источником этих средств являлись вклады населения) хранилось на
корреспондентских счетах и депозитах в коммерческих банках, то на 01/01/99
этот показатель практически равен нулю. Таким образом, в условиях
финансового кризиса, банк предпочитает минимизировать возможные финансовые
потери и не стремится получить прибыли от размещения средств на
межбанковском рынке.
Расчет всех экономических нормативов деятельности банка,
предусмотренных инструкцией ЦБ РФ, не представляется возможным в связи с
тем, что для их расчета необходим подробный баланс в разрезе балансовых
счетов второго порядка, которые банк не счел возможным предоставить. Однако
рассмотрение нормативов, опубликованных в годовых отчетах банка за период с
1996 по 1998 годы, позволяет сделать следующие выводы. Несмотря на
некоторое снижение в этот период показателей ликвидности, баланс банка
остается, несомненно, ликвидным. Согласно показателей, характеризующих
деятельность банка за период с 1997 по 1999 годы, нормативы ликвидности,
установленные ЦБ РФ, превышаются в несколько раз (Приложение 6). Во многом
это связано с большими объемами средств, вложенных в государственные ценные
бумаги и переданных Сбербанку России, который также является крупнейшим
держателем государственных долговых обязательств. А эти статьи баланса
имеют наибольшее влияние при расчете нормативов текущей и долгосрочной
ликвидности. Однако развитие ситуации на финансовом рынке России после 17
августа 1998 года показало, что вложения в государственные обязательства
оказались наименее ликвидными активами. Поэтому по мнению экспертов в этой
области, Сбербанк России и его территориальные подразделения к осени 1998
года имели реально более плохие показатели ликвидности. Способность
Сбербанка выполнить свои обязательства перед клиентами зависела главным
образом от имеющихся у государства и ЦБ РФ возможностей поддерживать
ликвидность его корреспондентских счетов. Особенно ярко это проявилось в
период массовых отливов со счетов частных лиц после 17 августа 1998 года,
когда суточный размер финансовой поддержки Центробанка России Сбербанку
достигал 1,5 млрд. рублей. В этой связи, а также в условиях отсутствия у
населения альтернативных возможностей вложения средств, опасения по поводу
способности Сбербанка РФ выполнять свои обязательства, оказались
напрасными.
Анализируя все вышеизложенное, можно сделать следующий вывод:
Ставропольский Банк Сбербанка РФ – стабильно развивающееся банковское
учреждение, неуклонно повышающее степень своего присутствия на финансовом
рынке региона. Он прилагает значительные усилия для формирования клиентуры
не только среди физических, но и среди юридических лиц, умело использует
благоприятные возможности, предоставляемые экономической и политической
обстановкой в регионе. Вместе с тем, для закрепления своих успехов, банку
совершенно необходимо расширить вложения в реальный сектор экономики
региона, самостоятельно инициировать разработку и осуществление крупных и
средних инвестиционных проектов, возможно – в сотрудничестве с иными
финансовыми учреждениями, органами государственной и муниципальной власти.
2.2 Анализ организации работы с пластиковыми карточками в банке
Ставропольский Банк Сбербанка России последовательно развивает систему
безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Эта работа в
банке ведется уже более 3-х лет. За это время были разработаны и опробованы
на практике различные технологии. На первом этапе в ряде отделений банка
использовались карты с магнитной полосой. Фактически они служили
заменителями традиционных сберегательных книжек. Эффективность их
применения заключалась преимущественно в ускорении процесса обслуживания
клиентов, отсутствии необходимости сличения подписи на расходном ордере с
имеющимся образцом, обеспечения для клиента возможности получения и
внесения средств на счет в любом филиале отделения, независимо от места
открытия счета. Низкая стоимость карточек, быстрота изготовления,
оперативность замены, высокая безопасность – все это получило высокую
оценку клиентов банка. Так, только по Невинномысскому отделению №1583, в
короткий срок более 70 % физических лиц непосредственно при открытии счета
получали пластиковую карточку.
Однако, внедренная в ряде отделений Ставропольского банка система,
наряду с достоинствами, имела и ряд существенных недостатков. Во-первых,
она не являлась, как таковой, системой расчетов. С использованием карточки
нельзя было оплатить товары (услуги), невозможно было получить наличные
деньги в банкомате. Главный же недостаток – система действовала в рамках
отдельных ОСБ. Даже в пределах одного территориального банка клиент не мог
получить средства в Пятигорском отделении Сбербанка, если счет был открыт в
Невинномысском ОСБ.
