МЕЖДУНАРОДНЫЙ НЕЗАВИСИМЫЙ
УНИВЕРСИТЕТ МОЛДОВЫ
ДЕПАРТАМЕНТ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ЗНАНИЙ
КАФЕДРА БАНКИ И ФИНАНСЫ
Допустить к защите
Зав. кафедрой «Банки и финансы»
Михай Патраш и.о. проф.
«___» _______________ 2001г.
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
Тема: Обеспечение возврата кредита в современных условиях
Научный руководитель
Валейко Владимир Павлович
Кишинэу - 2001
Оглавление
Введение 3
Глава I. Банковская система Республики Молдова и ее влияние на развитие
экономических отношений. 6
1.1 Характеристика и специфика обеспечения развития кредитных отношений в
Республике Молдова. 6
1.2 Методические подходы характеристики возвратности кредитов. 10
Глава II. направления и способы обеспечения возвратности кредита. 16
2.1 Критерии и оценки возвратности кредита. 16
2.2 Формы обеспечения возвратности кредита и их особенности. 20
Глава III. Пути дальнейшего совершенствования форм обеспечения возвратности
кредита. 84
3.1 Зарубежный опыт банковской системы обеспечения возвратности кредита.
84
3.2 Пути дальнейшего совершенствования и экономическая эффективность от
предложенных решений по обеспечению возвратности кредита. 91
Заключение 100
ПРИЛОЖЕНИЕ 102
Список литературы 119
Введение
В связи с переходом Республики Молдова на рыночные отношения для
успешного развития и поддержания стабильного уровня, экономика республики
нуждается в постоянном кредитовании своей деятельности со стороны банков.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности
коммерческих банков, поскольку:
во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных
доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а
неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные
ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
в-третьих, эта деятельности при ее успешном осуществлении приносит
прибыль всем ее участникам: кредиторам, заемщикам и обществу в целом.
Кризис многих молдавских банков, проявляющийся, в частности, в росте
просроченной задолженности по кредитам, обусловлен грубыми нарушениями в
управлении балансами, рисками (ликвидности, кредитными, процентными,
валютными и т.д.) Слишком «дорогой ценой» обходится акционерам и клиентам
банков рискованная кредитная политика банкиров упрощенно понимающих
специфику банковского кредитования и игнорирующих мировой опыт, накопленный
в этой области.
Целью настоящей работы является рассмотрение основных форм обеспечения
возвратности кредита с учетом зарубежного и отечественного опыта, а также
стремление обосновать пути и средства решения этой проблемы в условиях
нашей страны.
В работе уделено особо важное значение положениям экономической
теории, законодательным материалам по разрабатываемым вопросам, а также
специальной литературе по избранной теме, раскрывается социально-
экономическая сущность, понятия и категории по всем вопросам.
В работе используются мнения авторов из различных источников, а также
практические данные, изученные за период прохождения практики, которые были
глубоко проанализированы, критически обработаны, систематизированы в
динамике исследуемых явлений и в их взаимосвязи.
В данной работе была использована разнообразная литература, которая
позволила рассмотреть данную тему с различных точек зрения.
В работе были использованы учебные пособия следующих российских и
отечественных авторов: Колесников В.И., Ольшанный А.И., Лаврушин О.И.,
Рошка П.И., Валейко В.П., Старицына Л. и ряд других, а также законы и
регламенты Республики Молдова, относящиеся к изучаемым вопросам.
Помимо этого использованы материалы периодических изданий
отечественных и российских средств массовой информации, такие как:
информационно-аналитические журналы «Финансы и рынки» (Республика Молдова)
и «Деньги и кредит» (РФ) и ряд статей из газеты Экономическое обозрение
«Логос Пресс». Данные источники придали работе реальный оттенок, вследствие
приведения мнения о банковской системе Республики Молдова ряда управляющих
АКБ.
