Таким образом, внешняя и тем более вполне определенная внутренняя среда,

ранее благоприятная для упавших банков, в которой и для которой они

создавались, назад не вернутся.

Во-вторых, системы управления в проблемных банках, как теперь стало

очевидно, оказались слабыми, не умеющими реально контролировать и оценивать

свое состояние и адекватно реагировать на происходящие изменения.

Эффективные системы управления сложными организационно-экономическими

системами создаются в течение не одного года, а затем постоянно

совершенствуются. В реально существующей сегодня в упавших банках социально-

психологической атмосфере эффективно заниматься этим уже не удастся, даже

если есть кому. Время упущено, а для многих банкиров настал момент истины,

когда надо смотреть прямо в глаза краху своего бизнеса и репутации.

В-третьих, если прав был С. Дубинин, утверждавший, что некоторые

банкиры "сливали" из тонущих банков ликвидные активы в иные фирмы и

компании, то такие банки с огромным отрицательным капиталом уже наверное не

поднять.

В-четвертых, упавшие спекулятивные банки теперь больше никому не нужны,

кроме пострадавших кредиторов, но те заинтересованы лишь забрать свои

средства, а не вкладывать в подъем таких банков. В-пятых, свято место пусто

не бывает, и за освободившиеся места в банковской элите будут бороться

уцелевшие банки, чей бизнес больше связан с реальной экономикой, а системы

управления лучше приспособлены к учету происходящих изменений. Этим банкам

и связанным с ними силам подъем упавших ни к чему. Так что те банки,

которые рухнули всерьез, вряд ли вернутся на свои места в российском

рейтинге. Кроме того, судя по публикациям в прессе, многие банкиры склонны

винить в своих проблемах лишь правительство и мировой финансовый кризис. И

те из них, кто делают это вполне серьезно, не имеют никаких шансов поднять

свои банки в новой ситуации. Поэтому в реальных российских условиях

придется делать ставку лишь на сумевшие устоять и на создаваемые вновь

банки.

Чтобы крепко стоять, надо прежде всего, чтобы была опора. На что же

должен опираться банковский бизнес в России на очередном этапе жизни

страны? Реальной опорой надежного банковского бизнеса может быть только

реальная экономика. Обслуживая ее элементы как производственные

предприятия, так и непроизводственную сферу, связанную с производством,

нужно развивать российское банковское дело. Сегодня, когда промышленность,

да и другие отрасли в тяжелейшем состоянии, это крайне непросто. Но без

нормально работающей российской банковской системы производство не поднять.

При этом необходимо отладить как систему расчетов, чтобы все платежи

проходили оперативно, так и нормальное функционирование кредитных операций.

Это, хотя и взаимосвязанные, но, по своему содержанию, разные задачи. И

если первую, при желании как власти, так и банкиров, можно решить

достаточно быстро, то со второй есть серьезная проблема. Она состоит в том,

что в России пока нет хорошего опыта кредитования банками серьезных

инвестиционных проектов развития производства. Вообще-то инвестиционные

проекты были и есть, но в их реализации делается ставка на финансирование,

а не на кредитование. Разница здесь принципиальная, ибо кредитование

обязательно предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную

плату за кредит. Финансирование же, например, со стороны государства, как

правило, возврат средств в явном виде не предусматривает, лишь косвенно, в

виде налогов. Банки в основном кредитуют предприятия либо на пополнение

оборотных средств, либо для проведения разовых коммерческих сделок. Кроме

того, такие кредиты банки чаще всего выдают предприятиям, которые находятся

у них на обслуживании.

Что же касается инвестиционных кредитов, то как исключение банки их

выдают тем предприятиям, которыми фактически владеют, то есть зависимым от

них, а это уже не кредит. Ведь при заключении кредитного договора

предусматривается, что заключающие его стороны, действующие своей волей и в

своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе

договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий

договоры[3]. А без свободы заемщика предоставление ему средств фактически

уже не является кредитом.

Таким образом, большинство инвестиционных кредитов, о которых банкиры

иногда пишут или говорят, на самом деле таковыми не являются. Это нечто

иное. А в России нужно развивать именно банковский кредит, причем особенно

важно развивать кредитование инвестиционных проектов в реальном секторе.

