инфраструктуры и технологии.

В результате разработки и внедрения универсальной системы расчетов на

платформе UEPS значительные преимущества получают не только компании-

эмитенты (банки), но и торговые организации, их клиенты, а также финансовая

система всего государства.

Остановимся кратко на этих преимуществах:

Преимущества UEPS для страны

- уменьшение инфляции путем более продуктивной и быстрой оборачиваемости

денежных средств;

- централизованный контроль над процессом денежного обращения;

- сокращение расходов, связанных с поддержанием наличного денежного

обращения (выпуск новых купюр, их инкассация, хранение, пересчеты, убытки

связанные с выпуском в обращение фальшивых купюр и т.п.);

- ужесточение контроля за торговыми организациями со стороны налоговых

служб, а следовательно – повышение собираемости налоговых платежей;

- уменьшение криминальности (фальшивомонетчество, ограбления преступлений в

налоговой сфере и т.п.);

- теоретическая возможность использования в системе государственного

страхования и государственного дотирования с учетом дифференцированного

подхода к различным социальным группам населения;

Преимущества UEPS для банков-эмитентов

- новые источники доходов от размещения средств, хранящихся на карточных

счетах;

- доходы от участия банка в платежных операциях в торговых точках;

- минимизация потерь и рисков от взломов системы и подделок

микропроцессорных карт;

- отсутствие рисков неплатежеспособности клиентов;

- высокая информативность системы, позволяющая получать актуальную

информацию на любой момент времени;

- четкий контроль состояния счетов клиентов;

- привлечение новых клиентов за счет предоставления им новых банковских

услуг;

- значительное сокращение расходов на поддержание, контроль, обеспечение

безопасности системы по сравнению с альтернативными платежными системами;

- полная автоматизация обработки финансовых транзакций, отсутствие ручного

ввода информации с первичных документов торговых точек;

- уменьшение «физических» контактов с клиентами посредством автоматизации

всех процессов и, как следствие – сокращение административных расходов;

- отсутствие ответственности банка (и соответствующих рисков), связанных с

поддержанием центральной базы по ПИН-кодам всех владельцев карточек;

- уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка в связи с

отсутствием PN-Line – связи с торговыми точками, уменьшение затрат на

приобретение и эксплуатацию выделенных каналов связи;

- простота, быстрота, надежность операций инкассации;

- улучшение имиджа банка как кредитного учреждения, использующего новейшие

современные технологии;

- возможность принимать к обслуживанию на одном и том же торговом терминале

как микропроцессорные карточки на платформе UEPS, так и традиционные

магнитные карточки (VISA?, AmEx и т.п.);

Преимущества платформы UEPS для предприятий торговли и сферы услуг

- гарантированность оплаты транзакций;

- непосредственное кредитование счета магазина в момент инкассирования

карточки в банковском учреждении (поскольку, если покупатель

обслуживается в другом банке, то средства фактически зачисляются на счет

магазина до того, как они будут перечислены в банк его обслуживающий);

- оперативность обслуживания клиентов (отсутствие затрат времени на

проведение авторизации, отсутствие необходимости заполнения каких-либо

бумажных документов). Время совершения транзакции – 4 секунды;

- простота операций. Отсутствие необходимости получения персоналом

специальных знаний и подготовки его для работы с оборудованием;

- отсутствие крупных сумм наличности в кассе и, как следствие,- отсутствие

проблем, связанных с риском ограбления, воровства, сложностей инкассации;

- низкие банковские комиссии по операциям;

- отсутствие затрат на эксплуатацию выделенных каналов связи с банком;

- возможность подключения торгового терминала к другим электронным

устройствам и системам – компьютерам, кассовым аппаратам и т.п.;

- широкий спектр разработанных аппаратов для приема оплаты с карточек –

автоматы по выдаче билетов, сигарет, телефонные аппараты, метро, гаражи,

бензозаправочные станции и т.п.;

- возможность принимать к обслуживанию на одном торговом терминале как

микропроцессорные карточки системы UEPS, так и традиционные магнитные

карточки международных платежных систем.

