5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
- автономный “электронный кошелек”;
- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;
- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося
у эмитента.
Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором,
а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”,
“American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.
Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко
используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не
обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней
информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с
чипом.
С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем
корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых
клиентами.
6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в
международных платежных системах это называется видами карт или
продуктами):
- обычная карточка;
- серебряная карточка;
- золотая карточка;
- электронная карточка.
Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка
предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard)
Eurocard/MasterCard”.
Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и
предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний),
уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых
клиентов.
Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут
быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в
электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в
пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не
предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо
от уровня его обеспеченности или кредитной истории.
7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные
Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор
с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве
частных лиц.
Внешне эта классификация напоминает принятую в международных
системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус
клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании
карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России
стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот,
известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что
им по статусу “положена серебреная карточка”.
В международной классификации все же более важен набор услуг, который
предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит
не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен
утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование
от утери деловых документов и опоздания транспорта.
В карточках со щтрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента
используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки
товаров.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее
распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт
подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для
мошеничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными
картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один
миллиард долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура
использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров
“карточного” бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасшатбного стандарта
на более перспективный вид карточек - смарт-карты - являются причиной
интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У
простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может
иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и
содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы
Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям
обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и
вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе
кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов,
календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить
записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют
сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно,
расти.
3.2. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК РОССИИ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ
ИНДУСТРИИ ПЛАСТИКОВЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СРЕДСТВ В РОССИИ.
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это
были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами,
в Советскос Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающий эти
карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано
первое соглашение такого рода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на
нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - “Виза” (тогда еще
“БэнкАмерикард) и “Еврокард”, в 1976 году - японская “Джей-Си-Би
Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО
“Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в
валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”,
“Интурист” был идинственной организацией, предлагающей услуги торговым
предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а
торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись
Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР.
В конце 1987 года, в соответствии с новым законодательством,
Госкоминтурист основал хозрасчетное внешнеторговое объединение
“Интурсервис” с целью дальнейшего увеличения поступлений иностранной
валюты, в том числе и от платежей по кредитным карточкам. “Эквайпинг”
торговых предприятий по карточкам “Виза” осуществлялся “Интурсервисом” в
качестве агента “Би’С Виза Кард Сервисиз”, Франкфурт, и по карточкам
“Европей” - в качестве агента “Еврокард Интернэшнл”. Оборот по кредитным
карточкам в 1987 году составил 30 млн. долларов, а к концу 1994 года возрос
до 600 млн. долларов (включая AmEx).
В январе 1988 года “Виза Интернэшнл” избрала А/О “Интурист” своим
членом, обладающим основными правами, и признала “Интурсервис” управляющим
агентом. В ответ “Европей” избрал Внешэкономбанк своим членом, обладающим
основными правами. Хотя Внешэкономбанк делал попытки выйти на рынок, услуги
по “эквайрингу” продолжали осуществляться через “Интурсервис”. В ноябре
1988 года “Интурсервис” начал использовать свое право члена “Визы” по
прямому заключению контрактов с торговыми предприятиями, при поддержке
Окобанка и компании “Кардтек”, Лондон. Окобанк и “Кардтек” позднее основали
компанию “Инпасс” специально для оказания услуг в этой области.
В июле 1988 года “Интурист” и Внешэкономбанк объявили о начале
реализации программ по выпуску карточек “Виза” и “Европей” соответственно.
Обе программы были достаточно ограниченными и опирались на внешнюю
поддержку: “Интурист” - Окобанка, а Внешэкономбанк - “Креди Мютюэль”,
Франция. Программа “Интуриста” была прекращена “Интурсервисом” в конце 1988
года, а программа Внешэкономбанка закончилась, когда его банковская
деятельность была приостановлена в ноябре 1991 года.
С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские
банки, в том числе Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк - первый
негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую
лицензию, - начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты
в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали
осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994
года “Столичный банк сбережений”. “Виза” в настоящее время также уделяет
значительное внимание российскому региону: создается соответствующая
российская ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и
определения российского расчетного банка для системы. В настоящее время 21
российский банк является членом “Визы”.
“Европей” начал принимать российские банки в свои члены с 1992 года,
после прекращения деятельности Внешэкономбанка. Наиболее активным членом
“Европея” является Мост-банк, в который перешел штат, работавший с
кредитными карточками во Внешэкономбанке. Мост-банк, Диалог Банк и,
первоначально, Кредо Банк решили сформировать Кардцентр в качестве
конкурента “Интурсервиса” по “эквайрингу” и обслуживанию торговых
предприятий. Кредобанк затем ушел из Кардцентра и присоединился к
“Интурсервису” в качестве одного из учредителей-акционеров процессинговой
компании “КОКК”. Мост-банк в 1993 году выкупил акции ВАО “Интурсервис” в АО
“КОКК”. Позднее, в результате конфликта с другим акционером - Кредо Банком
- создал собственную процессинговую компанию “Мультикарта”, выйдя также из
Кардцентра. В 1996 году в связи с трудностями Кредобанка его пакет акций
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
