карточек - способствовать расследованию и преследованию в уголовном порядке
преступлений властями. По этой причине любое новое законодательство должно
содержать уголовные наказания, а не просто регламентирующие положения,
относящиеся к коммерческому поведению. Закон должен касаться преступного
поведения частных лиц и организаций.
Мы обязаны ясно дать понять любому законодательному органу, что это
вопрос уголовного права, а не вопрос защиты потребителей сам по себе. Это
различсие имеет решающее значение в достижении конечной цели, поскольку
принятие законодательства будет значительно менее ценным, если оно не будет
ясно говорить правоохранительному сообществу, что законодательный орган
придает постепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным и
дебетным карточкам.
Крайне необходимо обратить внимание на важность этого вида законов в
конечной защите как потребителей, так и делового сообщества. Необходимо
подчеркнуть, что уголовное законодательство не заменяет коммерческое
регламентирование и законы по защите потребителя, а скорее служит для
усиления того и другого.
Поскольку главной нашей целью является эффективное предотвращение
злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам, мы не должны
игнорировать законы, которые уже существуют в стране. Предлагаемое
законодательство подробно излагает и объясняет законы в данной области и
делает это таким образом, чтобы поощрять энергичное правоприменение.
Текущее законодательство, относящееся к злоупотреблениям по кредитным
и дебетным карточкам в нижеуказанных странах регламентируется следующими
документами:
|Страна |Соответствующий закон |
|Финляндия |Закон Е/III/015 |
|Франция |Закон 91-1382 (принят 30.12.1991.) |
|Италия |Закон № 72/90 Статья № 12 |
|США |Акт 1984 года по злоупотреблениям по кредитным |
| |карточкам (Кодекс США, Title 18, глава 47, 1602 (а))|
“Виза Интернешнл” окажет Членам любую возможную помощь в их усилиях в
отношении законодательства. Эта помощь может быть оказана в форме
свидетельств должностных лиц “Визы Интернешнл” перед законодательным
органом.
В настоящее время в индустрии карточек рассматриваются изменения
направленные на защиту системы изнутри и на пресечение этой преступной
деятельности. Поскольку неподвижные мишени очень заманчивы, способы
обеспечения безопасности будут меняться. Однако осуществлять перемены
всегда нелегко. Дело не в технологии. Существуют технологии, которые
используются или могут быть использованы для обеспечения безопасности
карточек. Самая большая проблема - это масштабы внедрения технологии и
время, которое необходимо для внесения изменений во все карточки и
терминалы. Однако, поскольку проблема злоупотреблений по кредитным
карточкам приобретает все большие масштабы, этот вопрос постоянно
пересматривается, и перемены на подходе.
Помимо мер, предпринимаемых индустрией для защиты системы от
злоупотреблений, для борьбы с преступной деятельностью необходимы уголовное
законодательство, работа следственных и судебных органов. Сегодняшние
масштабы этой проблемы и ее потенциальные возможности привести к еще
большей нестабильности указывают на необходимость принятия профилактических
мер в соответствии с законодательством с целью защиты общества от
злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам. Если мошеническое
использование карточки не считается государственным преступлением,
преступники могут продолжать осуществлять свою деятельсноть безнаказано, и
система правосудия не может эффективно решать эту проблему. Необходимо
понять, что эти кусочки пластмассы - практически то же, что и наличные
деньги, и их подделка аналогична подделке валюты, и принятие
правоохранительных мер необходимо.
3.3. ПРОГРАММА РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК АКБ “МОСКОВСКИЙ
ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК”
Главными целями программы развития системы пластиковых карт АКБ
“Московский Индустриальный Банк” являются два взаимосвязанных аспекта:
- получение Банком прибыли от реализации данной программы за счет
привлечения новых клиентов и дополнительных средств;
- предоставление клиентам банковских услуг на мировом уровне.
Развитие в МИБе системы пластиковых карт создало почву для
дальнейшего продвижения в этом направлении. На сегодняшний день в МИБе:
( эксплуатируются в течении полутора лет 23 автономных программно-
аппаратных комплекса, представляющих собой мини процессинговый центр
каждого филиала и обеспечивающих в частности выдачу наличных через банкомат
и оплату покупок через POS- терминалы по локальным карточкам Банка;
( начата выдача зарплатных и корпоративных карт сотрудникам
предприятий-клиентов Люблинского, Кунцевского и Волгоградского филиалов
МИБ;
( на 30 июня 1998 года выпущено 3359 зарплатных карт;
( установлено 23 банкомата NCR, по одному в филиале.
