? возможность предоставления кредита без использования собственных
средств и ведения специальных систем учета;
? снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками.
Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила
привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних
размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские
карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться
в систему продаж в кредит.
Банки. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других
видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:
? увеличения потребительских ссуд;
? расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
? “перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам
карточек;
? получение дополнительного дохода в форме комиссионного
вознаграждения и процентных поступлений.
Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого
увеличения портфеля потребительских ссуд. В случае пролонгирования кредита
за пределы льготного периода банк взимает процент, который в среднем выше,
чем процент по любому другому виду кредита.
Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные
ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым
фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети
отделений, что требовало крупных капиталовложений. Карточка позволяет
клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться за
товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически
не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами.
Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают
комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы
финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности
получения банковской прибыли.
На основе выводов, сделанных выше, попытаемся еще раз оценить
перспективы развития в нашей стране платежных систем на основе пластиковых
карточек.
Можно указать следующие факторы, влияющие на это развитие:
( степень готовности населения к использованию карточек;
( влияние приема карточек на повышение спроса для предприятий
торговли и сервиса;
( оценка банками перспективности выпуска карточек;
( существование инфраструктуры, обеспечивающей возможность
развертывания платежных систем.
Рассмотрим перечисленные позиции поочередно. Заметим, что так же, как
и весь обзор в целом, данное заключительное рассмотрение относится к
отечественным карточкам. При этом мы будем иметь в виду “массовые”
карточки, рассчитанные на широкие (а не только на самые зажиточные) слои
населения, поскольку лишь массированные операции с карточками являются
экономически целесообразными как для банков, так и для предприятий торговли
и сервиса.
Нетрудно видеть, что первые две из перечисленных позиций находятся в
тесной взаимосвязи. Более того, на сегодняшний день эта взаимосвязь
формирует “порочный круг”: торговые предприятия не обслуживают карточки,
поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не
заинтересованы в получении карточек, т.к. отсутствует достаточная приемная
сеть. Такая ситуация не может разрешиться сама по себе и может быть
преодолена путем внешних воздействий. К их числу относятся различные
мероприятия по распространению карточек, принимаемые как платежные системы
в целом, так и отдельными банками.
Эти действия свидетельствуют о том, что даже в текущей ситуации банки
обнаруживают понимание перспектив, связанных с использованием карточек, и
готовность к долгосрочным инвестициям в эту область. Понимание это, по-
видимому, связано с тем, что физические лица начинают наконец-то
рассматриваться как заслуживающий непосредственного внимания источник
финансовых результатов.
В качестве одной из мер, способной уже на данном этапе сделать
карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность
получения денег через банкоматы. При этом обнаруживаются два “подхода”:
привлечение к сотрудничеству предприятий (зачисление зарплаты на карточки),
и организация “расчетно-сберегательного” банковского обслуживания населения
посредством карточек. Оба варианта приводят к необходимости развертывания
сетей банкоматов того или иного масштаба.
Развертывание таких сетей может производится банками самостоятельно -
в этом процессе у них, к счастью, нет “ключевых партнеров” - торговых
точек. При достижении достаточной численности банкоматы могут уже
сформировать достаточно насыщенную сеть обслуживания карточек,
привлекательную для потенциальных пользователей.
Обсудим теперь физические предпосылки создания платежных систем.
Центральным моментом для функционирования любой системы является наличие
коммуникационной инфраструктуры. Она необходима как для связи
процессинговых центров с точками обслуживания, так и для связи центров
между собой и, кроме того, проведения взаиморасчетов между банками. В
первом случае речь идет главным образом, о телефонной сети, во втором - о
специализированных высокопроизводительных сетях типа Спринт, Инфонтел и
т.д.
Низкое качество отечественной телефонной сети и недостаточное
количество телефонных линий сделали весьма популярными на нашем рынке
проекты платежных систем на основе смарт-карты с off-line авторизацией.
Подобные решения используются сегодня при организации подавляющего
большинства локальных систем (в основном одноэмитентных). Это становится
понятным, если учесть, что основная часть таких платежных систем
организуется банками средних и малых (по численности населения) городов,
где проблемы телефонных коммуникаций особенно тяжелы. Возможное
несоответсвие таких локальных off-line карт будущим международным
стандартам видимо не смущает банки-эмитенты, поскольку в большинстве
случаев вопрос о превращении локальных карточек в международные не
ставится.
