окупаються протягом 2-3 років. Вимоги, які банки повинні задовольняти, щоб
приєднатися до світової карткової структури, достатньо високі. Тому не всі
українські банки їм відповідають. Тут склалась так звана еліта з 6-7
банків, які завдяки своїй ресурсній потужності здатні швидко і якісно
розкрутити картковий продукт. З банків, які активно займаються випуском
міжнародних карток, найбільш потужні- Приватбанк, АППБ “АВАЛЬ”, “Надра”,
ПІБ, Укрсоцбанк, Укрєксімбанк, Перший Український міжнародний банк, Правекс
(дивись таблицю 1). Долі банків у емісії карток, установленні банкоматів и
ПОС-терміналів на Україні ви можете подивться на малюнках (мал.) 3.1, 3.2
та 3.3 відповідно.
Мал. 2.1 Долі банків у емісії карток MasterCard і Visa
в Україні на 01.01.2005
[pic]
мал. 2.2 Долі банків у установленні банкоматів
на Україні на 01.01.2005
таб. 2.1 Рейтинг банків по системам МasterCard і Visa на 01.01.2005
|Ре|БАНК |Картки |Банко|ПОС-термін|Пункти |
|йт| |МasterCard |мати |али |видачі |
|ин| |и Visa | |в |готівки |
|г | | | |торговельн|устаткованих|
| | | | |ої мережі | |
| | | | | |ПОС-термінал|
| | | | | |ами |
|1 |Приватбанк |6 007 484 |2 029|13 928 |3 931 |
|2 |Аваль |2 466 512 |1 196|2 622 |3 101 |
|3 |НАДРА |2 015 928 |429 |1 537 |356 |
|4 |ПІБ |1 097 878 |725 |495 |677 |
|5 |Укрсоцбанк |717 693 |250 |0 |484 |
|6 |Правекс |678 567 |257 |115 |321 |
|7 |Укрсіббанк |614 599 |241 |18 |358 |
|8 |Ощаднийбанк |474 620 |280 |7 |1 180 |
|9 |ПУМБ |448 396 |184 |533 |65 |
|10|Укрексімбанк |304 999 |223 |507 |162 |
|11|Укрінбанк |239 362 |39 |154 |70 |
|12|Укрпромбанк |199 445 |104 |0 |203 |
|13|Фінанси и кредит|184 955 |102 |694 |352 |
|14|Укргазбанк |176 488 |246 |59 |272 |
|15|Брокбізнесбанк |106 981 |72 |28 |58 |
|16|ВаБанк |103 064 |76 |60 |48 |
|17|Кредит банк |89 244 |72 |11 |67 |
| |(Україна) | | | | |
|18|Донгорбанк |87 217 |48 |26 |15 |
|19|Кредитпромбанк |83 517 |63 |4 |26 |
|20|Індастріалбанк |77 540 |33 |7 |26 |
| |Інші |469 393 |735 |367 |756 |
| |Всього: |16 643 882 |7 404|21 172 |12 528 |
мал. 2.3 Долі банків у установленні ПОС-терміналів
Об’єм платежів по пластиковим карткам в Україні щомісячно зростає на
20-40%, що дозволяє розглядати банківські програми по розвитку карткового
бізнесу як одні з самих перспективних і прибуткових, не зважаючи на
необхідність придбання дороговартісного забезпечення. По об’єму емісії
платіжних карт в Україні лідирує система VISA Int. Порівнювати успіхи
кожного окремого банка важко, але Приватбанк лідирує тут по об’єму емісії,
в той же час на ринку еквайєринга досить високі позиції займає банк
“Аваль”, та поступово наближуються до лідерів “Надра” та “ПІБ”. Треба
відмітити, що протягом останніх років банки-члени платіжних систем
періодично знижували тарифи по обслуговуванню карток. На початковому етапі
розвитку карткових програм між банками практично не було конкуренції, а
запропонований продукт виявився на стільки популярним, що банки могли
дозволити собі орієнтуватись на найбільш платоспроможних клієнтів і по
прикладу Росії встановлювати завищені тарифи по обслуговуванню. Потім з
розширенням клієнтської бази і загостренням конкуренції тарифи почали
знижуватись і зараз майже скрізь однакові. Крім того, в боротьбі за клієнта
банки почали відмовлятись від річної плати за користування карткою,
відмовились від страхового депозиту, залишивши лише незнімаємий залишок,
який значно менший ніж страховий депозит і мінімальний внесок разом.
Лідером по випуску карток системи Europay є ПУМБ. Не дивлячись на те,
що функціонування цієї досить демократичної картки до цих пір не
підкріплене приєднанням до міжнародної бази даних цієї системи, вона
приймається до оплати в більшій кількості торгово-сервісних точок і
приваблює своєю дешевістю.