Работа состоит из введения, трех глав, которые, в свою очередь,
разбиваются на несколько вопросов, заключения и списка использованной
литературы.
Во введении раскрывается актуальность разрабатываемой темы,
сформулированы цены и задачи работы, а также раскрыто значение
рассмотренных вопросов.
В первой главе проводится анализ банковской системы Молдовы,
рассматриваются отношения НБМ с банками и их влияние на развитие
экономических отношений в стране.
Во второй главе даются направления и способы обеспечения возвратности
кредита. Здесь описываются перечень форм обеспечения возвратности кредита,
их особенности, достоинства и недостатки, положительные и отрицательные
стороны рассматриваемых как со стороны залогодержателя, так и со стороны
залогодателя, а также ряд нюансов свойственных каждому виду обеспечения.
В третьей главе даются примеры зарубежного опыта банковских систем по
формам обеспечения возвратности кредита, их отличия и преимущества в
сравнении с банковской системой Молдовы, а также возможности использования
этого опыта.
В заключении излагаются теоретические выводы и предложения, вытекающие
из содержания выполненной работы, вскрываются недостатки действующей
системы в Молдове и содержатся практические рекомендации по их устранению.
Определенную ясность внесет в работу комплект образцов договоров,
применяемых в кредитно-банковских операциях и приведенных в приложении.
экономических отношений.
Республике Молдова.
Банковская система нашего государства строится по двухуровневому
принципу.
Подобное построение характерно для большинства государств. Первый
уровень представлен Национальным банком, использующим роль центрального
государственного банка и обладающим исключительными правами на
осуществление определенных функций и операций, например, связанных с
обращением национальной валюты, эмиссией денежных знаков, определение
денежно-кредитной политики и другое.
Национальный банк наделен также функциями регулирования деятельности
коммерческих банков. Он устанавливает «правила» создания и функционирования
банков, а также контролирует их соблюдение. Второй уровень – это система
коммерческих банков, являющихся поставщиками банковских услуг
непосредственно их потребителям – предприятиям, организациям, гражданам.
Коммерческие банки создаются на базе акционерного капитала, независимо
от государственных органов власти и управления имеют лицензии НБМ на
осуществление банковских операций.
Оценивая состояние банковской системы Молдовы, сложившейся к
настоящему времени, следует иметь в виду, что на тенденции ее развития
влияют как внешние, так и внутренние факторы.
К числу внешних факторов, оказывающих дестабилизирующее воздействие на
состояние банковской сферы, относится, прежде всего. Общеэкономическая
ситуация в стране. Мощный импульс в своем развитии банковская система
получила в период высокой инфляции и наибольшей неустойчивости всей
макроэкономической среды, что временно позволила банкам наращивать объем
своих активов и пассивов, однако неплатежеспособность многих предприятий
ведущих отраслей, несвоевременное выполнение бюджетом своих обязательств
перед предприятиями и организациями неизбежно привели к ухудшению
финансового положения клиентов банков, и как следствие, к задержке возврата
кредитов. Отставание общих законодательных основ, адекватных рыночной
экономике и особенно банковского законодательства, от реальных потребностей
банковской сферы также отрицательно сказалось на состоянии банковской
системы.
Внутренними факторами, вызывающими неустойчивое положение многих
банков, перед которыми встала угроза банкротства и ликвидации, являются
рискованная кредитная политика, недостаточная доля ликвидных активов в
результате несоблюдения кредитными организациями установленных
экономических нормативов. Во многих случаях причинами неблагополучного
положения отдельных банков оказались неквалифицированное управление, слабый
менеджмент, отсутствие стратегического планирования, неумение грамотно
формировать кредитный портфель и управлять кредитными рисками, слабые
внутренний аудит и контроль за заемщиками, недостаточное обеспечение
возвратности кредита. Отсутствие до последнего времени гибкой системы
штрафных санкций за нарушение экономических нормативов также в определенной
мере дестабилизировало банковскую сферу.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21
