направлений деятельности банка в данной сфере. Подготовкой такого

руководства обычно занимается специальное подразделение, в чьи

функциональные обязанности входит также контроль за выполнением требований

данного документа.

1.3 Эффективность кредитования (данные рейтингового агентства «Эксперт

РА»)

Для развития банковской системы далеко не безразлично, как формируются

заработки. У банков есть, как известно, три основных направления

деятельности: кредитные операции, работа на рынке ценных бумаг и валютные

операции. Нам наиболее интересно кредитование, и с точки зрения

экономического роста, и с точки зрения вклада в доходы банков (см.

приложение диаграмму 1).

Что касается кредитной деятельности, то по сравнению с минимумом,

зафиксированном в четвертом квартале 1998 года, доля процентных доходов по

выданным кредитам в валовых доходах выросла втрое, хотя до восстановления

докризисного уровня еще далеко. С 2001 года чистый доход от кредитных

операций стабильно превышает доход от работы с ценными бумагами. Несмотря

на то, что кредитный портфель включает кредиты всем субъектам экономики,

основные процентные доходы (до 70%) получают от кредитования реального

сектора экономики.

Лидируют здесь банки, ориентированные на кредитование, - доля кредитов в

их активах превышает 50% (см. приложение таблицу 2). В первой десятке

присутствует Сбербанк, начавший послекризисную кредитную экспансию, два

банка из второй по размеру активов десятки («Менатеп СПб» и ДиБ) и семь

более мелких банков. В их числе банк «Возрождение», активно работающий в

Московской области, отраслевые: Транскредитбанк и Промсвязьбанк, связанный

с «ЛУКойлом» «Петрокоммерц». Всех их объединяет одно – кредитуют они

преимущественно реальный сектор экономики, в то время как следующие за ними

иностранные «дочки» и крупнейшие банки в большей степени ориентированы на

межбанковское кредитование, работу со структурами, входящими в ФПГ, и иные

операции.

Кстати, лишь в кредитной деятельности наблюдается некоторое влияние

снижения устойчивости на эффективность. Что в принципе и понятно: клиенты

обращают внимание на надежность банка, прежде всего при проведении кредитно

– депозитных операций.

1.4 Потребительское кредитование

Потребительское кредитование для российского рынка – относительно новый

продукт. Рынок потребительского кредитования вырос за последние два года

буквально с нуля. По данным Центрального Банка РФ, еще полтора года назад в

кредитных портфелях банков число выданных кредитов составляло 80,707 млрд.

рублей. С того времени этот показатель возрос на 63% и сейчас достигает

131,889 млрд. рублей. По прогнозам Минэкономразвития, в 2003 году рост в

секторе потребительского кредитования может составить 40%

Потребительское кредитование постепенно становится технологически

отлаженным банковским продуктом. Оно еще не стало дешевым, но доступным

стало.

Потенциал этого сектора остается огромным. По оценкам консалтинговой

компании “Bakers & Mokenrie”, число потенциальных заемщиков среди частных

лиц превышает 2 млн. человек. Правда, рынок можно назвать сформировавшимся

в столичных городах. В регионах же эта услуга только начинает свое

развитие. Но даже Москве далеко до западного уровня.

Объемы потребительского кредитования на мировом рынке составляют $1,706

трлн. Например, в США только за август 2002 года было выдано

потребительских кредитов на сумму около $2,29 млрд. В России суммы на

порядок ниже.

ГЛАВА 2. ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА И ЕЕ РОЛЬ, КАК ФАКТОРА ОБЕСПЕЧИВАЮЩЕГО

ПРИБЫЛЬНОСТЬ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА.

2.1 Цена банковского кредита

Деньги в качестве кредитных ресурсов представляют собой предмет купли-

продажи, имеющий свою цену – банковский (ссудный) процент.

Процент выступает в виде определенной суммы денег, получаемый кредитором

от заемщика за «товар» - в данном случае за пользование временно ссуженными

деньгами. Точнее, даже не за пользование, а за право пользования: если

кредит просто пролежал у заемщика, то это не освобождает последнего от

необходимости платить за него. В строгом смысле слова за взятый кредит

необходимо заплатить не только процент – необходимо погасить сумму

основного долга, а, кроме того, нередко приходится платить комиссионные,

штрафы. Тем не менее, ценой кредита считается именно банковский (ссудный)

процент как цена или плата за право пользования заемными средствами.

Источником уплаты процента является часть прибыли заемщика, полученная им

в результате использования заемных средств.

