необходимы альтернативные проекты карточных продуктов с более низкими

затратами на развитие.

В этих условиях карточки «Сбербанк Cirrus-Maestro» выглядят более

привлекательно (стоимость карточки составляет 0,2 доллара США). Однако

ключевым моментом в запуске этого массового продукта, доступного всем без

исключения слоям населения, является создание полнофункционального

территориального процессингового центра, который бы позволил организовать

минимально необходимую сеть для обслуживания торговли и сферы услуг за счет

удаленного подключения к нему POS-терминалов и банкоматов. Это особенно

важно в связи с присоединением к территориальному банку учреждений

Сбербанка России , расположенных в республике Калмыкия и Карачаево-

Черкесской республике, а также обозначившейся в качестве долгосрочной

перспективы задачи- выдаче дебетовой карточки каждому клиенту Сбербанка

России при открытии им счета. При этом предполагается интеграция системы

автоматизации процессингового центра в комплексную систему автоматизации

Ставропольского банка.

Следует отметить, что имея собственный процессинговый центр, который

возьмет на себя связывающую роль по отношению к другим направлениям сферы

услуг по пластиковым карточкам, и в сочетании с ними, Ставропольский банк

не только получит новые возможности для извлечения прибыли (доход от

эквайринга, снижение стоимости проведения транзакций), но и значительно

сократит сроки изготовления банковских карточек международных платежных

систем, как кредитных, так и дебетовых продуктов.

Весьма важным доводом в пользу создания собственного центра

авторизации и полноценного процессингового центра является и то, что только

такой вариант позволяет банку развивать свое присутствие на рынке

пластиковых карточек и услуг, опираясь прежде всего на собственные силы,

без оглядки на подготовленность, финансовые возможности и желание других

банков. В результате другим коммерческим банкам будет впоследствии сложно

конкурировать со Ставропольским банком на рынке пластиковых карт.

Необходимо отметить, что основным назначением процессингового центра

является не только выполнение функций прямого управления банкоматами,

торговыми терминалами, сетью телефонной (голосовой) авторизации и другими

перспективными средствами использования пластиковых карточек, приближенных

к владельцу карточки (функций первичной обработки или front-office), но и

выполнение функций, связанных с ведением баз данных держателей (владельцев)

карточек, управление расчетами (клиринг) по операциям с карточками, ведение

стоп-листов, сбор статистики и других функций вторичной обработки

информации (back-office). Причем процессинговый центр должен обеспечивать

управление сетью банкоматов и торговых терминалов круглосуточно.

Организация процессингового центра, необходимость повышения уровня

безопасности при передаче внутрибанковской информации по каналам связи

приведут к созданию новых служб (голосовой авторизации, изготовления

пластиковых карточек, контроля технического состояния банкоматов) и внесут

изменения в технологический процесс обработки карточек (генерация ключей

для электронно-цифровой подписи и ключей шифрования информации).

Общая схема потоков документов и информации при выполнении операций с

пластиковыми карточками после ввода в строй процессингового центра

представлена в приложении 19.

Заключение

Целью настоящей курсовой работы являлось исследование международного

опыта развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии

одного из самых молодых карточных рынков – российском, в том числе изучение

состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны –

Сбербанке РФ.

Подводя итоги рассмотрению этого вопроса можно сделать по меньшей мере

несколько выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом

претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов,

наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за

привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных

составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг,

в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом

международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к

объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую

универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом

рынке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в

качестве координатора этой системы. Причем и всем остальным участникам

будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком

России.

Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем

карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих

услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра

применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с

использованием пластиковых карт).

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети

торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты,

банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска пластиковых

карточек. И если на сегодняшний день этот рынок еще развивается за счет

узкого сегмента потребителей, для которых обладание пластиковой карточкой –

скорее вопрос престижа, нежели потребности в этой услуге, то при попытке

расширения круга пользователей банки неизбежно столкнуться с необходимостью

значительного расширения инфраструктуры обслуживания. Причем эмитенты могут

справиться с этой задачей с минимальными затратами только объединив свои

усилия. Необходимо добиваться унификации сфер и стандартов использования

карточек и технологии их обслуживания, причем оптимальным следует считать

унификацию и стандартизацию на государственном уровне.

В-четвертых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут

по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к

международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития

собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в

себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания

карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем

тормозом во внедрении более современных ЧИП- технологий.

В-пятых, российские банки – эмитенты пластиковых карт в большинстве

своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями

экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные

финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных

потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют

внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит

суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими

банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию

«электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке

пластиковых карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не

только пользуется его (клиента) деньгами, но и позволяет в случае

необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает

наиболее выгодную и удобную схему его погашения.

В-шестых, большинство карточек, эмитируемых в России являются

магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства.

При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей

инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором,

препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным

картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт.

Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия

и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап

развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении

знаменателен факт появления на российском рынке современных

микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только

отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, его

ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом

смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие

слои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она

принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего

государства.

-----------------------

Держатель карточки (клиент)

Магазин

Банк магазина (эквайрер)

Расчетный банк

Банк клиента (эмитент)

Счет клиента

Процессинговая компания

ИНФОРМАЦИЯ

Схема взаимоотношений между участниками платежной системы

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12