Першими з платіжною системою AmEx через агентську угоду почали
співпрацювати Укрінбанк і Приватбанк, потім добавились ВА-банк, Надра,
Укрсіббанк. Картка цієї системи - дійсно кредитна і по суті є безлімітною і
дозволяє оплачувати навіть невеликі контракти .
Що стосується елітної системи Diners Club, то в лютому 1998 року
компанія надала Приватбанку ексклюзивне право укладати угоди по еквайєрингу
на території України.
2.3. Діяльності банків-членів системи карткових розрахунків, пов’язаної з
емісією, еквайєрингом і видачею готівки.
Банківська кредитна картка не є юридичним свідоцтвом боргу або
боргових вимог, яким є, наприклад, вексель або чек. Це, скоріше,
матеріальний символ юридичних відносин, що виникають між сторонам, які
уклали карткову угоду.
З правової точки зору сутність операцій з кредитною і дебетовою
картками полягає в тому, що власник картки і торговець після попереднього
відкриття рахунків в банку домовляються, що будь-яка угода між ними буде
врегульована шляхом кредитування рахунка торговця і дебетування рахунка
держателя картки. При цьому, за винятком особливо обумовлених випадків,
цей платіж буде безумовним і остаточним.
Схема карткових розрахунків в основі своїй передбачає наявність
трьох окремих видів контрактів :
> між торговцем і держателем картки - про продаж товарів або послуг;
> між банком і торговцем - про згоду останнього приймати картки в оплату
товарів або послуг ;
> між банком і держателем картки - про відшкодування банку суми, що банк
сплатив торговцю по операції з кредитною карткою.
Банк в системі карткових взаємовідносин відіграє регулюючу,
контрольну роль, яка має найважливіше значення для всіх учасників системи
карткових розрахунків.
Основними банківськими операціями по пластиковими картками є :
> емісія карток ;
> еквайєринг ;
> видача готівки по карткам.
Давайте розглянемо сам механізм роботи банків по всім цим напрямкам
діяльності з пластиковими картками.
Почнемо з характеристики практичної діяльності банка-емітента.
Після отримання ліцензії і міжнародного сертифікату на здійснення
банківських операцій, пов’язаних з випуском карток міжнародних платіжних
систем, банк повинен організувати роботу по залученню якомога більше
клієнтів. Первинні відносини клієнта з банком починаються з заповнення
клієнтом Заяви на отримання картки. В нашій практиці, в основному,
клієнту пропонується дебетова картка, тому Заява має досить стислий вигляд
і містить лише класичні дані (ім’я, прізвище, дату народження, сімейний
стан, паспортні дані, адресу прописки, місце роботи), які зображені в
додатку 1. В міжнародній же практиці найбільш розповсюдженими є кредитні
картки і тому Заява має дещо інший вигляд, а саме :
Заява повинна включати лише необхідну для обробки інформацію, бути
зручною, раціональною та мати приємний вигляд. Форма заяви повинна також
забезпечити зручність процесу обробки незалежно від того, буде вона
оброблюватись вручну або автоматизованою системою. Інформація, яка
необхідна при заповненні заяви, повинна бути достатньою для прийняття
рішення про надання кредиту, але й послідовність розташовування інформації
повинна бути структурована таким чином, щоб зробити процес аналізу і
внесення даних в комп’ютерну систему банку більш зручним.
Розглянемо структуру заяви для банка, який випускає кредитні картки
міжнародних платіжних систем.
1. Цей розділ пропонує заявнику визначити тип потрібного кредиту:
для однієї, для двох карток або ж збільшення кредитної лінії. Тут
наведені спеціальні запитання стосовно сімейного стану, так як
одруженим особам дозволено вибирати між індивідуальним і
загальним рахунком.
2. В цьому розділі потрібно надати персональну інформацію: ім’я,
прізвище, адреса і т.д., яка при подальшій обробці буде першим
елементом в автоматизованій системі
3. Цей розділ потребує повідомлення про трудовий стаж на даній
роботі, так як це досить важливо для більшості банків при
вирішенні питань про збільшення кредиту. Сюди ж включається
місячна заробітна платня.
4. Якщо заява видається на відкриття спільного рахунку, то потрібна
інформація про співзаявника.
5. Інформація про рахунки, які заявник може мати в іншому банку.
6. Стан заявника стосовно кредитів і боргів стає вирішальним. Треба
відмітити, що відомості про загальний розмір щомісячних платежів
по позичках і про загальні суми поточного боргу мають істотне
значення в більшості рішень банку про кредитування.
7. Цей розділ потребує підтвердження того, що надана інформація
дійсна. Положення, що містяться тут дають банкам і далі
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21