Справка:
Банкомат может, по статистическим данным, обслуживать от 1000 до 1500
держателей карт. Сегодня количество держателей карт, приходящихся на
банкомат в МИБе, не превышает 250 человек, а в некоторых филиалах
составляет около 80 человек. Таким образом, банкоматы загружены на 8-25% и
способны обслуживать еще как минимум 850-950 человек каждый.
( на основании заявок филиалов, составлен перечень предприятий-
клиентов банка, заинтересованных в выдаче заработной платы при помощи
пластиковой карты;
( проведен статистический анализ движения средств на карточных
счетах;
( выработана нормативная база работы с пластиковыми карточками;
( проведено подключение оборудования для обслуживания первого
крупного проекта в Московское Управление МПС;
( в филиалах и Правлении созданы службы ведения карточных счетов
и ведения процессинга. Решены вопросы технического обслуживания банкоматов
и обслуживания программного обеспечения;
( банк стал ассоциированным членом VISA International. С середины
декабря 1996 года Банком начата эмиссия собственных карточек VISA.
( вместе с карточками Московского Индустриального Банка, в
качестве дополнительной услуги, выпускается телефонная карта Global One
Calling Card.
На базе этих результатов разработана Программа дальнейшего развития
системы пластиковых карт Московского Индустриального Банка.
В настоящее время в МИБе создана техническая и организационная
структура и накоплен необходимый опыт для реализации в кратчайшие сроки
высокоприбыльных финансовых проектов с использование пластиковых карт.
Рассмотрим программу развития системы пластиковых карт Московского
Индустриального Банка
Программа включает в себя четыре этапа и рассчитана на реализацию в
течение двух лет.
1 Этап. Получение дохода от существующих систем пластиковых карт.
Целью этого этапа является повышение доходности карточных проектов
МИБа на уже существующей организационной и технической базе без привлечения
новых капитальных вложений.
Поскольку расположенные ф вилиалах банкоматы позволяют обслуживать
дополнительно не менее 850 человек, то наиболее быстрым способом достижения
поставленной цели является привлечение сотрудников корпоративных клиентов
филиалов для выдачи зарплаты через банкомат Люблинского филиала сотрудникам
одного из его клиентов.
2 Этап. Развитие зарплатных проектов и международных пластиковых карт.
Целями 2 этапа являются:
¬ пресечение тенденции ухода крупных корпоративных клиентов в
другие банки, из-за наличия у последних развитой программы получения
заработной платы сотрудниками предприятий через банкомат;
¬ привлечение сотрудников предприятия в качестве новых клиентов
банка - физических лиц;
¬ дальнейшее увеличение прибыльности от программы пластиковых
карт;
¬ оптимизация позиции банка на рынке международных пластиковых
¬ подготовка к созданию централизованной системы пластиковых карт
МИБа.
Экономические преимущества принципиального членства в международных
платежных системах.
В случае ассоциированного членства в международной платежной системе,
по соглашению о спонсорской поддержке, банк должен держать на клиринговом
счете в банке-спонсоре определенную часть остатков по карточным счетам. На
сегодняшний день этот процент составляет 30%, а процент начисляемый на
остаток по клиринговому счету в долларах США равняется 4%. Это является не
очень выгодным для Банка способом размещения средств. В случае
принципиального членства ограничений на остаток по клиринговому счету не
существует.
Реализация 2 Этапа даст дальнейшее увеличение доходности карточной
программы банка.
Это подготовит банк к основному шагу программы - централизации
представления финансовых услуг филиалами банка и развитого процессинга по
карточкам различных платежных систем.
3Этап. Создание централизованной системы пластиковых карт Московского
Индустриального Банка, расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам.
На сегодняшний день клиент филиала не является клиентом всего Банка.
Он может получить ряд банковских услуг в стороннем филиале Банка. То же
самое можно сказать и о карточках.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
