Банк Рефератов - Платежные системы коммерческих банков - скачать рефераты, бесплатно рефераты

Главная: Рефераты

Рефераты. Платежные системы коммерческих банков

денежного обращения, и объектом этих подобных расчетов по-прежнему являются

те же безналичные деньги. "Электронные деньги" являются подвидом

безналичных денег и имеют все характеристики, присущие безналичным деньгам.

Знаки стоимости, отраженные на электронных носителях информации, находятся

в прямой зависимости не только от специального субъекта - банка, но и от

целой системы обеспечения их оборота, включающей технические средства

приема, обработки и хранения информации (компьютеры, базы данных,

специальное программное обеспечение поддержки платежных операций, каналы

связи и такие средства проведения платежных и расчетных операций, как

банкоматы, платежные терминалы и пластиковые карточки). Появление

электронных носителей стоимости породило новые правовые проблемы, при

неизменной экономической природе новоявленных денег. Эти проблемы лежат в

области “отмывания” денежных средств теневой экономики и прав человека.

Существует специальная межправительственная комиссия по финансовым

операциям (Financial Action Task Force, FATF) из представителей 26 стран

изучает возможность использования систем электронных денег для отмывания

незаконных доходов. Она хочет убедиться, что создаваемые системы

электронных денег позволят банкам выявлять подозрительные сделки и сообщать

о них.[13] В опубликованном докладе юридической группы по вопросам

информационных технологий при Лондонском университете содержится

предостережение, что развитие систем электронных денег чревато опаснейшими

последствиями. В частности, в этом докладе говорится, что способы

регистрации операций в действующих системах электронных денег существенно

облегчают отмывание денег и уклонение от уплаты налогов. В этом докладе

предлагается организовать систему агентств для контроля частных телефонных

сообщений с целью выявления операций с электронными деньгами.

Если бы даже такой контроль был возможен, то получаемые данные,

включая номера телефонов отправителя и получателя, необходимо было бы

переправлять в полицейские компьютеры. А это затрагиваются права человека

на неприкосновенность частной жизни и защиту данных, так что эти вопросы

еще необходимо рассматривать с правовой точки зрения.

Платежные системы создаваемые банками для проведения расчетно-

кредитных операций, регулируются Гражданским кодексом. Он устанавливает

наиболее общие правила для кредитных и расчетных обязательств, которые не

могут быть изменены другими законами и иными правовыми актами. Важным

является предоставление сторонам при заключении соглашений в области

кредитных и расчетных обязательств права строить свои взаимоотношения,

основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетом

обычаев делового оборота, применяемых в банковской практике[14].

В отличие от банковских правил, закрепляющих императивный характер

отношений при осуществлении безналичных расчетов, ГК расширил возможность

сторон устанавливать права и обязанности по своему усмотрению.

Законодательство не устанавливает определенных норм для создания,

эксплуатации, управления, определения ответственности в платежных

системах. Все отношения в платежных системах носят договорной характер.

Определенно тот правой пробел, сложившийся в данной области, будет решен. И

учитывая заинтересованность государства в контроле за платежными системами,

можно предположить, что дальнейшее развитие нормотворчества в этой области

будет идти по пути повышения контроля и ответственности.

1.3.Виды платежных систем и их характеристики.

При проведении межбанковских расчетов используются три основных

метода. Первый метод состоит в кредитовании и дебетовании счетов, открытых

банками в центральном банке, который является специализированным банком

банков. Второй метод включает кредитование и дебетование межбанковских

платежей на счета "ностро" и "лоро", открываемые банками на двусторонней

основе. Третий метод - кредитование и дебетование счетов, открытых в банке-

корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной

расчетной или клиринговой организации.