Преимущества UEPS для владельцев карточек

- Отсутствие крупных сумм наличности при себе и связанных с этим рисков

потери, порчи, ограбления, ошибок в расчетах;

- возможность начисления процентов на карточном счете;

- возможность использования карточки как для крупных, так и для мелких

покупок (при наличии достаточно разветвленной сети торговых терминалов);

- нет никаких ограничений по использованию карты кроме наличия средств в

банке;

- уменьшение затрат времени на совершение покупки;

- легкий и удобный контроль личных финансовых расходов для физических лиц,

а для юридических лиц – расходов сотрудников компании;

- возможность менять пароль по мере необходимости в OFF-Line режиме в любом

торговом терминале. Пароль известен исключительно карточке и ее владельцу

и неизвестен даже банку;

- при утрате карты неизрасходованная часть средств остается в банке и может

быть возвращена клиенту;

- конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;

- возможность осуществления денежных переводов и специальных платежей с

помощью карты (например – коммунальные платежи- для физических лиц,

прямая оплата контрактов, поставок товаров на счет поставщика – для

юридических лиц);

- деньги на микропроцессорной карте могут храниться в двух областях памяти.

Первая область (SCA) для хранения крупных сумм денег защищена паролем и

расходование средств с этого счета возможно только по предъявлении

пароля. Вторая область (HSSS) предназначена для хранения небольших сумм,

она не защищена паролем и предназначена для совершения мелких быстрых

покупок или оплаты в различных автоматах (билетные кассы, проход в метро,

телефон и т.д.). Клиент имеет возможность в режиме OFF-Line в любом

пункте обслуживания пополнять свой незащищенный счет средствами с

засекреченного счета;

- владелец карты имеет возможность получить распечатку 30 последних

транзакций в любой торговой точке или отделении банка в режиме OFF-Line,

или просто узнать актуальный баланс карты на любой момент времени;

- клиент имеет возможность получить наличные деньги по карте в пределах

остатка средств на счете в любом пункте обслуживания.

Все вышеизложенное показывает, что микропроцессорные карточки на платформе

UEPS обладают значительными преимуществами по сравнению с другими

традиционными карточными платформами и , вместе с тем, позволяют полностью

использовать имеющуюся банковскую инфраструктуру, а также обслуживать карты

традиционных международных платежных систем. При этом необходимо отметить,

что в наибольшей степени все преимущества данной системы проявляются именно

при объявлении UEPS национальным банковским стандартом. Именно в этом

случае сети торговых терминалов, создаваемые различными эмитентами, в

наибольшей степени обеспечат охват всех сфер торговли и услуг, позволят

максимизировать удобство карточных расчетов для конечных потребителей –

физических и юридических лиц. В этой связи выбор данной платформы

крупнейшим банком страны - Сбербанком России несомненно окажет

положительную централизующую роль.

С технологической точки зрения рассматриваемая система расчетов

значительно проще систем memory-карт, поскольку не требует On-line-

авторизации. Все банки- участники системы расчетов получают карточки

единого стандарта, оснащенные индивидуальным логотипом банка-эмитента и

стандартизованным программным обеспечением. Любая карточка, поставляемая

банку-участнику, содержит неизменяемую информацию, обеспечивающую :

1) определение типа карты (банковская, магазинная, клиентская);

2) уникальность карты в пределах всей системы;

3) соответствие банку-эмитенту;

4) возможность использования карты в приделах всей системы независимо от

принадлежности банку-эмитенту;

5) наличие на карте операционной системы COS, программной аппликации

UEPS, средств шифрования.

Банк-эмитент персонализирует карточку для своего клиента (физического или

юридического лица), занося на карту дополнительную информацию (ФИО/название

организации, номер банковского счета, срок действия карточки и др.).

В цикле платежной транзакции участвуют три или четыре элемента (в

зависимости от того, являются ли владелец карточки и предприятие торговли

клиентами одного или разных участников системы расчетов) – см. схему. В

настоящее время автоматизированная система АС «Сберкарта» на платформе UEPS

работает автономно от других участников, т.е. производятся исключительно

внутрисистемные расчеты с участием сети клиринговых расчетных центров,

имеющихся во всех территориальных учреждениях Сбербанка России.

Собственно процесс расчетов с использованием микропроцессорных

карточек слагается из трех этапов (см. схему – приложение 12).

I этап

Клиент пополняет остаток средств на карте путем внесения наличных или

безналичным перечислением со своего текущего счета (возможно перечисление

также со счетов работодателя – например, заработной платы). Этот этап может

быть выполнен как с участием оператора банка (на сегодняшний день –

единственный способ), так и автономно – через специальный терминал

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12