В 1996 году, с началом жесткой централизации всех вопросов
деятельности в центральном офисе, Сбербанк России начал активный поиск
единой платформы для развития карточного бизнеса, обязательной к применению
во всех своих территориальных подразделениях, в том числе и в
Ставропольском Банке. Именно к этому периоду относится начало разработки и
развития в Ставропольском Банке системы карточных расчетов на основе ЧИП-
технологий.
В настоящее время Ставропольским Банком эмитируются пластиковые карты
Сбербанка России, карты международных платежных систем «VISA»,
«Europay/Master Card». На 1 апреля 1999 года Банком эмитировано более 24
тысячи этих карт. Кредитовый оборот по счетам клиентов только за последний
год составил 174 млн. рублей. Динамика количества карточных счетов
юридических и физических лиц в банке за период с 01 октября 1997 года по 01
апреля 1999 года представлена в таблице (приложение 7). Для удобства
восприятия эти же данные оформлены на диаграмме в разрезе отделений,
находящихся на территории Ставропольского края (приложение 8). Данные
таблицы показывают, что за 1998 год число карточных счетов увеличилось
более чем в 2 раза. В настоящее время наличные денежные средства по
указанным типам микропроцессорных карт можно получить во всех 30-ти
отделениях и многих филиалах Ставропольского банка. Кроме того, на
территории края установлено 13 банкоматов для выдачи наличных в рублях и
иностранной валюте, 140 торговых терминалов по приему оплаты за товары и
услуги путем списания с карточных счетов. Торговыми терминалами охвачены
сети автозаправочных станций «ЛукОйл», крупные торговые центры большинства
городов края.
На диаграмме (приложение 9) представлена динамика остатков на
карточных счетах и дебетовых оборотов по ним. При составлении таблицы и
диаграммы использовались данные по рублевым счетам Автоматизированной
Системы «Сберкарт». Методом полиномиальной аппроксимации 2-й степени
построены линии трендов этих показателей. Оба тренда свидетельствуют, что
при отсутствии воздействия негативных внешних факторов, оба показателя
получат наибольший прирост во 2-3 кварталах 1999 года.
Представленные выше данные свидетельствуют о том, что несмотря на то,
что процесс развития карточного бизнеса в Ставропольском Банке СБ РФ
развивается достаточно активно, тем не менее наиболее существенный рост у
него все же впереди. Причем темпы развития этого процесса напрямую зависят
от количества торговых терминалов и пунктов выдачи наличных денежных
средств.
2.3 Анализ оснащения платежной системы и технологические вопросы ее
функционирования
Как уже отмечалось выше, Ставропольский Банк СБ РФ, как и весь
Сбербанк России, прошел достаточно длинный и сложный путь определения
платформы своего карточного бизнеса. В процессе работы, на практике, были
опробованы карточки с магнитной полосой, так называемые MEMORY-карты. И все
же окончательное решение было избрано в пользу микропроцессорных (ЧИП)-
карт, базирующихся на платформе UEPS, несмотря на более высокую стоимость
как самих карт, так и оборудования для организации банковского сервиса.
Система UEPS – Универсальная Электронная Система Платежей, разработана
французской компанией NET1 Prodacts и в настоящее время признана
национальным банковским стандартом в ряде стран. В России на этой платформе
развивают свой карточный бизнес не только Сбербанк России, но и
Промстройбанк России, Башпромбанк, Кубаньбанк, Далькомбанк и другие
коммерческие банки.
UEPS является закономерным этапом развития технологии пластиковых
карт, следующим шагом на пути развития платежных операций.
Основным технологическим принципом UEPS является осуществление
платежных транзакций в торговых точках в режиме OFF-Line при
непосредственном взаимодействии двух карт – карты покупателя и карты
продавца.
С теоретической точки зрения, UEPS способна заменить практически все
существующие операции с наличностью на электронные транзакции. Необходимым
условием для клиента является при этом только наличие счета в банке.
Основными целями разработчиков платформы являлось удовлетворение
следующих основных потребностей : платформа должна быть универсальна для
всех существующих и вновь возникающих финансовых услуг, не требуя при этом
какой- либо модификации; платформа должна быть рассчитана на
неквалифицированных пользователей и , вместе с тем, обеспечивать
минимальные риски финансовым и торговым организациям; платформа должна в
максимальной степени использовать возможности существующей банковской
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12