Данные методы проведения межбанковских платежей обусловлены структурой

платежной системы, характерной для всех стран с двухуровневой банковской

системой. На рис.2.1 показаны отношения и связи между основными участниками

платежной системы. В число основных участников платежной системы входят

небанковские учреждения, коммерческие банки и центральный банк. Переводимые

средства включают: обязательства центрального банка на руках у населения и

небанковских учреждений (банкноты); депозиты коммерческих банков в

центральном банке (резервные остатки коммерческих банков); обязательства

банков по отношению к "небанковской публике" (банковские депозиты); и

обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-

корреспондентов).

|Небанковское учреждение | |Небанковское учреждение |

|Коммерческий банк | |Коммерческий банк |

|Центральный банк |

|Активы: |Обязательства: |

|требования к |банкноты |

|банкам |резервы банков |

Рис.2.1. Участники платежной системы, потоки сообщений и переводимые

средства.

В Российской Федерации расчеты между предприятиями проводят

коммерческие банки и другие кредитные учреждения[15]. Расчеты между

банками на территории России осуществляются через расчетно-кассовые

центры, созданные Центральным банком России в республиках, краях, областях,

городах, районах. Кроме того, банковские операции по расчетам могут

осуществляться и по корреспондентским счетам банков, открываемым ими друг

у друга на основе межбанковских соглашений.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их

клиентами осуществляются на основе договоров[16]. Взаимоотношения РКЦ, как

структурного подразделения Центрального банка Российской Федерации, со

своими клиентами, в том числе и с обслуживаемыми кредитными организациями,

строятся также на договорной основе.

Взаимоотношения между коммерческим банком и ЦБ в сфере расчетов

осложнены беспроцентным хранением средств и техническим несовершенством

платежной системы ЦБ. В этой ситуации КБ старается минимизировать остаток

на своем корсчете, что в конечном итоге влияет на уменьшение его

ликвидности.

Процесс проведения электронных платежей в системе Центробанка пока

далек от совершенства. Само понятие “электронный документ”, принятое во

всем мире, в том числе в подавляющем большинстве развивающихся стран, у нас

существует теоретически, но не закреплено в законодательстве.

Надо отдать должное руководству ЦБ РФ: оно очень серьезно занимается

сейчас всеми аспектами своей системы банковских расчетов.

Приоритетная задача, предусмотренная Центробанком в его концепции

развития, - это создание системы брутто-расчетов в реальном времени (RTGS).

Завершена работа над планом ее реализации. Цель ее создания - установить

единый для всех регионов регламент работы системы, единые правила расчетов

и единую технологию их проведения.

Внедрение системы планируется начать в первых месяцах 1998 г. в

Московском регионе - наиболее развитом в технологическом отношении,

наиболее восприимчивом к перспективным технологиям и сосредоточившем

наибольшую часть рынка (примерно 80% всех платежей и расчетов).

Развертывание системы расчетов в реальном времени должно перевернуть

всю “пирамиду” межбанковских расчетов в регионах, поставив ее на основание.

Сейчас банки работают в традиционной и всем привычной технологии пакетной

обработки. Прежде чем провести расчеты через учреждение Центробанка, они

фактически осуществляют “неявный клиринг”, зачитывая взаимные

обязательства. Все это происходит на достаточно шаткой правовой базе; банки

чаще всего даже не имеют соответствующих договоров об открытии 761 счета.

Дальше результаты клиринга формально проводятся через учреждения

Центробанка, причем действует та же схема: клиринг на уровне региона -

проведение межрегиональных платежей, клиринг на межрегиональном уровне -

проведение платежей в ЦБ.

Архитектура системы расчетов в реальном времени будет двухуровневой:

на уровне регионов расчеты будут замыкаться на один, максимум два расчетных

центра Центробанка (скорее всего, они будут создаваться на базе нынешних

ГРКЦ), а на межрегиональном уровне эти центры будут работать через

Федеральный расчетный центр (ФРЦ).

Создание национальной платежной системы необходимо, но также не стоит

забывать о мировом опыте при создании таких систем. Национальная платежная

система, сформированная на современных банковских технологиях, является

базисом при проведении расчетных операций в экономике, но не должно быть

монополии одной платежной системы. Мировой опыт показывает нам, что рядом

могут существовать различные системы, создаваемые кредитными и не

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9