В зависимости от характерных особенностей разных секторов рынка ссудных

капиталов можно выделить несколько групп однородных ставок процента

кредитования:

- ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных кредитных

операциях между кредитно-финансовыми институтами;

- официальная учетная ставка;

- ставки рынка ценных бумаг – ставки доходности разнообразных акций и

облигаций в момент их эмиссии и в дальнейшем на вторичном рынке;

- ставки банков и кредитных учреждений для небанковских заемщиков и

кредиторов.

В свою очередь в рамках каждой из перечисленных групп процентные ставки

можно классифицировать по:

- срокам сделки – на долго-, средне- и краткосрочные;

- роли в структуре вставок – на основные (базовые) и дополнительные,

меняющиеся в след за основными;

- характеру формирования – на преимущественно рыночные (уровень и

движение которых зависит в основном от общей экономической конъюнктуры и

состояния рынка ссудных капиталов) и сознательно регулируемый прямо или

косвенно (Центральным Банком РФ, синдикатами банков и кредитных учреждений,

другими субъектами);

- масштабом использования – на ставке, применяемой исключительно на

национальных кредитных рынках, и ставки, используемые одновременно на

национальных и международных рынках;

- по характеру изменения в течение срока пользования ссуды – на

фиксированные (неизменные) и плавающие (изменяющиеся) ставки.

В настоящее время в банковском секторе экономики существует целый

комплекс различных видов процентных ставок:

Во-первых, это процентные ставки, подверженные непосредственному

регулированию. К регулируемым ставкам относятся ставка рефинансирования и

штрафная ставка ЦБ РФ.

Во-вторых, это рыночные процентные ставки. Они делятся на аукционные

и неаукционные (банковские ставки). К первому виду ставок относятся ставки

по депозитам и банковским кредитам (включая валютные кредиты), размещаемым

посредством аукционных торгов и в кредитных магазинах. Ко второму виду

ставок относятся стоимость привлекаемых банками депозитов при

непосредственной работе с клиентами, ставки по межбанковской работе с

клиентами, ставки по межбанковским кредитам (включая валютные) другим

банкам и ставки по клиентским кредитам (включая валютные) конкретным

небанковским заемщикам.

Коммерческие банки при заключении кредитных соглашений самостоятельно

договариваются с заемщиками о величине процентных ставок. С развитием

рыночных начал хозяйствования норма процента будет стремиться к средней

норме прибыли в экономике. В любом случае на величину и динамику ставки

процента влияют как общие, макроэкономические факторы, так и факторы

частные, лежащие на стороне самих участников кредитного процесса, в том

числе отдельных банков.

К числу общих факторов относятся:

- соотношение спроса и предложения заемных средств;

- регулирующая политика центрального банка;

- уровень инфляции в народном хозяйстве и др.

Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка

(кредитного учреждения), его положением на рынке кредитных ресурсов,

избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности

осуществляемых операций. Уровень процентных ставок по активным операциям

банка формируется во многом на базе спроса и предложения заемных средств.

Вместе с тем на этот уровень существенное влияние оказывают:

- «себестоимость» ссудного капитала данного банка;

- кредитоспособность заемщика;

- целевое направление, срок, объем предоставляемого кредита;

- способы обеспечения возвратности кредита и др.

При определении процентных ставок по каждой конкретной сделке банки

ориентируются на уровень ставок, который бы, с одной стороны, не вынудил

заемщика (кредитора) отказаться от сделки, с другой же – позволил банку не

только возместить свои издержки, но и получить прибыль желательно не ниже

средней. Что касается издержек (затрат) банка на проведение кредитных

операций, то они состоят из двух комплексных групп расходов, каждая из

которых включает в себя несколько элементов:

1. Расходы по привлечению ресурсов, в том числе

- уплаченные проценты по межбанковским кредитам (включая кредиты

центрального банка) и депозитам;

- проценты, выплаченные предприятиям, организациям и учреждениям за

хранящиеся на их расчетных и текущих счетах деньги;

- проценты, выплаченные по вкладам физических лиц;

2. Расходы по обеспечению кредитной деятельности банка, в том числе:

- расходы на заработную плату сотрудников, занятых привлечением и

размещением ресурсов;

- расходы на содержание аппарата управления, включая представительские

расходы;

- амортизация оборудования, машин и механизмов;

- оплата услуг вычислительного центра, административно хозяйственные,

Страницы: 1, 2, 3, 4