Вряд ли стоит рассчитывать на возможность привлечения солидных капиталов

для возрождения нашей экономики каким-то иным путем. Именно развитие

банковского кредитования сегодня является наиболее перспективным путем

привлечения инвестиций в экономику России.

Фактически речь должна идти о развитии нового банковского бизнеса, для

реализации которого у современных российских банков нет достаточных

кредитных ресурсов. Недаром все чаще стал подниматься вопрос о

необходимости создания на базе национализированных активов коммерческих

банков Государственного банка реконструкции и развития со 100-процентным

участием государства.

Бизнес по кредитованию инвестиционных проектов банкам надо делать как

бы заново, создавая соответствующие системы кредитования. Но в любом

случае, чтобы банкам дальше развиваться, необходимо выполнить, по крайней

мере, два условия: заняться серьезным обучением высших и средних

руководителей банка организации и технологиям кредитования инвестиционных

проектов и создать соответствующие службы развития банков.

Чтобы российские банки могли реально приступить в необходимых для

России масштабах к различным технологиям долго- и среднесрочного

кредитования развития производства, включая и внедрение технологии

проектного кредитования, в банках и на кредитуемых предприятиях необходимо

создать ряд механизмов, обеспечивающих эффективность кредитных сделок. Это

должно быть не финансирование, а именно кредитование, так как на

финансирование у государства нет ресурсов, а банкам их необходимо вовремя

возвращать.

Возвратность инвестиционных средств, ссужаемых предприятиям,

обеспечивается в полной мере лишь успешной реализацией инвестиционных

проектов. Серьезные инвестиционные кредиты могут даваться лишь предприятиям

инвестиционно привлекательным, то есть наладившим эффективное управление и

достигшим высокой инвестиционной кредитоспособности[4]. Это означает лишь

то, что сегодня большинству российских предприятий практически нельзя

давать серьезные кредиты на длительный срок, поскольку они не будут

возвращены. Таким образом, есть объективная необходимость в налаживании

качества управления российскими предприятиями. Поскольку данная проблема

хорошо понимается Минэкономики РФ, есть реальные шансы ее решения, во

всяком случае разработанная в 1997 г. концепция реформирования предприятий

должна быть практически реализована[5]. Специалистам предприятий необходимо

постичь науку, а может быть, и искусство разработки качественных бизнес-

планов. Без этого получить у банков деньги и тем более на приемлемых

условиях окажется невозможным.

Работники банков, в свою очередь, должны научиться оценивать

инвестиционную кредитоспособность предприятий, запрашивающих кредиты на

реализацию инвестиционных проектов. Это непросто, но необходимо. Кроме

того, банкам следует научиться анализировать бизнес-планы реализации

инвестиционных проектов предприятий, особенно разделы, посвященные

маркетингу, качеству продукции и ее себестоимости. Необходимо также освоить

методики обследования предприятий-заемщиков в натуре, чтобы понять,

насколько то, что показано в бизнес-плане, соответствует реалиям, а это

будет посложнее, чем анализировать финансовую отчетность предприятия, но

заниматься этим придется обязательно.

Реорганизацию своего бизнеса для оптимизации работы в неспекулятивной

среде банкам необходимо в первую очередь осуществлять ради получения

возможности работать на минимальной, для конкретно складывающихся в деловой

среде условиях, марже. Во-вторых, банк должен стремиться наращивать

собственный капитал. И между этими двумя основными ориентирами не должно

возникать противоречий. Наращивание финансовой мощи банка должно

обязательно следовать за повышением эффективности и качества его работы.

Следовательно, на первый план со всей остротой выдвигается необходимость

повышения качества управления банком.

Существенно повысить качество управления банком можно лишь за счет

комплексного совершенствования выполнения всех функций и всех направлений

его деятельности. В России необходимо в широких масштабах внедрить в

экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского

кредитования. Сегодня реализация данного механизма открывает неплохие

перспективы для подъема отечественного производства и одновременно создает

условия для эффективного развития российской банковской системы. Чтобы

банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и

выполнить свою роль в подъеме отечественной экономики, им необходимо

качественно освоить технологии инвестиционного кредитования реального

сектора.

Поставленные проблемы предполагается рассмотреть в данной бакалаврской

работе, состоящей из трех частей. В первой части рассматриваются факторы,

определяющие надежность КБ: характеристики состояния Банковской системы РФ

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12