток
з магнітною стрічкою і сьогодні.
Враховуючи технічні і економічні аспекти, Асоціації пропонують
користувачам цілу серію комплементарних карткових продуктів, які
призначені для різних сегментів ринку з врахуванням інтересів і
особливостей власників карток, а також фінансових і торгівельних установ,
які є учасниками програм. При здійсненні розрахунків власник картки
обмежений одним або декількома лімітами. Характер лімітів і умови їх
використання можуть бути досить різноманітні. Однак, в загальних рисах все
зводиться до двох основних сценаріїв. Власник дебетової картки повинен
завчасно внести на свій банківський рахунок деяку суму коштів. Її розмір і
визначає ліміт доступних коштів (в більшості випадків ліміт буває навіть
трохи менше, тобто на рахунку залишається “недоторканий” залишок). При
здійсненні розрахунків з використанням картки паралельно і зменшується
ліміт. Для забезпечення платежів власник картки може не вносити завчасно
кошти, а отримати кредит в банку. Подібна схема реалізується при оплаті за
допомогою кредитної картки. Зупинимось більш детально на різновидах
кредитних карток (див. схему 1.1) і коротко їх охарактеризуємо.
Схема 1.1
Банківські кредитні картки призначені для придбання товарів з
використанням банківського кредиту, а також для отримання авансів в
готівковій формі. Головна особливість цієї картки - відкриття банком
кредитної лінії, яка використовується автоматично кожного разу, коли
здійснюється придбання товару або береться кредит у грошовій формі.
Кредитна лінія діє в межах встановленого банком ліміту. В деяких системах
банківська кредитна картка може використовуватись для пільгової оплати
деяких видів послуг, а також для отримання грошей в банківських автоматах.
Розрізняють особисті і корпоративні картки. Особисті картки
(індивідуальні) видаються окремим клієнтам банку і можуть бути
“Стандартними” або “золотими” (Елітними). Останні призначені для осіб з
високою кредитоспроможністю і передбачають багато пільг для користувачів.
Корпоративна картка видається організації (фірмі), яка на підставі цієї
картки може видати індивідуальні картки обраним особам (керівникам або
просто цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, які
“прив’язані” до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед
банком по корпоративному рахунку несе організація, а не індивідуальний
власник корпоративних карток.
Картки туризму і розваг – “платіжні” картки. Вони випускаються
компаніями, які спеціалізуються на обслуговуванні вищевказаної сфери,
наприклад American Express та Diners Club. Картки приймаються на
обслуговування сотнями тисяч торгівельних і сервісних підприємств у всьому
світі для оплати товарів і послуг, а також надають власникам різні пільги
по бронюванню авіаквитків, номерів у готелях, отримання знижок з ціни
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21
