Санкт-Петербургский государственный технический университет
Факультет Экономики и Менеджмента
ПРАВОВОЕ ????????????? ?????????? ????????????
Доклад по курсу «Коммерческое право»
Выполнила студентка
Проверил Покровский В.Н.
Санкт-Петербург
2000
Банковское регулирование
Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой
системы - объект наиболее жесткого регулирования со стороны государственно-
властных структур по сравнению с любой другой формой экономической
деятельности. Это связано с теми характеристиками банков, которые
объективно присущи им и определяет их положение в качестве ключевых
элементов финансовой системы. В зарубежной юридической науке выделяют три
такие характеристики: высокий уровень финансовой взаимозависимости;
возможность легко изымать денежные средства и недостаточная открытость.
Рассмотрим более подробно содержание упомянутых характеристик банков. Во-
первых, высокий уровень взаимозависимости обусловлен статусом банков как
финансовых посредников в экономической деятельности и выражается как
соотношение активов банка и его собственного капитала. Фактическая величина
активов во много раз превышает размер собственного капитала именно- этим
можно объяснить то обстоятельство, что каждый банк, в том числе самый
надежный , условно платеже способен. Термин "условно платежеспособный"
означает, что банк действительно платежеспособен только до момента
коллективного изъятия вкладчиками внесенных ими ранее денежных средств. При
подобном изъятии у банка возникает проблема жесточайшего кризиса
ликвидности, и он будет вынужден реализовать свои активы. Между тем в
рыночной экономике объективно существует диспропорция между балансовой
величиной активов и их рыночной стоимостью, которая в большей мере зависит
от качественной характеристики активов. Таким образом, реализация активов
может быть осуществлена только со значительным дисконтом по сравнению с их
балансовой стоимостью. В силу этого кризис ликвидности, вызванный внезапным
и массированным изъятием денежных вкладов, может легко трансформироваться
в кризис платежеспособности.
Во-вторых, уязвимость банков к внезапному изъятию вкладов также
увеличивает вероятность такого изъятия. Закрепленная в договоре между
банком и клиентом обязанность банка выплатить денежные средства вкладчику
по первому требованию предполагает, что в случае недостаточности
банковского капитала для удовлетворения требований всех вкладчиков первыми
получат свои денежные средства те клиенты, которые первыми заявили банку
свои требования. Именно структура приоритетов в выплатах побуждает
вкладчиков изымать свои деньги при первых признаках неблагополучия банка.
Теоретически совершенно безразлично, действуют ли вкладчики на основании
истинной информации о действительном или возможном ухудшении финансового
положения банка или на основании ложных слухов.
В-третьих, недостаточная открытость банковской деятельности может привести
к тому, что об ухудшении финансового положения банка станет известно
слишком поздно и рынок не сумеет прореагировать достаточно быстро и
должным образом. Этот факт объясним тем, что определить действительное
финансовое положение банка лишь на основании широко доступной информации ,
которая к тому же быстро устаревает , нелегко , так как структура активов
может изменится буквально в считанные дни. Данные характерные особенности
содержат в себе потенциальный источник нестабильности банковской системы
того или иного государства в целом, способной вызвать «цепную реакцию» в
виде краха ряда банков одного за другим. Более того, в нерегулируемой
обстановке конкурентной борьбы в стремлении выиграть гонку у конкурентов
будут вынуждены проводить операции, несущие излишне рискованный характер,
что в конечном итоге приведет к ухудшению их финансового положения и
положения из клиентов. Следовательно, главная задача банковского
регулирования состоит в ограничении излишне рискованной банковской
деятельности в рыночной экономике, основанной на свободной конкуренции.
В этом контексте термин «банковское регулирование » можно определить как
систему специфических правил поведения нормативного характера,
сформулированных государственными органами(например, парламентом в виде
законов), иными властными структурами(Центральным банком в виде
инструкций), а также негосударственными саморегулируемыми
организациями(например, Ассоциацией банков в виде Кодекса банковской
практики), которые своей целью имеют ограничение банковской активности и ,
главным образом, банковских операций.
Или другими словами, банковское регулирование- система мер, с помощью
которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного,
безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих
тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится прежде
всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей
экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип так
называемого “верблюда”. Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по
заглавным буквам основных критериев банковского надзора:
достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным
активам);
качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;
качество менеджмента (квалификация управляющих);
ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства
(соотношение ликвидных и прочих активов);
доходность;
Существует два вида банковского регулирования: валютное и пруденциальное.
Задача первого состоит в проведении разумной денежно-кредитной политики,
выступающей инструментом достижения макроэкономических целей государства.
Задача пруденциального регулирования - в обеспечении стабильности и
надежности банков, а также защите интересов их вкладчиков. В связи с этим
можно выделить две цели пруденциального регулирования :
-защита вкладчиков как потребителей банковских услуг от риска возможного
краха каждого конкретного банка ;
-защита банковской системы в целом от риска «цепной реакции» в виде краха
целого ряда банков.
Можно полностью согласится с высказанным в зарубежной литературе
утверждением, что пруденциальное регулирование не ставит задачей
предотвратить крах каждого конкретно взятого банка. Пруденциальное
регулирование всегда нацелено на защиту системного интереса и в этом смысле
носит макроэкономический характер.
Цели пруденциального регулирования определяют его функции, выступающие как
оперативная форма реализации целей. Учитывая вышеизложенное и суммируя
разные точки зрения, можно выделить три функции пруденциального
регулирования банковской деятельности:
1) превентивную, предназначенную для минимизации рисковой деятельности
банков;
2) защитную, призванную гарантировать интересы вкладчиков в случае
краха конкретного банка;
3) обеспечительную, призванную обеспечить финансовую поддержку
конкретного банка в случае его кризисного состояния, оказываемую
Центральным банком как кредитором последней инстанции.
Превентивная функция выступает как ключевая в пруденциальном регулировании
банковской деятельности. Главная цель, на реализацию которой направлена
данная функция, состоит в ограничении операций банков, несущих высокую
степень риска, для того, чтобы уменьшить потенциальную возможность краха
банков. Можно выделить три аспекта превентивной функции, достаточно полно
раскрывающих ее содержание. Именно в них заметно регулятивное воздействие
государства на банковский сектор экономики. При этом государственное
регулятивное воздействие неизбежно принимает правовую форму, так как
происходит путем принятия нормативно-правовых актов соответствующими
компетентными органами государства:
q введение ограничений для субъектов экономической деятельности,
желающих заняться банковским бизнесом, в форме обязательной
государственной регистрации и лицензирования, которые содержат
комплекс жестких требований специального характера, адресованных
таким субъектам;
q формулирование минимальных экономических стандартов банковской
деятельности, касающихся достаточности капитала, ликвидности и
платежеспособности банков, которые определяют основные параметры
их функционирования и тем самым сдерживают излишне рискованную
активность;
q осуществление надзора за соответствием деятельности банков
предписанным экономическим стандартам с целью контроля за
стабильностью и надежностью функционирования банковской системы в
целом.
Банк России и его взаимоотношения
с кредитными организациями.
Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в
которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим
государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных
(коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной
собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся
практику распределения функций и объема полномочий между ее различными
Страницы: 1, 2
