финансов.
Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и
система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система
страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в
широком смысле слова и переход на административную систему управления.
Основными недостатками банковской системы, существовавшей до
реформы 1987 г., были:
- отсутствие вексельного обращения;
- выполнение банками по существу роли второго госбюджета;
- списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
- операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
- потеря банковской специализации;
- монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных
источников кредита;
- низкий уровень процентных ставок;
- слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных
сфер экономики;
- неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.
Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний
административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее
олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк,
Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них
были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались
лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.
Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем
позитивных моментов:
- банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности -
государственной;
- сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
- реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;
- не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось
закрепление предприятий за банками;
- продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по
вертикали;
- банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую
ликвидность;
- не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
- произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
- возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;
- реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных
кредитных источников.
Представляется, что единственными позитивными моментами
реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации
банковской деятельности.
Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру
кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив
неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей
реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными
видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные
отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства,
страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки,
управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения
осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных
программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Банк - это автономное, независимое, коммерческое
предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это
не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой
продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных
средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде
предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления
имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.
В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим
народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки
не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По
своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его
потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно
выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического
регулирования.
На сегодняшний день Банк определяется как финансовое
предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства
(вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов
(займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между
предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное
обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря
банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и
размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и
срочности.
II.1 Состояние российской экономики и банковской системы
В 2000 году практически все отрасли российской экономики
продемонстрировали рост. Лучше всего это видно по банкам, через которые
предприятия проводят расчеты. За последний год совокупные чистые активы
российских финансовых институтов увеличились с 804 млрд. до 1629 млрд.
рублей. при этом банки стали главными инвесторами российской
промышленности.
Благоприятнейшая конъюнктура мировых цен на энергоносители и сырье
привела к тому, что в 2000 году активное сальдо внешнеторгового баланса
Росиии (превышение доходов от экспорта над расходами по импорту)
Минэкомразвития РФ оценило в $67,5 млрд. После краха ГКО рынок
госзаимствований стал малопривлекателен, а игра с акциями малоэффективной.
В итоге банкиры были вынуждены обратить свое внимания на отечественную
промышленность. С 1 ноября 1999 по 1 ноября 2000 года объем кредитов,
выданных российским предприятиям, вырос почти вдвое: с 252,5 млрд. до 498,6
млрд. рублей (или на $9 млрд.). При этом курс доллара практически не
изменился: в конце 1999 - 27, сейчас - 28 рублей.
За все время реформ никогда еще финансисты не оценивали нашу
промышленность как самое эффективное место вложения капиталов. Это
случилось только в 2000 году. Причем основной рост кредитных вложений
пришелся на вторую половину года. До президентских выборов рисковал и
вкладывал деньги в российского производителя разве что Сбербанк. Отчего и
успел занять лидирующие позиции практически по всем показателям. Его доля в
общем объеме кредитных вложений российских банков составляет колоссальную
величину - 36,6 % (или 182,3 млрд. рублей).
II.2. Виды кредитования
Безусловно, положительная для экономики тенденция - то, что сроки
кредитования существенно увеличились. Еще до кризиса 1998 года банки
предпочитали выдавать лишь краткосрочные займы (от 1 - 3 месяцев до
полугода), что было приемлемо в основном для спекулятивных финансовых
сделок и предприятий торговли, то теперь основная масса средств ссужается
более чем на полгода. А это уже тот период, в течение которого способна
обернуть деньги отечественная промышленность.
Наибольшей популярностью пользуются среднесрочные кредиты - от 6
месяцев до 1 года. Их доля в общем объеме займов составила 36% (на 1 ноября
2000 года). При этом сумма среднесрочных кредитов увеличилась за год с 98,4
слрд. до 179,6 млрд. рублей. Помимо залога, главным условием предоставления
таких займов является детальное технико-экономическое обоснование проекта
(ТЭО). Практически во всех банках созданы специальные управления, которые
анализируют ТЭО, а также строго следят за его соблюдением в течение всего
срока кредитного договора.
В группе банков, активно занимающихся среднесрочным кредитованием,
можно отметить Сбербанк (63,6 млрд. рублей), Международный промышленный
банк (15,8 млрд.), Альфа-банк (14 млрд.), Банк Москвы (5,9 млрд.) и
Башкредитбанк (3,1 млрд.).
Более длительные кредиты (на срок от одного до трех лет) занимают лишь
17 % в совокупном кредитном портфеле отечественных банков (2-е место). За
последний год их общий размер увеличился с 53,8 млрд. до 85,9 млрд. рублей.
Такие ссуды выдаются только очень хорошим заемщикам, которые, помимо
предоставления надежного ТЭО, являются еще и дрежественными банку
предприятиями. Кредитор должен знать, что клиент не разорится, что его
бизнес не будет продан, не подвергнется "зачистке" со стороны
правоохранительных органов и т.д. Кроме Сбербанка (21,9 млрд.),
долгосрочные кредиты охотно выдают МДМ-банк (6,8 млрд.), Росбанк (3,7
млрд.), Банк Москвы (3,2 млрд.), Внешторгбанк (3,1 млрд.). Похоже, МДМ-
банку не приходится сомневаться в кредитоспособности своего основного
заемщика - "Русского алиминия", а Банк Москвы не опасается, что столичные
новостройки, которые курирует его акционер - правителство Москвы, откажутся
платить по долгам. У Росбанка и его главного заемщика - холдинга "Интеррос"
- вообще единый хозяин - Владимир Потанин. Кстати, инвестиционная
активность Росбанка косвенно свидетельствует об уверенности Потанина в том,
что при нынешней власти его предприятия за ним и останутся.
А вот кредитную политику другого экс- "олигарха" - Михаила
Ходорковского - можно назвать осторожной. Общий размер ссуд, выданных
принадлежащим ему Доверительным и инвестиционным банком, составляет всего
3,7 млрд. рублей (лишь 8% чистых активов банка). По объему предоставленных
займов структура занимает семнадцатое место в списке самых кредитующих
банков страны, предпочитая хранить деньги в валюте за рубежом. Только в
Страницы: 1, 2, 3, 4