Что же касается глобальных российских платежных систем, то на
сегодняшний день смарт-карты используются только в одной из них - “Золотой
Короне”. Такие системы, как “STB Card” и “Юнион Кард”, начав свое развитие
в Москве и постепенно охватывая крупные города, где коммуникации если не
хороши, то удовлетворительны, предпочли стандартные международные решения
на основе карт с магнитной полосой. Второй (и, наверное, основной) причиной
их выбора являются планы постепенной интеграции с международными платежными
системами (VISA, Europay), которые и сегодня, и в будущем, после перехода
на смарт-карты, будут использовать процедуру on-line авторизации.
Судя по всему, в ближайшие годы эти два направления будут успешно
сосуществовать. Слабая насыщенность российского рынка пластиковыми
карточками по крайней мере в течение нескольких лет обеспечит “жизненное
пространство” всем возможным решениям, а их основным противником в этот
период будет одна лишь отечественная действительность.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. “Пластиковые карточки в
России”- Изд.”Банкцентр”, Москва,1993.
2. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В. “Пластиковые карты” -
Банковский деловой центр, Москва, 1998.
3. Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные деньги” - АО “Скан-
Тэк”, Москва, 1995.
4. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. “Создание системы
пластиковых карточек для коммерческих банков” - АО “Менатеп-ИНФОРМ”,
Москва, 1992.
5. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б. “Банковский портфель -3” - “Соминтэк”,
Москва, 1995.
6. Липис А., Маршалл Т. “Электронная система денежных расчетов” -
Финансы и статистика, Москва, 1988.
7. Макарова Г.Л. “Корпоративные пластиковые карточки” -
Финстатинформ, Москва, 1998.
8. Манжино Б. “Новые времена, новые деньги”- Бизнес и банки, Москва,
1995.
9. Манук Жан “Финансовые системы Франции и других стран”-
Финстатинформ, Москва, 1994.
10. Спесивцев А. “Интеллектуальные карты в качестве электронных
денег”- АО “Скан-Тэк”, Москва, 1995.
11. Серегин В.В., Спесивцев А.В. “Технология SmartCard и ее
применение”- Монитор, Москва, 1995.
12. Спесивцев А.В. “Новые пластиковые деньги”- Москва, 1994.
13. Усоскин В.М. “Банковские пластиковые карточки” - ИПЦ “Вазар-
Ферро”, Москва, 1995.
14. “Безграничный интернет” - Мир карточек, 1998, № 2
15. “Диалектика рынка: чтобы соперничать, нужно объединяться” -
Коммерсант, 1994., № 33.
16. “Интеллектуальные карты: кто-то работает, кто-то выбирает”-
Деловой экспресс, 1993., № 4
17. “Интеллектуальные карточки в качестве электронных денег” -
Финансовая газета, 1995., № 28.
18. “Магнитная полоса отчуждения”- Деньги, 1998., № 41.
19. “Не спешите сбрасывать карты”- Деньги, 1998., № 41
20. “Умные решения для солидных клиентов” - Коммерсант, 1993., № 48.
21. “Применение интеллектуальных карточек в банковских технологиях”-
Мир ПК, 1993., № 2
22. “Технология SmartCard и ее применение” - Монитор (спец.выпуск),
1994.
23. “Электронные кредитные карточки” - В мире науки, 1994., № 2 24.
“Электронные деньги с точки зрения юриста” - Мир карточек, 1998., № 3.
25. “Электронная торговля” - Мир карточек, 1998, № 3.
26. “Самые интеллектуальные карточки” - Банковские технологии, 1997.,
№ 4.
27. “Diners Club - старейшая платежная система в конце 20 века” -
Платежи, Системы, Карточки, 1997., № 3.
28. Федеральный Закон “О внесении изменений и дополнений в Закон
РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР” от 24.02.1995 г.
ПРИЛОЖЕНИЕ
Схема 1
Схема функционирования в платежной системе банка эмитента в off-line
режиме.
Ведение базы по лимитам держателей карточек, авторизация и прочее
возложены на процессинговый центр ситсемы.
Обмен данными банка “А” с процессинговым центром осуществляется с
помощью электронной почты, либо на бумажных носителях.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
